Дело №2-361/2025

74RS0002-01-2024-008506-10 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи А.В. Ус,

при секретаре Э.Д. Мерхановой, 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ГПБ (АО) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 12.01.2022 г. по состоянию на 30.07.2024 г. в размере 841030,78 рублей, из которых: 694921,83 рублей –просроченный основной долг, 7588,86 рублей- проценты за пользование кредитом, 209,37 рублей- проценты на просроченный основной долг, 134741,65 рублей- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3569,07 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 17610,31 рублей, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 31.07.2024 г. по дату расторжения кредитного договора.

В обоснование исковых требований указано, что 12.01.2022 г. между Банком ГПБ (АО) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 925925,93 рублей на срок по 27.12.2026 г. включительно с уплатой процентов 15,9 % годовых. ФИО2 в свою очередь обязался погасить кредит в порядке и сроки, указанные в договоре. При этом, поскольку обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, у него образовалась задолженность. Банк направил ответчику требование, в котором потребовал погасить задолженность по кредитному договору, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Однако требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что суммы начисленных процентов и пеней являются завышенными, в письменном ходатайстве просил применить ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу, сумму основного долга не оспаривает.

Представитель истца Банк ГПБ (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не представил.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные в материалы письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Частью 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В ст. 330 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 12.01.2022 г. между Банком ГПБ (АО) и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 925925,93 рублей, в том числе 175925,93 рублей на оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от 12.01.2022 г. на срок по 27.12.2026 г. включительно с уплатой процентов 15,9 % годовых (п.1.,п.2, п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д.8-10).

Между тем, получив кредит, заёмщик ФИО2 допустил нарушение принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Индивидуальными условиями потребительского кредита, Общими условиями предоставления кредита. 

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 12.01.2022 г., ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 27 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) периодом за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 28 числа предыдущего календарного месяца по 27 число текущего календарного месяца, при этом об даты включительно (далее-процентный период). Размер Ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий составляет 18990 рублей. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 27.12.2026 г. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности. 

В соответствии с п.12 указанных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

-20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня следующего за днем исполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов,

-0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются, начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и плате процентов (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени со счета заемщика/карты немедленного предоставления/карты «МИР» в порядке, предусмотренном общими условиями. При отсутствии денежных средств на счете заемщика/ карте немедленного предоставления/ карте «МИР» с иных счетом на основании распоряжения заемщика. 

Согласно уведомлению, процентная ставка составляет 15,9 % годовых (л.д.24).

В ходе судебного разбирательства установлено, что Банк ГПБ (АО) (Кредитор) обязательства по предоставлению кредита ответчику были исполнены в полном объеме, что подтверждается совокупностью представленных в материалы дела письменных доказательств. Тогда как ФИО2 нарушает условия кредитного договора, не производит обязательные платежи, в связи с чем, образовалась задолженность.

22.12.2023 года истцом в адрес ответчика было направлено требование должнику о полном досрочном погашении задолженности, в котором в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору банк требует по 23.01.2024 г. (включительно) возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 759220,35 рублей, включая остаток основного долга, проценты, неустойку и просроченную задолженность. Банк требует погашения задолженности и расторжения кредитного договора. В случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банк в судебном порядке обратится с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.22-23). 

Однако, требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, денежные средства не возвращены, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 22.11.2024 года задолженность ответчика по потребительскому договору составила 841030,78 рублей, из которых: 694921,83 рублей –просроченный основной долг, 7588,86 рублей- проценты за пользование кредитом, 209,37 рублей- проценты на просроченный основной долг, 134741,65 рублей- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 3569,07 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Указанный расчет проверен судом и признается математически верным, поскольку соответствует оговоренным условиям кредитования и требованиям Гражданского кодекса РФ. 

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем, часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений, суд полагает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размеры пени: за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - до 50 000 рублей, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - до 1000 рублей, считая данные суммы соразмерными последствиям нарушения обязательств.

Оснований для большего снижения размера пени суд не находит.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от 12.01.2022 г. по состоянию на 30.07.2024 г. в размере 753720,06 рублей, из которых: 694921,83 рублей –просроченный основной долг, 7588,86 рублей- проценты за пользование кредитом, 209,37 рублей- проценты на просроченный основной долг, 50000 рублей- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1000 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1,2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 

Поскольку Заемщик существенным образом нарушил условия кредитного договора, то требования банка об его досрочном расторжении подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Установив в ходе судебного разбирательства по делу существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного истцом Банком ГПБ (АО) требования о расторжении договора потребительского кредита № от 12.01.2022 г., заключенного с ФИО2, который будет считаться расторгнутым с даты вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 31.07.2024 г. по дату расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему. 

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). 

В силу пункта 4 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с расторжением договора, неустойка подлежит начислению до даты вступления решения суда в законную силу, исходя из согласованного сторонами размера 0,1%.

С учетом изложенного, поскольку обязательство ответчика по кредитному договору и требования истца о взыскании неустойки предъявлены до фактического исполнения обязательства, неустойка подлежит взысканию за период с 31.07.2024 г. по 13.01.2025 г.: начисленные на сумму просроченного основного долга в размере 116052 рублей (694921,83*0,1%*167 дней), начисленные на сумму просрочки уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1267,34 рублей (7588,86*0,1%*167 дней), а также с 14.01.2025 г. по дату расторжения кредитного договора (день вступления решения суда в законную силу).

Итого сумма задолженности ответчика перед истцом составит 871039,40 рублей, из которых: 694921,83 рублей –просроченный основной долг, 7588,86 рублей- проценты за пользование кредитом, 209,37 рублей- проценты на просроченный основной долг, 166052 рублей (50000+116052)- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2267,34 рублей (1000+1267,34) - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом

С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, поскольку исковые требования Банк ГПБ (АО) удовлетворены, понесенные Банком расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17610,31 рублей подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ГПБ (АО) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 12 января 2022 года, заключенный между Банком ГПБ (АО) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Банка ГПБ (АО) (№) задолженность по договору потребительского кредита № от 12.01.2022 г. по состоянию на 30.07.2024 г. в размере 871039,40 рублей, из которых: 694921,83 рублей –просроченный основной долг, 7588,86 рублей- проценты за пользование кредитом, 209,37 рублей- проценты на просроченный основной долг, 166052 рублей- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 2267,34 рублей- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по госпошлине в размере 17610,31 рублей.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Банка ГПБ (АО) (№) пени по договору потребительского кредита № от 12.01.2022 г. в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму просроченного основного долга 694921,83 рублей или его остатка и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму 7588,86 рублей или ее остатка, с 14.01.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий п/п А.В. Ус

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья А.В. Ус

Секретарь Э.Д. Мерханова

Мотивированное решение составлено 20 января 2025 года.