Дело № 2-623/2024

УИД № 22RS0067-01-2023-005712-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2024 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Савищевой А.В.,

при ведении протокола секретарем Молчановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований банк ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 66 906 руб., в том числе 55 000 руб. – кредит, 11 906 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 44,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 55 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которым заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 11 906руб. – для оплаты услуг страхования.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного период денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 030,17 руб. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 086,56 руб., что является убытками Банка. 

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ХКФ Банк» просило взыскать с ФИО2 задолженность в размере 113 962,91 руб., из которых сумма основного долга 61 493,97 руб., проценты за пользование кредитом 594,86 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после даты выставления требования) 43 086,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 8 787,52 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» извещен о судебном заседании надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представила в суд письменные возражения на иск, в которых полагала срок исковой давности пропущенным по заявленным требованиям в полном объеме, в судебном заседании доводы возражений поддержала.

Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 66 906 руб. Процентная ставка по кредиту – 44,90 % годовых. 

Согласно условиям договора возврат кредита и уплату процентов за пользование им заемщик производит внесением ежемесячными равными платежами в размере 3 030,17 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 7). Количество ежемесячных платежей -48. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, последнего – ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 869,47 руб. По условиям договора ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Заключение договора и получение денежных средств подтверждаются заявлением на предоставление кредита и кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту (п.1.2 раздела II Условий договора). 

Из выписки по счету и расчета усматривается, что платежи по кредиту ответчиком не вносились и задолженность по кредитному договору составляет 61 493,97 руб. – основной долг, 594,86 руб. – проценты за пользование кредитом, 8 787,52 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ банк» отказано в выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В исковом заявлении банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако требования о досрочном погашении задолженности в суд не представил.

В ходе рассмотрения дела ответчик факт заключения кредитного договора, получение денежных средств и неисполнение обязанностей по договору не оспаривала, однако заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Оценив возражения ответчика в части применения к спорным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку согласно условиям кредитного договора, погашение задолженности производится путем внесения ежемесячных платежей, в данном случае применению подлежат правила об исчислении срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах.

Из материалов дела следует, что доказательств направления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ банком не представлено.

Вместе с тем, определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ банк» отказано в выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает, что в ноябре 2014 года банк обратился к мировому судье о досрочном взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в части будущих платежей.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованным, что срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ноября 2014 года. Поскольку в дальнейшем банк обратился в суд лишь в ДД.ММ.ГГГГ, то срок давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении искового заявления.

Кроме того, даже в том случае, если банком не было составлено и направлено в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ, доказательств наличия которого банком не представлено, поскольку согласно графику погашения датой последнего платежа по кредиту являлось ДД.ММ.ГГГГ, срок давности с очевидностью пропущен как в отношении последнего ежемесячного платежа, так и соответственно всей суммы задолженности.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для отказа в удовлетворении требований, а также для взыскания расходов по оплате государственной пошлины.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Савищева