Дело № 2-4233/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «СК КАРДИФ» о взыскании солидарно удержанной страховой премии в размере 157 410 руб., процентов по кредиту начисленных на сумму удержанной страховой премии в размере 4 690 руб. 81 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 228 руб. 54 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере ... руб. под ... % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 157 410 руб. 29.08.2019 г. в адрес ответчиков направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако данное заявление оставлено без удовлетворения.

На судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела оповещены надлежаще, представлено возражение.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» на судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела оповещены надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно Указанию ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под ... % годовых (л.д.7-8). 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Максимум», период действия страхового полиса определен с ДД.ММ.ГГГГ., действует ... месяцев, размер страховой премии 157 410 руб.

Оплата страховой премии в размере 157 410 руб. осуществлена ДД.ММ.ГГГГ путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика со счёта истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита по письменному распоряжению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9,41 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (л.д.19-21). Однако, заявление осталось без удовлетворения. 

Пунктом 3 статьи 308 ГК РФ установлено, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Между тем ПАО «Почта Банк» не является стороной договора личного страхования, заключённого между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ».

Соответственно, у ответчика ПАО «Почта Банк» отсутствует обязанность по возврату страхователю (истцу) страховой премии по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ, Указанием ЦБ РФ и договором страхования.

Указанием ЦБ РФ прямо предусмотрена обязанность страховщика осуществить возврат страхователю страховой премии при отказе от договора добровольного страхования в срок, установленный данным Указанием.

Страховщиком по заключённому с истцом договором личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ является ООО «СК КАРДИФ», соответственно возврат страховой премии должен быть осуществлён ФИО1 ООО «СК КАРДИФ», а не ПАО «Почта Банк».

При этом, как указано выше, страховая премия уплачена истцом в пользу ООО «СК КАРДИФ», а не ПАО «Почта Банк». Банк лишь предоставил истцу денежные средства в кредит и по письменному распоряжению истца осуществил перевод денежной суммы в размере 157 410 руб. с банковского счёта истца на банковский счёт ООО «СК КАРДИФ» в счёт оплаты страховой премии.

В Особых условиях по страховому продукту «Максимум», являющихся неотъемлемой частью полиса, на основании которого между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключён договор личного страхования, прямо предусмотрено, что заявление страхователя об отказе от договора страхования направляется страховщику, то есть ООО «СК КАРДИФ», а договор страхования считается прекратившим своё действия с даты получения данного заявления именно страховщиком (ООО «СК КАРДИФ»); возврат страховой премии осуществляет ООО «СК КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от указанного договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня осуществления его страхования, предъявив соответствующее письменное заявление ООО «СК КАРДИФ», с требованием о возврате страховых премии (л.д.19,21), которое было получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Сведений о наличии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не имеется.

На основании вышеизложенного с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 157 410 руб. 

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету суда, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ООО «СК КАРДИФ» за период с 16.09.2019г. (пункт 8 Указание ЦБ РФ) по 28.10.2019г. в размере 1 295 руб. 94 коп. 

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает возможным с учетом требований справедливости и разумности взыскать с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб. 

Пункт 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца штраф в связи с нарушением прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке в сумме 80 352 руб. 97 коп. (157 410+1 295,94+2000/2). Оснований для снижения размера штрафа не имеется.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, госпошлина подлежит взысканию в доход государства с ответчика.

Таким образом, с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ подлежит взысканию госпошлина в размере 4 674 руб. 11 коп.

Оснований для применения солидарной ответственности не имеется. 

Требования истца к ПАО «Почта Банк» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и ст. 308, 309, 395, 934, 958 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 56, 103, 194-199, 209 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 157 410 (сто пятьдесят семь тысяч четыреста десять) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 295 (одна тысяча двести девяноста пять) рублей 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, штраф в размере 80 352 (восемьдесят тысяч триста пятьдесят два) рубля 97 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 4 674 (четыре тысячи шестьсот семьдесят четыре) рубля 11 коп. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, начиная со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков