Дело № 2-235/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Половинко Н.А., 

при секретаре Кособоковой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Пензе о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит взыскать в свою пользу часть страховой премии в размере 59 739 (пятьдесят девять тысяч семьсот тридцать девять) рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование иска указал, что 01 августа 2018г. между истцом и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №621/1218-0004816. Срок действия указанного договора составлял 60 (шестьдесят) месяцев. Цель использования потребительского кредита - оплата транспортного средства и страховых взносов. При этом сумма основного долга по Договору составила 352 883 рубля 91 копейка, из которых уплата процентов по кредиту 162 368 рублей 95 копеек. Также Договором были предусмотрены расходы на услуги по страхованию жизни в размере 62 883 рубля 91 копейка, которые также включены в сумму основного долга. Пункт 4 раздела 1 Договора (Предмет Договора) предусматривал разные процентные ставки годовых в зависимости от осуществления либо неосуществления Заемщиком Страхования жизни и здоровья, то есть присоединение к Кредитному договору Договора страхования. В пункте 2.1.1 Договора указано, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора, со дня предоставления Заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление Заемщиком Страхования жизни. В случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению Страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления Страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по Договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении Страхования жизни Заемщика. Таким образом, получение кредита, его условия по процентным ставкам, было поставлено в прямую зависимость от осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья. 01 ноября 2018 года истец досрочно погасил кредит, полученный в Банке ВТБ (ПАО) по кредитному договору от 01 августа 2018 года № 621/1218-0004846 в полном объеме. При заключении Договора, Банк принял от Заемщика (Истца) Заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТВ (ПАО), предъявляемых по Кредитному договору от 01 августа 2018 года № 621/1218-0004846, в пункте 5 которого указано, что Заемщик дает Банку согласие на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с Банковского счета № 1, указанного в п. 18 Индивидуальных условий, денежных средств в сумме страхового возмещения по договорам страхования, оформленным при посредничестве Банка (но не свыше суммы обязательств по Договору), с целью досрочного погашения Кредита в соответствующей части в дату поступления суммы страхового возмещения на указанный счет. Истец был вынужден осуществить в ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (в его филиале в г. Пензе) страхование жизни и здоровья. При этом Истцу был оформлен Полис страхования № А05858-621/1218-0004846" по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». 19 ноября 2018г. кредит истцом был полностью погашен, договор закрыт. Период пользования кредитом с 01 августа по 01 ноября 2018 года составил 3 (три) месяца. Фактически вместе со списание основного долга и процентов по кредиту, была списана и сумма страхового вознаграждения, включенная в сумму кредита по Кредитному договору от 01 августа 2018 года № 621/1218-0004846. То есть досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору, с учетом условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля. По условиям договора страхования (Полиса) страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 19 ноября 2018 года истец направил ответчику заявление об отказе от Договора страхования, на что в его адрес поступил ответ (исх. №07/02-08/33-08-02/99901 от 23.11.2018 года) о невозможности прекращения действия Договора страхования и продолжении его действия. Не согласившись с доводами ответчика, истец 13 декабря 2018 года направил в его адрес досудебную претензию. 25 декабря 2018 года истец получил ответ на претензию, в котором ответчик вновь сослался на то, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, при досрочном отказе страхователя; от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования и доводы, изложенные в иске. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как установлено судом, 01 августа 2018 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №621/1218-0004816, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 352 883 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком (истцом) потребительского кредита являются: - оплата ТС/сервисных услуг/оплата сервисных услуг/ страховых взносов. В соответствии с п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора.

Подпунктом 3.1.1.1 Договора предусмотрено право Заемщика на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья, удостоверенный полисом страхования №05858-621/1218-0004846 по программе «Защите заемщика АВТОКРЕДИТа».

По условиям Полиса страхования от несчастных случаев от 01 августа 2018 года №А05858-621/1218-0004846 по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (п. 2 Полиса) страховая сумма составляет 352 883 (триста пятьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 91 копейка. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно п.п. 4 и 5 Полиса страховая сумма премия составляет 62 883,91 руб., срок действия договора страхования с 02.08.2018г. по 01.08.2023г.

По своей правовой природе данный договор является договором личного страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено самим истцом 01 ноября 2018 года истец досрочно погасил кредит, полученный в Банке ВТБ (ПАО) по Кредитному договору от 01 августа 2018 года № 621/1218-0004846 в полном объеме, что в свою очередь подтверждается справкой Банка (исх. № 00.776122-01-14/771). 

Согласно справке, по состоянию на 19 ноября 2018 года задолженность клиента ФИО1 полностью погашена, договор закрыт.

Таким образом период пользования кредитом с 01 августа по 01 ноября 2018 года составил 3 (три) месяца.

Согласно п. 6.4. Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», Договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. 

При этом пункт 6.5. данных Условий указывает, что Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

19 ноября 2018 года истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от Договора страхования.

В ответ на претензию истца ООО СК «ВТБ Страхование» от 23.11.2018г. в возврате страховой премии было отказано, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. 

Не согласившись с доводами ответчика, истец 13 декабря 2018 года направил в его адрес досудебную претензию, в которой просил досрочно расторгнуть Договор страхования и возвратить ему часть страховой премии за исключением части премии за фактическое время пользования кредитом

Ответом от 25 декабря 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» было отказано истцу в его требованиях.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за истечением т.н. "периода охлаждения"), в связи с чем суд считает, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента, который добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования. При этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Поскольку условиями договора не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии, вопреки доводам истца возможность наступления страхового случая не отпала.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется, так как услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у истца имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования или без такового, условия договора страхования определены по воле сторон. Буквальное значение спорного условия договора страхования не противоречит нормам гражданского права, права истца как потребителя услуги не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Пензе о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2018 года.

Судья Н.А. Половинко