РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 22 мая 2017 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе 

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Нор И.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, 

Установил:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 01.10.2015г. по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 331 400 руб. под 23,30% годовых на цели личного потребления на срок 57 месяцев с даты фактического предоставления. При заключении кредитного договора заемщик был включен в программу коллективной страховой защиты заемщиков, за данную услугу заемщик уплатил единовременно 31 325, 59 руб., был включен в список Застрахованных лиц. Истец считает, что условия кредитного договора по уплате страхового взноса не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Условия договора были банком определены в одностороннем порядке в типовой форме договора, заемщик не имел возможности изменить условия договора, что является нарушением прав потребителя. Кроме того, в заявлении на страхование не указан период страхования, страховая сумма, не предоставлено возможности выбора условий страхования, что ущемляет права потребителя. Кроме того, услуга по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение всего срока кредитного договора с 01.10.2015г. по 01.07.2020г. Однако кредит погашен заемщиком досрочно 27.07.2016г., что подтверждается банковским ордером от 27.07.2016г. Об отказе от услуг банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщик ФИО2 заявил до окончания срока действия договора, а именно 20.12.2016г. При таких обстоятельствах, истец полагает, что вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора. Истец просил прекратить участие ФИО2 в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья с момента получения банком заявления о выходе из программы страховой защиты заемщиков с 20.01.2017г. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки, понесенные вследствие подключения к программе страхования в размере уплаченной комиссии за подключение к программе страхования 22 713, 30 руб., неустойку в размере 49 060, 73 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы, связанные по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю. 

Представитель КРОО ОЗПП «Искра» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1, действующая на основании доверенности от 14.07.2015г., в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, просила в иске отказать, мотивируя тем, что заемщик выразил письменное волеизъявление на подключение к Программе страхования, волеизъявление является добровольным, осознанным, не влияет на получение кредита. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» 01.10.2015г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 331 400 руб. на срок 57 месяцев с уплатой 23, 30% годовых. Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать жизнь и здоровье, либо о том, что выдача кредитных средств может быть обусловлена заключением договора страхования.

27.07.2016г. ФИО2 обязательства по кредиту погашены досрочно, что подтверждается банковским ордером №39-19 от 27.07.2016г., а также графиком платежей от 27.07.2016г. 

20.12.2016г. ФИО2 направил в адрес Банка претензию о расторжении договора страхования, пересчете суммы страхового взноса с учетом досрочного возврата кредита и возврате части суммы платы за подключение к программе страхования. Банком получена 27.12.2016г.

При заключении кредитного договора истец подписал заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №Р000625979 от 01.10.2015г. в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Срок страхования указан – 57 месяцев. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 331 400 руб. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется. Выгодоприобретателем являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.) 

Подписывая заявление на страхование ФИО2 согласился на назначении указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключения договора страхования в их пользу. Подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, а также то, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, согласился с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

ФИО2 согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 31 325, 59 руб. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 28.09.2015г. и Памятка ему вручены ПАО Сбербанк и им получены. 

Согласно п. 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2 настоящих условий участия в Программе страхования), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. 

Из раздела 8 «Положения о прекращении договора страхования, возврат страховой премии» соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 от 12.05.2015г. следует, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Согласно приложению №5 к соглашению об условиях и порядке страхования от 12.05.2015г. участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, были приняты ФИО2 добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование. Информация заемщику была предоставлена в полном объеме о размере страховой премии, по договору заключенному между Банком и страховой компанией.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием ФИО2 был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец ни от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страховой программы, которую Тасейко получил на руки, не заявил, в установленный Программой срок от подключения к программе страхования и получения услуг по страхованию не отказался.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, размер страховой платы был доведен в рублях в распоряжении на списание платы за подключение к программе страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что до истца информация о характере услуги, её стоимости была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено. 

Относительно доводов истца о том, что банк обязан возвратить часть платы за подключение к программе страхования, суд находит их несостоятельным, исходя из следующего.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страхования премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержаться в договоре страхования.

Как следует из п. 4 заявления истца на страхование выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ( а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 57 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Таким образом, оснований для взыскания убытков, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 22 713, 30 руб. взноса с учетом досрочного возврата кредита, не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня вынесения решения, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья И.А. Бойко