КОПИЯ

Дело № 2-353/2018 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.05.2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Белоярский 21 мая 2018 года

Белоярский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Самариной Е.А., при секретаре судебного заседания Драгановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» и к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование исковых требований указала следующее. Между истцом и ответчиком Банком ВТБ был заключен договор потребительского кредитования 

<

номер> 19.01.2018, согласно условиям которого истцу предоставлен кредитный лимит в размере 317722 руб. сроком на 60 месяцев по 12,5% годовых. Выдача кредита обусловлена одновременным подключением к программе коллективного страхования заемщиков «Финансовый резерв Лайф+», путем подписания соответствующего заявления. Стоимость участия в программе составила 66722 руб., из которых 53377 руб. – это страховая премия, уплаченная банком страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») и 13344,40 руб. – это комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования. Истец воспользовалась правом на односторонний отказ от исполнения договора страхования, направив 24.01.2018 в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 02.02.2018 истец направила заявление об отключении от программы страхования, возврате денежных средств в адрес Банка ВТБ (ПАО). По условиям заявления на включение в число участников программы – срок действия страхования начинается с 00:00 часов 20.01.2018, то есть отказ от договора истец направила до истечения 14 дней, предусмотренных указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. В связи с чем истец просит взыскать страховую премию и комиссию пропорционально, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, учитывая, что ответчики добровольно денежные суммы не вернули истцу. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 53055,45 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения и компенсацию морального вреда; с ответчика Банка ВТБ (ПАО) комиссию Банка за подключение к программе страхования в сумме 13183,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 54,45 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; и с обоих ответчиком штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец в судебное заседание не явилась, указав в иске на рассмотрение дела в ее отсутствие. Согласно сведениям с сайта «Почты России» судебное извещение истец получила 10.05.2018.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, согласно сведениям с сайта «Почты России» судебную повестку представитель получил 14.05.2018., направил в суд письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям. Страхование физических лиц-заемщиков потребительских кредитов ПАО Банка ВТБ24, осуществляется на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем (ПАО «Банк ВТБ24»). По своей природе данный договор является договором в пользу третьего лица. На основании заявления истец была включена в число участников. Согласно п. 1 заявления о включении в число участников Программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также в заявлении содержится полная информация о стоимости комиссии банка, плата за включение в число участников Программы страхования, а также размер компенсации. Основания прекращения договора страхования указаны в ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и ответчиком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является. При этом, договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного от страхования и исключения его из числа участников программы коллективного страхования в случае направления соответствующего заявления страхователю (Банк ВТБ 24 ПАО), и соответствующего волеизъявления Страхователя (Банк ВТБ 24 ПАО) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования. Возможность возврата страховой премии застрахованному лицу договором коллективного страхования не предусмотрена. В связи с чем оснований для взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей нет. Просит рассмотреть указанное дело в отсутствие представителя.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, путем направления судебного извещения, причины неявки суду неизвестны.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. 

Так, исходя из ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Правильное рассмотрение и разрешение дел означает, что они должны быть исследованы всесторонне и объективно, с учетом интересов всех участвующих лиц. При этом в соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду необходимо соблюдать принципы равенства сторон, гласности и состязательности судопроизводства.

Осуществление гражданского судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон предполагает, помимо прочего, право участвующих в деле лиц представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, давать объяснения суду в устной и письменной форме, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц.

Стороны по настоящему делу добровольно отказались от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, в том числе истец.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.01.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер>.

Факт заключения кредитного договора и его условия никем из сторон не оспариваются.

Как следует из материалов дела, при оформлении кредитного договора ФИО1 подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). В заявлении ФИО1 просила ВТБ (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и выбрала программу страхования путем проставления отметки – «Финансовый резерв Лайф+» (галочки, л.д. 26).

Срок страхования определен с 20.01.2018 по 19.01.2023.

Из содержания заявления об участии в программе страхования следует, что ФИО1 было известно о том, что подключение к программе коллективного страхования не является обязательным условием для предоставления кредита.

Финансовыми рисками по указанной Программе являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Плата за подключение к программе коллективного страхования составила 66722 руб., в которую включено вознаграждение Банку за подключение к программе– 13344,40 руб., компенсация расходов на уплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» – 53377,60 руб.

В соответствии с п. 2. ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Никем из сторон не оспаривалось, что кредитный договор и заявление об участии в программе страхования от 19.01.2018 не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, а также то обстоятельство, что подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Исследовав письменные доказательства по делу, объяснения истца, изложенные в иске и руководствуясь ст. 935, ст. 421, ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что подключение ФИО1 к программе страхования явилось одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, услуга по подключению к программе коллективного страхования не является навязанной. 

Согласно п. 1 и п. 5 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. с 01.01.2018).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения истца к программе страхования, соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться Банком.

24.01.2018 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 30.01.2018 ответчик указал, что, так как договор страхования непосредственно с истцом не заключался, соответственно правовых оснований для удостоверения требования ФИО1 по возврату страховой премии не имеется. Для отключения от Программы страхования истцу рекомендовано обратиться в Банк. Дополнительно в отзыве ответчик указал, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования 

<

номер> от 01.02.2017, заключенного между Обществом (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем). Также подтвердил, что страховая премия в отношении ФИО1 перечислена Банком своевременно и в полном объеме.

Судом установлено, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения в Банку ВТБ (ПАО). Соответственно ответчик Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником, в том числе в отношении прав и обязанностей по договору договор коллективного страхования 

<

номер>.

02.02.2018 истец направила в Банк ВТБ (ПАО) заявление об отключении от программы страхования и о возврате денежных средств, которое получено адресатом 09.02.2018. Ответ не поступил.

Так как подключение к программе страхования осуществлялось Банком, истец обоснованно с заявлением об отказе от подключения к Программе страхования обратилась в Банк. По условиям договора коллективного страхования именно страхователь передает сведения страховщику об отключении конкретного застрахованного лица (п. п. 5.6, 5.7). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что с 09.02.2018, то есть с момента получения Банком заявления истца, ФИО1 отключилась от программы страхования, и у нее возникло право на возврат уплаченной страховой премии. 

Из материалов дела следует, что 01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) был заключен договор коллективного страхования 

<

номер>. Таким образом, сторонами договора страхования являются ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), а ФИО1 является застрахованным лицом.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 52 оборот).

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи, не содержат запрета на возврат страховой премии полностью или частично в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования в любое время в период действия договора страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Из заявления о включении в программу страхования следует, что ФИО2 внесена плата за участие в данной программе в общей сумме 66722 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик. При этом ФИО1, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, именно на Банке лежит обязанность исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Из договора коллективного страхования и условий страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора страхования сумма страховой премии может быть возвращена как полностью так и частично, при этом определено, что отказ может быть осуществлен в любое время. Таким образом, из толкования п. п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования суд приходит к в выводу, что в случае отказа от страхователя от договора страхования в течение 5 дней в соответствии с Указанием банка России, страховая сумма возвращается полностью, а по истечении 5 дней - пропорционально сроку действия договора страхования. 

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим. В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску. То есть суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец требования о взыскании суммы страховой премии в связи с отказом от программы страхования предъявила к ООО СК «ВТБ Страхование», которое не является стороной договора, заключенного между истцом и Банком ВТБ (ПАО), что подтверждается исследованными судом заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания страховой премии и производных от нее требований предъявлен истцом к ненадлежащему ответчику, в связи с чем в удовлетворении требований именно к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит отказать.

Относительно заявленного к ответчику Банк ВТБ (ПАО) требований о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования суд приходит к следующему.

Из содержания заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, которое истец собственноручно подписала и подтвердила данный факт в объяснениях, изложенных в исковом заявлении, следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д. 27). Кроме того, учитывая начало срока страхования – 20.01.2018, и дату отказа от страхования – 02.02.2018, (страховщик начал предоставлять истцу услугу страхования), суд полагает, что вознаграждение Банком было получено за совершение действий, которые начали осуществляться. 

На основании изложенного, а также учитывая, что в своем отзыве ООО СК «БТР Страхование» не отрицал факт перечисления в соответствии с договором коллективного страхования страховой премии в отношении ФИО1, суд не находит оснований для взыскания с ответчика Банк ВТБ (ПАО) комиссии (вознаграждение) за подключение к Программе страхования. Ввиду того, что суд отказал в удовлетворении основанного требования к Банку ВТБ (ПАО) соответственно производные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании страховой премии отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья /подпись/ Е.А. Самарина