подлинник

дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И, 

при секретаре Шарифуллиной А.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с иском и просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № и в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг и сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 было принято решение № об удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с данным решением с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» была взыскана страховая премия в размере 96 397 рублей 97 копеек, с чем истец не согласен.

ФИО2 предоставил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» быть Застрахованным лицом. Тем самым, вывод о том, что заявление адресовано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не соответствует фактическим обстоятельствам дела. ФИО2 не предоставил ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО2 Заявление заявителя, адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО2 в силу положений п.3 ст.308 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в суд не явился. Извещены. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица Автономной коммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1), в суд не явился. Направлен отзыв.

Заинтересованное лицо ФИО2 не явился. Извешен. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО «Русфинанс банк» в суд не явился. Извещены.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим отклонению.

Согласно статье 1 Федерального Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением указанного Федерального закона, утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции.

Как следует из решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано решение об удовлетворении требований ФИО2 в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита в размере 96 397 рублей 97 копеек. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ № № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) (л.д.17-24).

Как следует из условий договора в силу настоящего договора в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (Приложение № к договору, далее – Правила страхования) Страховщик принимает на себя обязательства выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим Договором страхового случая, произошедшего с любым из Застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки предусмотренные настоящим Договором (п.1.1).

Застрахованными лицами по настоящему договору могут являться физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия настоящего Договора и признанные Страховщиком соответствующими требованиями андеррайтинга, изложенным в Приложении № к настоящему Договору (п.1.6).

Срок страхования в отношении каждого Застрахованного лица определяется исходя из установленного кредитным договором срока кредита указывается в Приложении № (п.1.13).

Оплата страховой премии производится Страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменении Договора в части Приложения № (когда страховая премия определяется в Реестре Застрахованных лиц) (п.2.3).

Страхователь обязан получить письменное согласие заемщика кредита быть Застрахованным в пользу Страхователя (п.3.2.5).

В силу п.5.2 указанного Договора, он может быть расторгнут по взаимному согласию Сторон, по инициативе Страхователя с обязательным письменным уведомлением Страховщика с указанием предполагаемой даты прекращения Договора, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования ФИО2, указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф, в этот же день ФИО2 выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 96 397 рублей 97 копеек была перечислена на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования, произвести возврат уплаченной страховой премии в размере 96 397 рублей 97 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с претензией, просил расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию в размере 96 397 рублей 97 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом № уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии про договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом № уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что заявителем не предоставлено подтверждение досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита (л.д.11-16).

При разрешении заявления финансовый уполномоченный исходил из того, что в соответствии с Указаниями Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ) ФИО2 имеет право на возврат ему страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок, при этом условие договора, не допускающее возврат платы за участие в программе страхования, ничтожно, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства. С данным выводом финансового уполномоченного суд согласен.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального Банка Российской Федеарции, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти (в настоящее время - четырнадцати) рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом того, что страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО2 именно он является страхователем. Банк в этих отношениях является выгодоприобретателем, поскольку по условиям договора № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая с ФИО2 и наличии у нее задолженности по кредиту, Банк получает от страховщика страховое возмещение, равное задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ.

Таким образом, ФИО2 является страхователем по договору коллективного страхования и что на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Центрального Банка Российской Федерации.

ФИО2 просил расторгнуть договор страхования в «период охлаждения». 

С заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в установленный статьей 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок. 

Требование отказать ФИО2 в удовлетворении требований не может быть рассмотрено судом в рамках данного дела, поскольку предметом спора является оспаривание решения финансового уполномоченного, а не требования потребителя финансовой услуги.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в удовлетворении заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Л.И.Сибатова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.