Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.Б.,

при секретаре Старковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО ЭРГО о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд к ответчику САО ЭРГО с вышеназванным иском. Основывая свои исковые требования на ст.ст. 15, 309, 310, 934, 943, 947, 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 3, 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 13, 15, 17 Закона РФ от 07.02.19992 № «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 

<

...> руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 

<

...> руб., компенсацию морального вреда в сумме 

<

...> руб., дополнительные расходы на общую сумму 

<

...> руб.

Впоследствии истец ФИО1 уточнил в порядке ст. 39 ГПК РФ первоначально заявление исковые требования и просит признать данный случай страховым, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 

<

...> руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 

<

...> руб., компенсацию морального вреда в сумме 

<

...> руб., дополнительные расходы на общую сумму 

<

...> руб., оплаченную государственную пошлину в сумме 

<

...> руб.

Позднее от истца ФИО1 поступили изменения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, согласно которым истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 

<

...> руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 

<

...> руб., компенсацию морального вреда в сумме 

<

...> рублей, представительские расходы на общую сумму 

<

...> руб., нотариальные услуги в сумме 

<

...> руб., за услуги переводчика 

<

...> руб., осуществить возврат государственной пошлины. 

Истец ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом путем направления судебной повестки, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании права и законные интересы истца ФИО1 представляет его представитель - Б.С.С., по доверенности и ордеру, который уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить. Пояснил, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконен, поскольку по смыслу правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, событие, в данном случае, острая боль 

<

...>, на случай которого осуществляется страхование, должно обуславливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя) и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования. Соответственно на момент заключения договора страхования ФИО1 не знал и не мог знать, априори, что после заключения договора, находясь за рубежом наступит страховой случай, следовательно, действовал он добросовестно. Речь шла не о желании его пройти лечение за счет страховой компании, хирургическое вмешательство было необходимо, так как речь шла о том, что наступил страховой случай и возникла угроза жизни и здоровью. Поэтому ФИО1 просит возместить страховую компанию лишь стоимость лечения в клинике 

<

...>. Страховое событие заключается в острой боли, вызванной непроходимостью кишечника, которая возникла внезапно и требовала, незамедлительного хирургического вмешательства, а после операции требовалось естественно восстановление. 

Представитель ответчика САО ЭРГО - Г.А.Б. по доверенности, в судебном заседании иск не признала, считает исковые требования истца ФИО1 незаконными и необоснованными, в удовлетворении исковых требований просила отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление о взыскании страхового возмещения и дополнении к нему. Пояснила, что стороны по договору добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. По условиям страхового сертификата от 

<

...> страховым случаем является внезапное заболевание. В перечень заболеваний, которые являются исключением, входят онкологические заболевания, доброкачественная опухоль, а также любые иные хронические заболевания, их обострение/последствия, вне зависимости от степени тяжести заболевания расходы, понесенные в связи с такими заболеваниями, не возмещаются даже при наличии угрозы жизни. ФИО1 был проинформирован, что полисные условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, был ознакомлен с ними и согласен. Согласно отчета о гистопатологическом исследовании от ДД.ММ.ГГГГ истцу выставлен диагноз: 

<

...> Истец отрицал, наличие у него 

<

...> заболевания, поэтому была назначена судебная экспертиза. Согласно заключению судебной экспертизы поставленный диагноз соответствует 

<

...>. Произошедший с истцом случай не является страховым применительно к условиям заключенного сторонами договора. Не имеет значения знал о наличии заболевания ФИО1 или не знал. Страховой полис был предоставлен в подарок ФИО1 АО ЮКБ как клиенту (держателю карты), это самый простой вид страхования, он от 

<

...>, которые могут возникнуть в поездке. Истцу при обращении в страховую компанию все было надлежащим образом разъяснено, однако истец обратился в суд, лишь увеличив свои расходы. Острая боль, вызванная 

<

...>, это не заболевание, а лишь следствие онкологического заболевания, имевшегося у истца, ответчик не обязан обеспечивать лечение от данного заболевания, даже при наличии угрозы его жизни, не имеет никакого значения, знал истец о нем или не знал. 

Третье лицо АО ЮКБ явку представителя не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, ранее заявлено ходатайство о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие. 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно требований ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы иска, заслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст.927 ГК РФ:

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст.929 ГК РФ:

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком (страховщик) и АО ЮКБ (страхователь) на условиях страхования согласно Правил комплексного страхования во время поездок, утвержденных решением правления ЗАСО «ЭРГО Русь» (после переименования САО «ЭРГО») заключен договор № комплексного страхования во время поездок, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л.д. 192-228)

В соответствии с п.1.5 данного Договора комплексного страхования во время поездок, Страхователь обязуется передавать Застрахованным лицам пакет документов, включающий в себя Сертификат и Выписку из условий страхования. согласно п.8 Договора, Полисные условия (Приложение №) Страхователем получены, прочитаны и приняты. В соответствии с п.1.2 Полисных условий, настоящие Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для исполнения страхователем, страховщиком и застрахованными лицами. Страхователь и страховщик вправе согласовывать любые иные дополнения, исключения, уточнения к договору страхования в случаях, если это не противоречит действующему законодательству. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу (Застрахованному лицу) АО ЮКБ как держателю банковской пластиковой карты типа 

<

...> выданы выписка из условий страхования и страховой сертификат на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования граждан, выезжающих за рубеж, общей страховой суммой по медицинским расходам и содействию в результате несчастного случая или внезапного заболевания 

<

...> евро, страховой суммой по медицинским расходам в результате несчастного случая или внезапного заболевания 

<

...> евро (стоматология не более 

<

...> евро) во время поездок за пределами территории РФ, при условии, что Застрахованное лицо не является ни гражданином государства, на территории которого совершается поездка, ни лицом в таком государстве преимущественно проживающим. (т. 1 л.д. 229-232).

Согласно указанному договору страхования ответчик обязался обеспечить истцу страховую защиту на случай наступления определенных договором страхования событий, включающих в себя возмещение расходов на оплату медицинских услуг и транспортировку в больницу или к месту жительства.

Страховыми случаями по договору страхования являются: - внезапное заболевание (заболевание, которое впервые появляется во время застрахованной поездки в течении срока действия договора страхования и требует неотложной госпитализации и(или) неотложного амбулаторного лечения. Внезапное заболевание не включает в себя обострение заболевания, существовавшего до начала застрахованной поездки вне зависимости от того, было Застрахованному лицу известно о заболевании или нет. В перечень заболеваний, которые являются исключением, входят: 

<

...> 

Также страхованием не покрываются оперативные вмешательства на 

<

...>

- несчастный случай (внезапное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя и(или) застрахованного лица и(или) выгодоприобретателя).

Таким образом, при заключении договора страхования, стороны четко определили, что является страховым случаем, а также перечень заболеваний, появление которых, не является страховым случаем, что не запрещено ни положениями ГК РФ, ни специальным законодательством в области страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положение ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), является существенным. 

Следовательно, стороны договора страхования вправе самостоятельно определить характер события, на случай наступления которого, осуществляется личное страхование. 

Истцу выдавались страховой сертификат, правила комплексного страхования, которые являются неотъемлемыми частями договора страхования, данные документы были приобщены истцом к исковому заявлению, соответственно со всеми условиями страхования истец был ознакомлен и согласен. Договор страхования между сторонами заключен и не оспорен. 

ДД.ММ.ГГГГ истец, находясь на отдыхе в 

<

адрес>, был доставлен я в клинику 

<

...> с диагнозом 

<

...> Истец жаловался на 

<

...>. Ренгенографические исследования 

<

...> выявило 

<

...> В результате 

<

...> было выявлено, что 

<

...>. В результате проведенной впоследствии компьютерной томографии было выявлено 

<

...>. ДД.ММ.ГГГГ истец был переведен в операционную для 

<

...>. (т.2 л.д.54). 

<

...> выявила 

<

...> Заключение: 

<

...> (т.1. л.д. 239-240). Истцу поставлен предварительный диагноз: 

<

...> (т.1 л.д. 118-119, 141-142).

Истцом были перечислены денежные средства за лечение в клинике 

<

...> в сумме 

<

...> евро, которая включает в себя стоимость операции, анализов, исследований, а также послеоперационное лечение (т.1 л.д.128).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику о наступлении страхового случая, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен мотивированный отказ, в связи с тем, что заявленное событие согласно условиям договора, страховым случаем не является. 

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился в суд. По ходатайству ответчика САО «ЭРГО» была назначена судебно-медицинская экспертиза в ГБУЗ НО 

<

...> Согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ установленный ФИО1 диагноз: 

<

...> 

Таким образом, произошедший с ФИО1 случай, не является страховым применительно к условиям заключенного сторонами договора. 

Кроме того, согласно п.11 Правил комплексного страхования во время поездок расходы на диагностику, обследование и лечение по поводу онкологических заболеваний и иных опухолевых заболеваний и их осложнений не охватываются страховым покрытием. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что у ответчика САО «ЭРГО» обязанность выплатить страховое возмещение не наступила, так как заболевание, в связи с которым ФИО1 проводилась операция и лечение, исключено из перечня внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем. В данном случае, не имеет значения, было ли известно истцу о наличии у него заболевания или нет. 

Нарушений прав истца со стороны ответчика судом не выявлено. 

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По вышеуказанным правилам в связи с отказом в удовлетворении исковых требований истец обязан возместить ответчику судебные расходы по оплате услуг экспертов.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем, управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

Стоимость проведения экспертного исследования составила 

<

...> рублей, что подтверждается, счетом на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства в указанной сумме перечислены в счет оплаты судебной экспертизы.

Выводы названного экспертного заключения были положены в основу решения суда, приобщены к материалам дела. Учитывая, что судебная экспертиза была проведена с целью правильного рассмотрения и разрешения гражданского дела. По результатам проведенной экспертизы, судом истцу было отказано в удовлетворении его исковых требований, расходы на проведение экспертизы подлежат взысканию с ФИО1 в сумме 

<

...> рублей, оснований для снижения указанной суммы не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО ЭРГО о взыскании страхового возмещения, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу САО ЭРГО расходы по оплате судебной экспертизы в размере 

<

...> руб. 

<

...> коп.. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: А.Б. Лебедева