Дело № 2-45/2024

УИД №29RS0010-01-2023-001576-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г.Коряжма

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе: 

председательствующего Кузнецовой И.В.,

при секретере ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2 о признании договора страхования жизни от 9 апреля 2021 года недействительным и применении последствий недействительности сделки, по встречному исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора добровольного страхования жизни от 21 апреля 2020 года действующим в период с 23 апреля 2020 года по 23 апреля 2023 года, а также о признании договоров добровольного страхования жизни от 9 апреля 2021 года и 20 апреля 2022 года незаключенными,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования жизни от 9 апреля 2021 года недействительным и применении последствий недействительности сделки, указав на предоставление ответчиком страховщику недостоверных сведений о состоянии своего здоровья.

Так, при заключении оспариваемого договора ФИО2 не сообщила представителю истца о диагностировании у нее 15 февраля 2021 года ***, послужившего основанием для установления ей 8 июня 2021 года второй группы инвалидности. 

Ссылаясь на положения части 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит признать договор страхования жизни (страховой полис серии *** №) от 9 апреля 2021 года недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, уплаченных ответчиком в качестве страховой премии, в размере 6 153 рубля 53 копейки.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском, в котором, с учетом уточнений, просит признать договор страхования жизни (страховой полис серии *** №), заключенный сторонами 21 апреля 2020 года, действующим в период с 23 апреля 2020 года по 23 апреля 2023 года; а также незаключенными договоры страхования жизни от 9 апреля 2021 года и 20 апреля 2022 года (страховые полисы серий *** № и *** №, соответственно). Полагает, что 21 апреля 2020 года сторонами заключен договор страхования жизни заемщика со сроком действия с 23 апреля 2020 года по 22 апреля 2036 года. Поскольку в установленном законом порядке данный договор расторгнут не был, а соответствующих акцептов страховщику она не давала, договоры страхования жизни от 9 апреля 2021 года и 20 апреля 2022 года являются незаключенными. 

Определением от 27 декабря 2023 года встречное исковое заявление принято к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском, в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ПАО «Сбербанк». 

В судебном заседании представитель ФИО2 по доверенности ФИО3 на встречных исковых требованиях настаивала, в удовлетворении иска страховщика просила отказать.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, отношения ко встречным исковым требованиям не выразило. 

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, ПАО «Сбербанк» представило справку о размере задолженности ФИО2 по кредитному договору, в рамках которого заключены оспариваемые договоры страхования жизни заемщика. 

Принимая во внимание надлежащее извещение, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца и изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 15 мая 2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней для приобретения готового жилья предоставлен кредит в размере 1 288 000 рублей на срок 240 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 8,9% годовых.

Согласно пункту 10 кредитного договора ФИО2 обязана заключить ряд договоров, в том числе договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (банка). При расчете полной стоимости кредита банком использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

21 апреля 2020 года сторонами заключен договор добровольного страхования жизни на условиях, содержащихся в страховом полисе серии *** № и Правилах страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 

<

...> от 29 апреля 2019 года (далее – Правила страхования), с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. 

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). 

В соответствии с условиями договора добровольного страхования жизни выгодоприобретателями являются:

- до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя;

- с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя. 

Согласно разделу 4 договора добровольного страхования жизни, страховыми случаями являются следующие события:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск «Смерть»);

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 23 апреля 2020 года по 23 часа 59 минут 22 апреля 2036 года.

По утверждению ООО «Сбербанк страхование жизни», сторонами также заключены договоры страхования жизни заемщика от 9 апреля 2021 года (страховой полис серии *** №) и 20 апреля 2022 года (страховой полис серии *** №). 

Также из материалов дела усматривается, что 15 февраля 2021 года у ФИО2 диагностирован ***; по результатам освидетельствования, проведенного бюро № 15 – филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Архангельской области и НАО» Минтруда России, с 8 июня 2021 года ей установлена 2 группа инвалидности с причиной инвалидности «Общее заболевание» на один год до 1 июля 2022 года. 

При переосвидетельствованиях, проведенных этим же бюро 23 июня 2022 года и 15 июня 2023 года, ФИО2 установлена 2 группа инвалидности на один год до 1 июля 2023 года и 1 июля 2024 года, соответственно. Основанием для установления инвалидности послужило указанное выше заболевание. 

31 марта 2023 года ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Письмом от 4 сентября 2023 года страховщик отказал ФИО2 в страховой выплате, ссылаясь на то, что при заключении договора страхования от 9 апреля 2021 года страхователем предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Диагностирование у ФИО2 *** заболевания накануне оформления страхового полиса серии *** № послужило основанием для обращения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд с настоящим иском о признании договора страхования жизни, заключенного сторонами 9 апреля 2021 года, недействительным и применении последствий недействительности сделки. 

Заявляя о недействительности оспариваемого договора, страховщик исходит из того, что предыдущий договор страхования расторгнут, при заключении 9 апреля 2021 года нового договора страхователь достоверно знала об имеющейся у нее патологии, однако страховщика о ней не проинформировала.

Обращаясь со встречными исковыми требованиями, ФИО2 настаивает на том, что договор добровольного страхования жизни заемщика от 21 апреля 2020 года не расторгнут, в соответствии с условиями договора и Правил страхования срок действия страхового полиса серии *** № до 23 часов 59 минут 22 апреля 2036 года. Каких-либо действий, свидетельствующих о принятии предложений страховщика о расторжении первоначального договора страхования и заключении последующих договоров, заемщик не совершала, декларация (заявление) о состоянии здоровья подана ею только при оформлении договора страхования от 21 апреля 2020 года.

С приведенными доводами стороны истца по встречному исковому заявлению суд согласен.

Как уже указано выше, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В рассматриваемом случае договор страхования от 21 апреля 2020 года заключен сторонами на срок с 23 апреля 2020 года по 22 апреля 2036 года, что подтверждается положениями, содержащимися в страховом полисе серии *** №.

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31 октября 2023 года № следует, что данный договор расторгнут по инициативе страховой компании в связи с неоплатой очередного страхового взноса. На имя ФИО2 оформлен договор страхования от 9 апреля 2021 года (страховой полис серии *** №) со сроком действия с 15 мая 2021 года по 14 мая 2036 года, который 8 июля 2022 года расторгнут по инициативе страховой компании по аналогичному основанию. Также 20 апреля 2022 года на имя страхователя оформлен договор страхования (страховой полис серии *** №) со сроком действия с 15 мая 2022 года по 14 мая 2036 года. Договор страхования от 20 апреля 2022 года расторгнут по инициативе страховой компании в связи с неоплатой очередного страхового взноса.

Вместе с тем, из представленных суду стороной истца по встречному исковому заявлению материалов усматривается, что просрочек в оплате страхового взноса ФИО2 не допускала, платежи вносились ею в большем размере в срок, предусмотренный графиком периодов страхования, страховых сумм, размеров и сроков уплаты страховых взносов (приложение № к страховому полису серии *** № от 21 апреля 2020 года). 

Иных оснований для расторжения первоначального договора добровольного страхования жизни заемщика страховщик не приводит. 

Также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представило суду доказательств того, что ФИО2 поддержала предложения страховщика о заключении договоров страхования от 9 апреля 2021 года и 20 апреля 2022 года.

Принимая во внимание, что ежегодная оплата страхователем страховых взносов по установленному графику не свидетельствует о прекращении действия договора страхования от 21 апреля 2020 года и заключении новых договоров добровольного страхования жизни на тех же условиях, при отсутствии доказательств того, что страхователь приняла предложения страховщика о расторжении первоначального договора страхования и согласилась на заключение новых договоров, диагностирование у ФИО2 *** заболевания после заключения договора страхования от 21 апреля 2020 года, суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования жизни заемщика от 21 апреля 2020 года сторонами в установленном порядке не расторгнут, в период с 23 апреля 2020 года по 23 апреля 2023 года являлся действующим.

По этим же основаниям договоры страхования жизни заемщика от 9 апреля 2021 года и 2о апреля 2022 года суд признает незаключенными. 

Поскольку правовым последствием признания договора незаключенным является отсутствие обязательственных отношений между сторонами по нему, незаключенный договор нельзя признать недействительным. 

При таких обстоятельствах, первоначальные исковые требования следует оставить без удовлетворения, встречные исковые требования – подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с удовлетворением исковых требований ФИО2, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере 300 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО2 о признании договора добровольного страхования жизни от 9 апреля 2021 года недействительным и применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - удовлетворить.

Признать договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии *** №), заключенный 21 апреля 2020 года между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, действующим в период с 23 апреля 2020 года по 23 апреля 2023 года.

Признать договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии *** №), заключенный 9 апреля 2021 года между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, незаключенным. 

Признать договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии *** №, заключенный 20 апреля 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2, незаключенным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 (Триста) рублей. 

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 4 марта 2024 года.

Председательствующий И.В.Кузнецова