Дело № 2-1340/2020

УИД 03RS0063-01-2020-001695-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года г. Туймазы РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Липатовой Г.И.,

при секретаре Самигуллиной Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1340/2020 по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование», указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***> на индивидуальных условиях, по которому предусматривается получение истцом от банка кредита в пределах лимита на общую сумму 834 163 руб. сроком на 36 мес.

В соответствии с п.9 указанного договора, также истец обязан был заключить иные договора предусмотренные: п. 9.1.1 — Договор банковского счета, п. 9.1.2 — Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, п. 9.1.3 — Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, п. 9.1.4 - Договор страхования GAP,

ДД.ММ.ГГГГ. истцом с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства и спецтехники, что подтверждается полисом страхования по программе «РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА» серия 7100 № от ДД.ММ.ГГГГ. по страховым рискам КАСКО «Ущерб»+«Хищение». Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., то есть 1 год. Страховая сумма 1 371 900 страховая премия 45 912 руб., которая уплачена единовременно и была включена в стоимость кредита. Подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» заключен Договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по программе (GAP ПОЛИС № № от ДД.ММ.ГГГГ. со сроком на 3 года с даты заключения Договора Страхования. По договору страхования истцом была единовременно уплачена страховая премия в размере 123 471 руб. и была включена в стоимость кредита. Подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом досрочно погашена сумма кредита, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Автомобиль KIA(Qle) Sportage предметом залога не является.

В связи с тем, что срок действия договора добровольного страхования транспортного средства, ПОЛИС серии 7100 № Росгосстрах Авто «Защита» истек, и новый договор добровольного страхования истец не заключал (так как кредит погашен), возможность наступления страхового случая по полису страхования финансовых рисков GAP отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, предусмотренный договором страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по программе GAP ПОЛИС 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ

При этом страхование по программе GAP осуществлялось исключительно в связи с получением истцом вышеуказанного кредита и заключением договора добровольного страхования КАСКО, что явствует как из названия и содержания страхового продукта, так и из его стоимости.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было направлено в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении Договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP (ПОЛИС) № № от ДД.ММ.ГГГГ. с возвратом страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. указанное заявление ответчиком было получено.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» направило мотивированный ответ исх. № на письменное заявление, в котором в удовлетворении требовании истцу отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было направлено в адрес ответчика письменное заявление (претензия) о досрочном прекращении Договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP (ПОЛИС) № 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ. с возвратом страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. получено ответчиком, требование истца оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было повторно направлено в адрес ответчика письменное заявление (претензия). Требование истца оставлено без удовлетворения, ответ не получен.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» было направлено обращение в адрес Службы финансового уполномоченного для оказания содействия.

ДД.ММ.ГГГГ. Служба финансового уполномоченного направило в адрес истца уведомление о прекращении рассмотрения обращения о вынесении решения о прекращении рассмотрения обращения № У-20-33393 от 24.03.2020г. со ссылкой, предусмотренной ст. 15 Закона № 123-ФЗ, для рассмотрения Финансовым уполномоченным размер требований не может превышать 500 тысяч рублей. Общая сумма требований истца составила 586104 руб.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по программе GAP ПОЛИС № №Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование»; взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» в пользу истца денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере 82 318 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы; компенсацию морального вреда 5 000 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 698 879 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства из расчета 2 469,54 руб. в день, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., почтовые расходы в сумме 319 руб. и 146 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 1 ст. 9 и п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.ст. 420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Из п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 834 163 руб. сроком на 36 мес. до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 11,30 % годовых. В свою очередь заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

В этот же день между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (полис № 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ). Срок действия договора составляет 3 года с момента его заключения. Страховая сумма составляет 1 371 900 руб., страховая премия – 123 471 руб. 

Страховыми случаями по настоящему договору страхования являются возникновение у Страхователя непредвиденных расходов в результате хищения (если похищенное транспортное средство не обнаружено) или полной гибели транспортного средства; непредвиденные расходы Страхователя при наступлении страхового случая – разница между стоимостью транспортного средства на момент заключения Договора страхования и любыми возмещениями, подлежащими выплате Страхователю (в том числе, уже выплаченными), в связи с указанными выше событиями, в том числе страховым возмещением по иным договорам страхования, а также стоимостью годных остатков транспортного средства в соответствии с оценкой квалифицированного эксперта оценщика. 

Полисом № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. Порядок и размер возврата страховой премии в иных случая, не перечисленных выше, предусмотрены Правилами. 

В соответствии с п.п. 7.6.2, 7.6.3 Правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме и досрочного расторжения Договора по инициативе Страхователя. 

При этом, согласно п. 7.7 Правил взаиморасчеты сторон при досрочном расторжении Договора страхования производятся в следующем порядке:

- в случае досрочного расторжения Договора по основаниям, предусмотренным п. 7.6.1, 7.6.3, 7.6.6 Правил, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором (п. 7.7.2).

- в случае досрочного расторжения Договора по основанию, предусмотренному п. 7.6.2 Правил, Страховщик возвращает Страхователю страховую премию за оплаченные и не наступившие полные годы, если иное не предусмотрено договором. (п. 7.7.3).

Выдача кредита ФИО1 подтверждается Выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 123 471 руб. перечислены по поручению заемщика банком со счета получателю ООО «Сосьете Женераль Страхование (платежное поручение от № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит по кредитному договору 

<

***> ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии со справкой ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ Договор закрыт. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP (ПОЛИС) № № от ДД.ММ.ГГГГ с возвратом страховой премии.

Рассмотрев данное заявление, ООО «Сосьете Женераль Страхование» отказало истцу в удовлетворении заявления, поскольку досрочное погашение Страхователем задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения действия Договора страхования. Полис страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств действует в течение всего срока страхования, при этом Выгодоприобретателем является Страхователь.

Также уведомило о том, что он имеет право отказаться от Договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени, однако возврат страховой премии в таком случае производиться не будет. Пункты 7.6.3 и 7.7.2 Правил страхования устанавливают, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя возврат страховых взносов не производится. 

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования было направлено ФИО1 страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней, оснований для расторжения договора страхования и возврата истцу уплаченной страховой премии в размере 82 318 руб. не имеется, в связи с чем требование истца в этой части подлежит отклонению.

Остальные требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки являются производными от основного требования.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора, взыскании денежных средств, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, неустойки не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.И. Липатова