РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2024 года г. Шелехов 

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Романовой Т.А., при секретаре судебного заседания Шаучунайте Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика, действующей на основании доверенности ФИО1, гражданское дело №2-731/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

в обоснование исковых требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»)

*дата скрыта* между банком и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *номер скрыт*. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования. 

Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае несвоевременности любого платежа по договору...». 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла *дата скрыта*, на *дата скрыта* суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла *дата скрыта*, на *дата скрыта* суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> руб. 

По состоянию на *дата скрыта* взыскиваемая задолженность Ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты> руб. из них: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 186 411,63 руб., расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 928,23 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, внес ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные пояснения по делу в которых указал, что срок исковой давности пропущен по повременным платежам срок уплаты которых наступил до марта 2015, в связи с чем размер задолженности подлежащей взысканию составляет всего 57 942,14 рубля, в том числе: 20 865,46 руб. штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 22 956,22 рублей штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 14 120,46 рублей задолженность по основному долгу согласно графику платежей.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, внесла ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности в суде против удовлетворения требований возражала, заявив о пропуске истцом сроков исковой давности, полагала что срок исковой давности не пропущен по платежам срок уплаты которых наступил после *дата скрыта*, с учетом того что ответчиком фактически выплачено по договору кредитования 

<

данные изъяты> рублей, из которых 

<

данные изъяты> рублей зачислено в счет уплаты процентов, 

<

данные изъяты> рублей зачислено в счет уплаты основного долга, то с ответчика подлежит взысканию задолженность по в размере 

<

данные изъяты> рублей, заявила ходатайство о снижении неустойки, в порядке ст. 333 ГК РФ.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ). 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»)

Из материалов дела следует, что *дата скрыта* между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *номер скрыт*, в виде акцептованного заявления оферты. 

По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная а количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Комиссия за оформление и обслуживание Банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита: 70,00 руб. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно графику осуществление платежей, ответчик приняла обязательства вносить ежемесячный обязательный платеж в размере 

<

данные изъяты> руб., третьего числа каждого месяца, кроме последнего, размер последнего платежа (*дата скрыта*) составляет 

<

данные изъяты> руб.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету *номер скрыт*. 

Существенные условия договора отражены в заявлении-оферте на открытие банковского счета и банковской карты, в общих условиях договора потребительского кредита, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. 

Согласно пункту 3.2 Общих условий потребительского кредитования заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан ежемесячно в установленные сроки производить уплату кредита и процентов за пользование кредитными средствами в размере минимального обязательного платежа, установленного графиком осуществление платежей. 

Из материалов дела следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла *дата скрыта*, на *дата скрыта* суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла *дата скрыта*, на *дата скрыта* суммарная продолжительность просрочки составляет 

<

данные изъяты> дней.

Из материалов дела приказного производства следует, что банк направил ответчику *дата скрыта* уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Однако направление указанного уведомления не свидетельствует о реализации банком права на досрочный возврат займа и изменении сроков исполнения обязательств заемщиком, поскольку уведомление направлено *дата скрыта*, т.е. после истечения сроков установленных графиком платежей (*дата скрыта* дата внесения последнего платежа).

Принятые по кредитному договору обязательства по уплате долга и процентов ответчик ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по кредиту и процентам. 

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им, а также несвоевременности поступления платежей, у ответчика образовалась просроченная задолженность. 

Согласно представленному банком расчету, с учетом произведенных заемщиком выплат в размере 

<

данные изъяты> рублей, задолженность по состоянию на *дата скрыта* составила 

<

данные изъяты> руб. из них: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты> руб.

Ответчиком размер выплаченной задолженности - 

<

данные изъяты> рублей не оспаривался.

Вместе с тем, до принятия судом решения по делу ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно разъяснениям в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1. ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

В соответствии с абз. 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 12.03.2018г.

16.03.2018 мировым судьей судебного участка №19 Свердловского района г. Иркутска был вынесен судебный приказ №2-617/2018 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* по состоянию на *дата скрыта* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в сумме 273 367,60 руб., в том числе: просроченная ссуда – 101 491,14 руб.; просроченные проценты – 33 092,49 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 53 032,06 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 85 751,92 руб., а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 966,84 руб. 

Определением мирового судьи от 14.02.2023 судебный приказ отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

С настоящим иском банк обратился в суд 11.06.2023, что подтверждается почтовым штампом на конверте, т.е. в пределах шестимесячного срока.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящею Кодекса. 

Как следует из материалов дела, и не оспорено в суде, кредитный договор заключен *дата скрыта* на срок 

<

данные изъяты> месяцев, с повременными платежами третьего числа каждого месяца, и последним платежом *дата скрыта*.

С учетом установленного, на день обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, сроки исковой давности истекли по повременным платежам срок уплаты которых наступил до *дата скрыта*.

Следовательно, право банка о взыскании задолженности по повременным платежам не утрачено по платежам, согласно графику, с 03.04.2015г.

При таких обстоятельствах, пояснения представителя банка о том, что не истекли сроки взыскания по повременным платежам, согласно графику, с марта 2015 года обоснованным не является.

Судом установлено, что сумма основного долга, подлежащая уплате, согласно графику платежей, с *дата скрыта* по *дата скрыта* составляет 

<

данные изъяты> рублей; сумма процентов подлежащих уплате – 

<

данные изъяты> рублей.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, срок взыскания по которой не истек, суд исходит из следующего.

Согласно расчету задолженности (л.д.7-9) и выписке по счету (л.д.10-11), ответчиком в период с *дата скрыта* по *дата скрыта*, т.е. до обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа и с иском в суд и до истечения сроков исковой давности, внесено в счет оплаты по кредиту 

<

данные изъяты> рублей; 

за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* – оплачено 

<

данные изъяты> рублей, всего 

<

данные изъяты> рублей. 

Как установлено судом из выписки по счету, сумма денежных средств, в размере 

<

данные изъяты> рублей, взысканная с ответчика по исполнительному производству *номер скрыт*, возбужденному на основании судебного приказа №2-617/2018 от 16.03.2018, который отменен определением от 14.02.2023. Материалы приказного производства №2-617/2018 сведений об обращении ФИО2 с заявлением о повороте исполнения судебного приказа не содержат.

Удержания произведены после истечения сроков исковой давности и до того, как об этом заявлено ответчиком.

Следовательно

<

данные изъяты> рублей подлежит зачету в счет исполнения обязательств по кредитному договору срок взыскания которой не истек.

Указанной суммы недостаточно для исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соответствующие разъяснения даны в п.37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».

С учетом выше изложенного, 

<

данные изъяты> рублей подлежит отнесению, в первую очередь, на уплату начисленных процентов за пользование денежными средствами и только после погашения процентов на оплату суммы задолженности по основному долгу.

По расчетам суда, после гашения задолженности по процентам, согласно графику, срок взыскания которой не истек (86 955,97 рублей (внесенные платежи) - 28 208,61 рублей (начисленные проценты, срок взыскания которых не истек)) оставшаяся сумма денежных средств в размере 58 747,36 рублей подлежит отнесению на гашение суммы основного долга, согласно графику, срок исковой давности по которой не истек (70 019,79 рублей - 58 747,36 рублей). 

Остаток задолженности по основному долгу, согласно графику составит 11 272,43 рубля.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере 36 355,23 рублей (47 627,66 -11 272,43) удовлетворению не подлежат.

Согласно расчету задолженности размер штрафных санкций, по которым не истек срок исковой давности, составляет, в том числе:

за просрочку уплаты кредита 20 865,46 руб.; 

за просрочку уплаты процентов 22 956,22 рублей. 

Судом расчет проверен, суд находит его математически верным, ответчиком расчет не оспаривался.

С учетом заявления о пропуске срока исковой давности, требования истца о взыскании санкций: за просрочку уплаты кредита в размере 32 166,59 рублей (53032,05 - 20 865,46); за просрочку уплаты процентов в размере 62 795,70 рублей (85 751,92 - 22 956,22) удовлетворению не подлежат.

Ответчиком заявлено о снижении санкции в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ.

Обсуждая вопрос о снижении неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявляя о снижении размера неустойки, ответчиком доводов о ее несоразмерности не приведено, ходатайство не обосновано.

Суд, принимая во внимание период просрочки исполнения обязательств, размер неисполненных обязательств не усматривает оснований для признания неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств, следовательно, оснований для ее снижения.

Всего взысканию с ответчика в пользу банка подлежит задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 55 094 рублей 11 копеек (11 272,43 + 20 865,46 + 22 956,22).

Требование о взыскании задолженности по кредиту в размере 131 317 рублей 52 копеек (186 411,63 - 55 094,11) удовлетворению не подлежат.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, поскольку требования истца удовлетворены частично, то размер судебных расходов, подлежащий взысканию с ответчика, определенный пропорционально удовлетворенным требованиям составляет 1 478,49 рублей (30%). 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 928,23 рублей, что подтверждается платежным поручением *номер скрыт* от *дата скрыта*.

Требование о взыскании судебных расходов в размере 3 499,76 рублей удовлетворению не подлежат (4 928,23 - 1 478,49).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, *дата скрыта* года рождения, уроженки *адрес скрыт*, паспорт серии *номер скрыт*, выдан *дата скрыта* ГУ МВД по *адрес скрыт*, зарегистрированной по месту жительства по адресу: *адрес скрыт*, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, юридический адрес: 

<

...> задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 55 094 рублей 11 копеек, в том числе: по просроченной ссуде - 11 272 рубля 43 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 20 865,46 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 22 956,22 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 478 рублей 49 копеек.

Требование о взыскании задолженности по кредиту в размере 131 317 рублей 52 копеек, расходов на оплату государственной пошлины в размере 3 449 рублей 76 копеек – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.А. Романова