Дело № 2 –487/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кормиловский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бочаровой У.В., при секретаре Споденейко О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Кормиловка Омской области 

19 ноября 2018 года

гражданское дело по иску АО «РайфФайзенбанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных издержек, 

у с т а н о в и л:

АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по заявлению № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 128 755 руб. 72 коп., государственной пошлины 3 775 руб. 11 коп. 

В исковом заявлении указали, что на основании заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» принял на себя обязательство предоставить ФИО1 кредит в сумме 351 000 руб. 00 коп. под 14,90 % годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка: АО «Райффайзенбанк». На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора, договор не расторгнутым. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления на кредит № №, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. В соответствии с Общими условиями клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно тарифам, п. 2.3 Заявления на кредит, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14.9% годовых. В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 755 руб. 72 коп., в том числе 93 497 руб. 23 коп. – остаток основного долга по кредиту; 19 361 руб. 39 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 977 руб. 49 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 10 974 руб. 29 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2 484 руб. 10 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 1 461 руб. 22 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту. Истец просил взыскать в пользу АО «Райффайзенбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № PL20740621130219 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 755 руб. 72 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 775 руб. 11 руб.

Представитель истца, будучи уведомленным надлежащим образом в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что одновременно с заключением данного кредитного договора им заключался договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Райффайзен Лайф». В связи с наступлением страхового случая – 3 группы инвалидности обращался в страховую компанию с заявлением о погашении долга по кредитному договору с помощью страховых средств, однако, ООО СК «Райффайзен Лайф» выплату не произвел. ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» произвел реструктуризацию кредита, снизив ежемесячный платеж, но и в реструктурированном виде выплачивать кредит не имеет возможности из-за низкой пенсии.

Представитель третьего лица, будучи уведомленным надлежащим образом в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Кроме того, направил пояснения, в которых указал, что страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в том числе ФИО1, осуществляется в рамках Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов №/ОД/09, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком. Услуга по страхованию оказывается по Договору страхования на основании Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ в части, не противоречащей и не измененной Договором, как это указано в разделе «Общие положения» Договора страхования. Подписав Заявление на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованное лицо, которым в данном случае является ФИО1, выражает свое ясное и добровольное согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк»; подтверждает и соглашается с тем, что, подписывая Заявление на включение в Программу страхования, будет выступать застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между АО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком; соглашается с тем, что АО «Райффайзенбанк» будет являться выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования; до подписания Заявления ознакомлен Банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования и условия Программы страхования, со сроком страхования; получил Памятку Застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования, с Памяткой ознакомлен и согласен. Страхование в отношении Застрахованного лица осуществлялось в течение периодов, за которые Страховщику поступила страховая премия по Договору в отношении Застрахованного лица ФИО1 (страховая премия согласно условиям Договора страхования уплачивается ежемесячно), а именно с февраля 2013 по декабрь 2017 года. В соответствии с пунктом 2.2.2 Договора страхования страхование в отношении ФИО1 осуществлялось по следующим страховым рискам: смерть по любой причине Застрахованного лица, произошедшая в период действия Договора; инвалидность I (всех степеней ограничения способности к трудовой деятельности) или II (третьей степени ограничения способности к трудовой деятельности) группы Застрахованного лица; АО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило Страховщику копии документов об установлении ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ третьей группы инвалидности повторно. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также подтверждающие данный факт документы в форме, установленной Договором страхования, Страхователем в адрес Страховщика не поступали. В связи с описанными выше обстоятельствами Страхователь был проинформирован Обществом о том, что страхование по Договору страхования на случай установления третьей группы инвалидности по Договору страхования не осуществлялось, данное событие страховым по его условиям не является. Соответственно, акт о наступлении страхового случая не составлялся, страховая выплата не производилась в виду отсутствия правовых оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ и условиями Договора страхования, для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

На основании ч.ч. 3,4 и 5 ст. 167 ГПК РФ для правильного и своевременного рассмотрения и разрешения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца - представителя АО «Райффайзенбанк», третьего лица – представителя ООО СК «Райффайзен Лайф».

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 8.2.5 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» АО «Райффайзенбанк» заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/индивидуальных условиях (даты осуществления первого ежемесячного платежа) в следующем порядке, установленном п. 8.2.5.1 Общих условий.

Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.8.3.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» АО «Райффайзенбанк» заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец на основании заявления № № заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 351 000 рублей под 14,9 % годовых, на срок 60 месяцев, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, и в сроки, установленные условиями кредитного договора. Кредит в сумме 351 000 рублей ответчиком был получен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу. Ответчик надлежащим образом не исполнил обязательства предусмотренные условиями кредитного договора, неоднократно нарушал установленные сроки внесения платежей в погашение кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым срок кредита составляет 96 месяцев, процентная ставка - 15,9% годовых, размер ежемесячного платежа составляет 3 803 руб. 54 коп. 

В соответствии с п. 8 Соглашения об изменении порядка погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, во всем остальном, что стороны не предусмотрели в соглашении, действуют условия договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер непогашенной задолженности по основному долгу, по уплате процентов по кредиту, и другим обязательствам составляет 128 755 руб. 72 коп., в том числе 93 497 руб. 23 коп. – остаток основного долга по кредиту; 19 361 руб. 39 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 977 руб. 49 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 10 974 руб. 29 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2 484 руб. 10 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 1 461 руб. 22 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением № № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской лицевого счета по вкладу, расчетом цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составленным представителем истца в соответствии с указанным кредитным договором, а так же анкетой на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела имеется требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащее сообщение о том, что платежи в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленным кредитным договором. Банк требует досрочного возврата все оставшейся суммы кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» АО «Райффайзенбанк» при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанных в Тарифах (применимо для кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ)/Индивидуальных условиях (применимо для кредитных договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ). С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в связи с нарушением срока возврата части кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность по заявлению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 755 руб. 72 коп., в том числе 93 497 руб. 23 коп. – остаток основного долга по кредиту; 19 361 руб. 39 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; 977 руб. 49 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 10 974 руб. 29 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2 484 руб. 10 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; 1 461 руб. 22 коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Доводы ответчика о том, что при получении им инвалидности 3 группы насупил страховой случай, в результате чего АО «Райффайзенбанк» должен погасить задолженность по кредиту за счет страхового возмещения суд не находит подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на включение в программу страхования в ЗАО «Райффайзенбанк», в котором указано, что до подписания настоящего заявления был ознакомлен банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования, условия программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты банку платы за участие в программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой банком страховщику. Страхование в рамках программы страхования осуществляется программой ООО «СК «Райффайзен Лайф», выгодоприобретателем является ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно п. 2.2 договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора; инвалидность I (всех степеней ограничения способности к трудовой деятельности) или II (третьей степени ограничения способности к трудовой деятельности) группы.

Таким образом установлено, что утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления 3 группы инвалидности по указанному договору не является страховым случаем, следовательно страховой случай по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ не наступил, в связи с чем, оснований для внесения страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту, не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию государственная пошлина в размере 3 775 руб. 11 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования иску АО «РайфФайзенбанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных издержек удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РайфФайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в сумме 128 775.72 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 93497,23 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 19361,39 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 977,49 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 10974,29 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 2484,10 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 461,22 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РайфФайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3775 рубля 11 копейки.

Решение в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кормиловский районный суд.

Судья У.В. Бочарова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья У.В. Бочарова