Дело № 2-350-2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе судьи Мининой Н.А.,

при секретаре Губенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

16 мая 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в их пользу задолженность по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> в размере 234237 рублей 71 копейку, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 131826 рублей 92 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50814 рублей 79 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 39600 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 11996 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5542 рубля 38 копеек. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 

<

...> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчицей был заключен кредитный договор 

<

...>. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обеспечивает на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 

<

...> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 234237 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 131826 рублей 92 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50814 рублей 79 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 39600 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 11996 рублей. Для подачи настоящего искового заявления истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления составили 2771 рубль 19 копеек. По данному заявлению был вынесен судебный приказ, который впоследствии был отменен.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась частично. Суду пояснила, что поскольку у нее на сегодняшний день тяжелое материальное положение, имеются несколько обязательств по кредитам в других банках, платежи за жилищно-коммунальные услуги, кроме этого, состояние ее здоровья неудовлетворительное, просит суд применить ст.333 ГК РФ путем уменьшения суммы задолженности: неустойку по ссудном договору уменьшить с 39600 рублей 00 копейки до 19000 рублей, а также требования банка в части ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования уменьшить с 11996 рублей 00 копеек до 0,00 рублей, так как банк не предоставил доказательства, что ФИО1 застрахована в ООО СК «Резерв». При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п.1 ст.330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается (надлежащим подтверждением явной несоразмерности неустойки являются сведения о ее соотношении со ставкой рефинансирования (средними ставками по кредитам), отсутствие доказательств наличия негативных последствий со стороны истца). Как видно из выписки лицевого счета она оплачивала ежемесячные платежи регулярно и то проценты, пени и неустойки, которые начислены истцом, ничем не обоснованы. Реального ущерба истец не показал в своих требованиях. Считает незаконным начисление неустойки в размере 1800 рублей в месяц как указано из расчета цены иска по договору 

<

...> от 

<

...>, в кредитном договоре не указаны и согласованы условия по неисполнению условий договора в части неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга в пределах 1800 рублей 00 копеек. При рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании ст.333 ГК РФ следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Денежные средства, выданные истцом, использовались строго по назначению. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Положения ст.333 ГК РФ были истолкованы Пленумом ВАС РФ №81 «О применении правил ст.333 ГК РФ» в следующем порядке: неустойка может быть снижена судом по указанной статье Гражданского кодекса РФ лишь по инициативе ответчика. Данный вывод был сделан на основе принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ). В ст.333 ГК РФ речь идет «…не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, который должен быть обоснован и штрафных санкций, следовательно, суд может лишь уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению» (Постановление ВАС Волго-Вятского округа от 

<

...> по делу № А43-5196/2010, от 

<

...> по делу № А43-2359/2010, от 

<

...> по делу №А43-1044/2010). Компенсационный характер гражданско-правовой ответственности и ставка рефинансирования ЦБ РФ как ориентир при определении соразмерности неустойки отмечены и в постановлении Президиума ВАС РФ 

<

...> от 

<

...>. Условия договора о неприменении или ограничении применения ст.333 Кодекса, а также установление в договоре верхнего или нижнего предела размера неустойки не являются препятствием для рассмотрения судом вопроса о снижении неустойки.

Представитель ответчицы ФИО1 – ФИО2, действующая на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания, доводы ответчицы поддержала по тем же основаниям.

Суд, ответчик, ее представитель, считают возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, исследовав письменные материалы, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета в ООО «Восточный экспресс банк» 

<

...> между сторонами заключено соглашение о кредитовании 

<

...> от 

<

...> в офертно-акцептной форме о предоставлении ответчику кредита в сумме 199932 руб. 50 коп. под 23% годовых сроком до 

<

...>. Полная стоимость кредита 50% годовых. Условиями договора предусмотрен штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей. ФИО1 ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. В заявлении установлен штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности. Также ФИО1 была ознакомлена с программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, наименование страховой организации - ЗАО СК «Резерв», за присоединение к которой взимается плата в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно разделу заявления-оферты - Условий кредитования 

<

...> ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте в сети интернет. Просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты, на заключение соглашения о кредитовании счета типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. Согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться ею путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа в погашение месяцу. Согласилась с тем, что в целях информирования банк направляет ей на счет-выписку в размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на ее контактный телефон, указанный в настоящем заявлении, либо счет-выписка в размере МОП доводиться до нее при ее обращении в отделение банка. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета она выразила банку согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и Программы страхования.

Из анкеты заявителя 

<

...> усматривается, что ФИО1 выразила свое согласие в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательства по нему на страхование жизни и трудоспособности. В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». Уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка согласия, данные ею в настоящей анкете, действуют бессрочно и могут быть отозваны ею путем предоставления в банк письменного заявления.

В соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.22-23) тарифы Банка - утвержденный банком документ, определяющий виды и размеры платежей за услуги банка, размещаемые на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. За нарушение клиентом сроков очередного погашения задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка (л.д.24-25). 

Согласно справке 

<

...>

Согласно справке, выданной УПФР в г.Мариинске, Мариинском и Чебулинском районах Кемеровской области

<

...>

Согласно справке, выданной ГБУЗ КО «МГБ», 

<

...>

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности, по состоянию на 

<

...> общая задолженность ответчика перед истцом составляет 234237 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 131826 рублей 92 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50814 рублей 79 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 39600 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 11996 рублей.

Судом установлено наличие задолженности по кредитному договору и её размер. Не доверять данному расчету у суда нет оснований.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

По мнению суда, с учетом возражений ответчика, подлежащая уплате неустойка (штраф) за просрочку уплаты кредита процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому подлежит уменьшению с 39600 рублей до 29000 рублей.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что начисление неустойки в размере 1800 рублей ежемесячно является незаконным, поскольку начисление неустойки в указанном размере произведено в соответствии с условиями договора, типовыми условиями потребительского кредита и тарифами банка.

Суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о применении ст.333 ГК РФ к требованиям банка в части ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе и ее уменьшении с 11996 рублей 00 копеек до 0,00 рублей, так как банк не предоставил доказательства, что ответчик застрахована в ООО СК «Резерв», поскольку ФИО1 добровольно было выражено согласие за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. С Программой страхования истица ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования, в соглашении о кредитовании в качестве страховой организации указано ЗАО СК «Резерв». 

Суд считает, что сумма просроченной задолженности по кредиту в размере 223637 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 131826 рублей 92 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50814 рублей 79 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 29000 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе - 11996 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5436 рублей 38 копеек, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.9 Постановления Пленума ВАС РФ от 

<

...> N 81 (ред. от 

<

...>) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Согласно платежным поручениям 

<

...> от 

<

...>, 

<

...> от 

<

...> 

<

...> истец оплатил госпошлину в размере 5542 рубля 38 копеек. По мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5542 рубля 38 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс банк» задолженность по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> в размере 223637 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 131826 рублей 92 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50814 рублей 79 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 29000 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе - 11996 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5542 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Н.А.Минина

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2017 года.

Судья –Н.А.Минина

Решение вступило в законную силу 20.06.2017 года.

СОГЛАСОВАНО: Председатель суда______________________________________Л.ФИО3