Дело № 2-145/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.12.2019 Чаинский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего: Кошелевой Н.В.,

при секретаре: Матросовой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Подгорное дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что решением Арбитражного суда Омской области от (дата) Банк СИБЭС признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между сторонами заключен договор о потребительском кредитовании № от (дата), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка за пользование кредитом с (дата) по (дата) составляет 

<

данные изъяты> % годовых, на оставшийся срок - 

<

данные изъяты> % годовых. Истец свои обязательства по названому договору выполнил в полном объеме, однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на (дата) сумма задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 

<

данные изъяты>. Просит в окончательном варианте исковых требований взыскать с ответчика сумму текущей задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>; сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>; сумму текущей задолженности по процентам за период с (дата) по (дата) в размере 

<

данные изъяты>; задолженность по начисленной неустойке за период с (дата) по (дата) в размере 

<

данные изъяты>, взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 

<

данные изъяты> % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с (дата) и по день фактической уплаты денежных средств; взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с (дата) и по день фактической уплаты денежных средств; расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Истец, третье лицо ООО «ТФА», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили, об отложении дела не просили, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Истец представил дополнительные пояснения к иску, из которых следует, что с (дата) ООО «ТФА» не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), соответственно ООО «ТФА» обязано было прекратить прием платежей от заемщика, а также довести до него информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности. Ответчик вносил денежные средства в пользу 

<

данные изъяты>, игнорируя направленное требование истца. (дата) между истцом и 

<

данные изъяты> заключен договор цессии (уступки прав), который (дата) определением Арбитражного суда Омской области признан недействительным, в связи с чем 

<

данные изъяты> и последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи ООО «ТФА», 

<

данные изъяты> не перечисляли истцу, злоупотребив своим правом. Справка, представленная ООО «ТФА», выдана неуполномоченным лицом, не имеющим право выдавать информационные справки, справки о наличии либо отсутствии задолженности у ответчика перед третьими лицами, т.е. по договорам с истцом, следовательно, она является ненадлежащим доказательством и не может быть положена в основу при вынесении решения суда. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик суду пояснил, что договор о потребительском кредитовании он заключал, денежные средства получал, сначала ответчик оплачивал денежные средства в ООО «ТФА», затем непосредственно истцу, задолженности по оплате кредита не имеет.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда Омской области от (дата) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Судом установлено, что (дата) между сторонами заключен договор о потребительском кредитовании № (далее кредитный договор), в соответствии с условиями которого истец предоставляет ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составляет: с (дата) по (дата) – 

<

данные изъяты>% годовых, на оставшийся срок кредита -

<

данные изъяты> % годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в размере 

<

данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Возврат кредита должен производиться заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком. Указанные денежные средства были получены ответчиком, следовательно, у него возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.4.1 Общих условий договора о потребительском кредитовании, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение 180 последних дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных п. 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата кредита, который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. В адрес ответчика было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору. 

Исходя из ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. 

Исходя из ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету истца по состоянию на (дата) сумма текущей задолженности по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>, сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>, сумма текущей задолженности по процентам за период с (дата) по (дата) составляет 

<

данные изъяты>, задолженность по начисленной неустойке за период с (дата) по (дата) составляет 

<

данные изъяты>. Ответчик с данным расчетом не согласился, свой расчет суду не представил.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Исходя из содержания статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно договору потребительского кредитования № исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пунктах приема оплаты платежей ООО «ТФА».

Из материалов дела следует, что истец вносил денежные средства по указанному договору в кассу ООО «ТФА», которое в соответствии с требованиями заключенного договора выполняло прием наличных денежных средств от заемщика, что подтверждается справкой о платежах.

Исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу платежного агента соответствовало условиям заключенного сторонами договора. Истцом не представлено достоверных доказательств своевременного ознакомления должника об изменении способа осуществления платежей по кредиту.

Представленное истцом требование о досрочном погашении долга, направленное ответчику, не может быть оценено судом как надлежащее извещение кредитором должника об изменении им способа исполнения обязательства. В указанном требовании представитель конкурсного управляющего сообщает о том, что решением Арбитражного суда Омской области Банк «СИБЭС» признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. При этом в требовании не указано о том, что в связи с изменением обстоятельств изменены условия договора о способе исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, в нем лишь указывается о наличии задолженности по состоянию на (дата) и предлагается заемщику досрочно ее погасить по указанным реквизитам. Т.о., в направленном ответчику требовании отсутствует информация об изменении условий договора, заключенного между сторонами. При отсутствии информированности заемщика о лишении платежного агента ООО «ТФА» права получать платежи по кредитному договору заемщик был вправе исполнять свои кредитные обязательства указанным способом, поскольку он был предусмотрен договором.

Представленную третьим лицом справку о поступлении платежей от ответчика по исполнению кредитного договора суд оценивает, как относимое и допустимое доказательство, так как она выдана надлежащим лицом, которое было выбрано самим истцом в качестве своего агента по приему платежей. Суд принимает данное доказательство в подтверждение частичного исполнения ответчиком кредитного обязательства.

Более того, заемщик не принимал участия в осуществлении банковских операций по переводу средств в адрес истца, все необходимые действия производил работник ООО "ТФА", осуществлявший принятие от заемщика наличных денежных средств. Кроме того, на ответчика не может быть возложена обязанность повторно выплатить ранее оплаченную им сумму задолженности, поскольку причиной, по которой истцом предъявляется к оплате задолженность, явилось недобросовестное поведение кредиторов.

В виду того, что ответчик исполнял свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, не принимал участия в непосредственном перечислении средств в адрес истца, а истцом в требовании, направленном заемщику, не было указано, что исполнение обязательств не может осуществляться в ООО "ТФА", действия ответчика признаются добросовестными.

Из справки о платежах с учетом представленных ответчиков квитанций следует, что истцом по договору № внесено в ООО «ТФА» 

<

данные изъяты>, непосредственно истцу ответчиком произведена оплата на сумму 

<

данные изъяты>. Таким образом, ответчиком по состоянию на (дата) оплачено в счет погашения указанного кредита 

<

данные изъяты>, последний платеж произведен ответчиком (дата). Платежи им вносились ежемесячно, согласуются с размером ежемесячных платежей, предусмотренных графиком, согласно которому общая сумма платежей по кредиту составляет 

<

данные изъяты>, исходя из графика ответчику необходимо произвести два платежа: (дата), (дата). Поскольку ответчик надлежащим образом исполняет свои обязательства по оплате кредита, выплачивает ежемесячные платежи в соответствие с графиком, не допуская просрочек в оплате, срок оплаты за 

<

данные изъяты>, за 

<

данные изъяты> еще не наступил, у истца отсутствуют законные основания для взыскания всей суммы долга и процентов досрочно. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств обратному истцом суду не представлено. 

Доводы иска о заключении истцом с 

<

данные изъяты> договора цессии от (дата), о последующем признании указанной сделки недействительной определением Арбитражного суда Омской области от (дата) с применением последствий недействительности сделки путем восстановления прав и обязанности Банка СИБЭС» (АО) по договорам займа и/или договорам о потребительском кредитовании, не принимаются судом во внимание, поскольку не оказали влияния на порядок осуществления ответчиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, т.к., оплата ответчиком производилась через кассу ООО «ТФА» согласно условиям договора.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (АО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, нестойки отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Председательствующий: (подпись) Кошелева Н.В.

Мотивированный текст решения составлен 16.12.2019 

Судья Кошелева Н.В.

Копия верна: Судья Кошелева Н.В.

Секретарь Матросова О.Н.