Дело № 2-12/2024 

УИД60RS0008-01-2023-000560-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2024 год г. Дно Псковской области

Дновский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Ю.Г.,

при помощнике судьи Алексеевой Н.С., секретаре Сибирцевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на оплату государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 – наследнику заемщика Алексеевой Н.С. о взыскании суммы просроченной задолженности по кредитному договору в размере 93 059 рублей 01 копейка, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2991 рубль 77 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что дд.мм.гг. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Алексеевой Н.С. был заключен кредитный договор № *** (***), по условиям которого банк предоставил Алексеевой Н.С. кредит в сумме 100380 рублей по безналичной/наличной форме под 27 % годовых, сроком на 60 месяцев. дд.мм.гг. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Алексеева Н.С. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредита. Алексеева Н.С. умерла дд.мм.гг.. Наследником Алексеевой Н.С. является ответчик ФИО1 По состоянию на дд.мм.гг. общая задолженность ответчика перед банком составляла 93 059 рублей 01 копейка. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

дд.мм.гг. представитель по доверенности ПАО «Совкомбанк» ФИО2 обратилась в суд с заявлением об уточнении исковых требований, указав, что дд.мм.гг. по договору кредитования № *** (***) была произведена частичная оплата задолженности в размере 30 000 рублей, в связи с чем, с учетом произведенной выплаты, просила взыскать с наследника Алексеевой Н.С. - ФИО1 сумму задолженности в размере 63059,01 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2991,77 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи извещен судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещена о дате, времени и месте его проведения, просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в своем письменном заявлении признала исковые требования в сумме основного долга.

При таких обстоятельствах дело, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 432HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=DCEB6E1857822D9E5755599F31016B43EA0B3BB482806C3FDB072B7E4DA4D1F6DC38CC9536653A4Az539L", 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что дд.мм.гг. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Алексеевой Н.С. был заключен кредитный договор № *** (***), по условиям которого банк предоставил Алексеевой Н.С. кредит в сумме 100380 рублей под 27 % годовых по безналичным/наличным расчетам, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен банком на основании анкеты-заявления Алексеевой Н.С. от дд.мм.гг. на получение потребительского кредита, содержащей сведения о том, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (ДКБО), тарифами банка, применяемыми к ДКБО. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

дд.мм.гг. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № *** от дд.мм.гг., а также решением № *** от дд.мм.гг. о присоединении, договором о присоединении от дд.мм.гг., передаточным актом от дд.мм.гг..

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита в ПАО КБ «Восточный» от дд.мм.гг. Алексеева Н.С. обязалась производить оплату согласно условиям договора кредитования, дала свое согласие на уступку банком прав (требований) по договору кредитования третьим лицам; заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», выразила свое согласие на заключение договора кредитования с открытием банковского специального счета.

Согласно пунктам 2, 4, 11, 12, 14 договора кредитования № *** от дд.мм.гг., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Алексеевой Н.С., банк предоставляет заемщику денежные средства (далее кредит) на следующих условиях: индивидуальные условия кредитования для Кредита «Лучшие условия без залога» (далее индивидуальные условия). Сумма кредита – 100380 руб. Срок возврата кредита – дд.мм.гг. год (60 месяцев). Ставка – 27 % годовых. Размер ежемесячного взноса – 3068 руб. Дата платежа – 11 число. Схема погашения - Аннуитет. Цели использования заемщиком потребительского кредита - на неотложные нужды. Открыт Банковский специальный счет – 40№ ***. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет при сумме кредита от 100 001 рубля: 800 рублей за нарушение первый раз; 1300 рублей за нарушение 2 раз; 1800 рублей за нарушение 3 раз и более. Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законами (л.д. 59).

В соответствии с положениями пунктов 2.2, 4.1, 4.2, 4.3, 4.6, 5.1.10, 5.4.1, 5.4.8, 5.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского социального счета (далее - Общие условия) договор кредитования действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке; исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. 5.1.11 настоящих общих условий; уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела также следует, что заемщик Алексеева Н.С., дд.мм.гг. года рождения, умерла дд.мм.гг., что подтверждается свидетельством о смерти I-ДО № ***, выданным Отделом З. Д. *** Комитета юстиции *** дд.мм.гг..

В силу статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника, на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ, не прекращается, оно входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Аналогичные разъяснения даны в пунктах 58 - 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Кроме того, согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом именно в силу универсального характера правопреемства при наследовании в состав задолженности включаются и суммы неустойки, начисленной в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору. 

Следовательно, наследники должника по договору займа обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1154 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно сведениям, предоставленным по запросу суда нотариусом Дновского нотариального округа, и материалам наследственного дела № ***, единственным наследником по закону после смерти Алексеевой Н.С., обратившимся к нотариусу, является её дочь - ФИО1 Иных наследников, как по закону, так и по завещанию, у умершей Алексеевой Н.С. не имеется.

Положениями статьи 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследственное имущество после смерти Алексеевой Н.С. состоит из *** доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, *** доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, и компенсационных выплат.

Таким образом, ФИО1, как наследник по закону, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в связи с чем, является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Поскольку заемщик Алексеева Н.С. умерла, не успев исполнить свою обязанность по погашению кредита, на момент смерти у неё имелись обязательства перед истцом и наследник не предпринял мер к погашению задолженности либо приостановлению обязательств по договорам, то у банка возникло право требовать исполнения обязательств от наследника умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества.

Банк направил наследнику ФИО1 уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору № *** (***) от дд.мм.гг., согласно представленному истцом расчету, по состоянию на дд.мм.гг., образовалась задолженность в размере 93059 рублей 01 копейка, из которых: задолженность по основному долгу 58257,97 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 17 198,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 944,65 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 733,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 860,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 3063,55 руб.

дд.мм.гг. ответчиком ФИО1 произведена частичная оплата задолженности по договору в размере 30 000 рублей, в результате чего, согласно новому представленному расчету задолженности, по состоянию на дд.мм.гг., задолженность составила 63059 рублей 01 копейка, из которых: задолженность по основному долгу 45456,71 руб., просроченные проценты – 0,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 944,65 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 733,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5860,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 3063,55 руб.

До настоящего времени ответчиком данное требование в добровольном порядке не исполнено, задолженность не погашена.

Как следует из материалов дела, Алексеева Н.С. скончалась дд.мм.гг..

Суд приходит к выводу, что наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества), следовательно, штрафные санкции и неустойки в период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. не начисляются и из периода задолженности по суммам неустоек и штрафов подлежат исключению. 

К процентам за пользование займом (кредитом) это ограничение не относится, со смертью должника их начисление не прерывается. 

Как было указано выше, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства

Истец рассчитал задолженность:

по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме 733,11 руб.,

по неустойке на просроченную ссуду за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме 5860,98 руб., 

по неустойке на просроченные проценты за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме 3063,55 руб. 

Однако, в указанные периоды включен и срок для принятия наследства, составляющий 6 месяцев, который подлежит исключению.

Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности по неустойке на просроченные проценты на просроченную ссуду следует исключить период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме 91 руб. 59 коп.

Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности по неустойке на просроченную ссуду следует исключить период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме 1708 руб. 43 коп.

Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности по неустойке на просроченные проценты следует исключить период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме 1429 руб.72 коп. 

В остальном части суд принимает расчет истца.

Основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют, так как явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается, поскольку процент неустойки не является чрезмерно высоким, при этом нет оснований считать, что сумма неустойки значительно превышает размер возможных убытков, вызванных нарушением обязательств с учетом длительности неисполнения обязательства.

Поскольку ответчиком в судебное заседание не представлены доказательства исполнения взятых на себя обязательств по исполнению договора в полном объеме, расчет задолженности, представленный истцом, за вычетом тех сумм, о которых указал суд, является обоснованным и подтверждается материалами дела, ответчиком относимыми и допустимыми доказательствами не опровергнут.

Суд находит уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, дд.мм.гг. года рождения, уроженки ***, (паспорт серия *** № *** выдан УМВД России по *** дд.мм.гг., код подразделения ***), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** (***) от дд.мм.гг. в размере 59828 рублей 27 копеек, из них: 

задолженность по основному долгу - 45456,71 руб., 

просроченные проценты – 0,01 руб., 

просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 944,65 руб., 

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 641,52 руб.,

неустойка на просроченную ссуду – 4152,55 руб., 

неустойка на просроченные проценты – 1633,83 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2894 рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Дновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Ю.Г. Яковлева

Решение в окончательной форме изготовлено дд.мм.гг..