Дело № 2-217/2018 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Старица 13 сентября 2018 года 

Старицкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Шалыгина А.А.,

при секретаре Рогачёвой О.М.,

с участием: ответчика Грибковой Р.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Грибковой Р.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф банк», в лице представителя Абрамова Г.А., обратилось в суд с иском к Грибковой Р.Г. о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты № от 18 декабря 2012 года, образовавшуюся за период с 20 апреля 2016 года по 09 октября 2016 года в общей сумме 55 676 руб. 75 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 35 258 руб. 36 коп., просроченные проценты – 12 832 руб. 94 коп., штрафные проценты - 7585 руб. 45 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1870 руб. 30 коп. 

В обоснование исковых требований указано, что 18 декабря 2012 года АО «Тинькофф Банк» (далее также - Банк) и ответчик Грибкова Р.Г. заключили договор кредитной карты № c лимитом задолженности 30 000,00 рублей, который устанавливается Банком и может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика, его составными частями являются подписанная ответчиком Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка или Условия комплексного банковского обслуживания (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (также по тексту - Общие условия УКБО). Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства, однако, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 09.10.2016 года путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако сформировавшуюся задолженность ответчик не погасил. На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед Банком составляет 55 676 руб. 75 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 35 258 руб. 36 коп., просроченные проценты – 12 832 руб. 94 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 7585 руб. 45 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, поэтому, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Грибкова Р.Г. иск не признала, пояснила, что 27.11.2012 она обратилась в «Тинькофф банк» с заявлением о заключении договора кредитной карты, так как нужны были деньги на оплату медицинского обследования. Подписывая заявление, его текст не читала, так как он был написан мелким шрифтом, с условиями кредитования и тарифами ее не знакомили. Банк выдал ей кредитную карту с лимитом 6000 рублей. После получения карты, осуществляла снятие денежных средств в суммах не более 5000 рублей, производила оплату сотовому оператору «Билайн». При этом всегда оплачивала минимальный платеж, сведения о котором получала из СМС-сообщений, однако, сумма задолженности не уменьшалась. Последний минимальный платеж оплатила 18.03.2016, больше платежей в погашение задолженности не производила, так как была не согласна с размером задолженности. Заключительный счет от 09.10.2016 не получала. Допускает, что могла не пойти за ним на почту, так как в тот период из банка стали приходить письма с угрозами. В настоящее время средств для уплаты задолженности не имеет, так как является пенсионером, инвалидом по общему заболеванию, имеет другие кредитные обязательства, вынуждена тратить значительные суммы на лекарства.

Выслушав ответчицу Грибкову Р.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (также - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей 

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 433, пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что на основании Заявления-Анкеты, поданного Грибковой Р.Г. 27 ноября 2012 года в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» в качестве безотзывной и бессрочной оферты, путем акцепта этого заявления Банком, был заключен кредитный договор № от 18 декабря 2012 года с выдачей кредитной карты «Тинькофф Платинум» по тарифному плану ТП 7.7 RUR.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, а все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении – Анкете Грибковой Р.Г. от 27.11.2012, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), Тарифах банка.

Вопреки доводам ответчицы, при заключении договора она была ознакомлена с вышеназванными документами, согласна с ними и обязалась соблюдать, что подтвердила своей подписью в Заявлении - Анкете (л.д. 17).

В силу положений пунктов 2.2 и 2.3 Общих условий УКБО договор кредитной карты заключается путем активации Банком кредитной карты и считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента. 

Как следует из клиентской выписки по договору № (л.д.14-16) и не оспаривалась ответчицей Грибковой Р.Г., 18.12.2012 года она активировала карту, совершала по ней платежные операции, Банк осуществлял кредитование счета в порядке статьи 850 ГК РФ. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, а заемщик Грибкова Р.Г. воспользовалась предоставленным кредитом. 

Согласно Тарифному плану ТП 7.7 RUR, утвержденному 20.06.2012, по карте установлен беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту 39,9 % годовых; плата за обслуживание карты 590,00 руб.; комиссия за выдачу наличных 2,9% плюс 290 руб.; размер минимального платежа – не более 6% от задолженности, но не мене 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.; плата за подключение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссии за совершение расходных операций в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 20).

Согласно п. 1 Общих условий УКБО информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, сумме минимального платежа размере задолженности содержится в ежемесячно формируемой и направляемой клиенту Банком счете-выписке.

Счет-выписка формируется Банком ежемесячно и направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-Анкете или на адрес электронной почты (пункты 5.7, 5.9 Общих условий УКБО).

В соответствии с пунктами 5.1., 5.3 Общих условий УКБО Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению, информируя клиента о размере установленного лимита в Счет-выписке.

Согласно п. 5.6 Общих условий УКБО на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.8 Общих условий УКБО сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Как установлено в пункте 5.11 Общих условий УКБО, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который Клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий УКБО).

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий УКБО клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии/платы/штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг.

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (п. 7.2.3 Общих условий УКБО).

Согласно п. 9.1 Общих условий УКБО Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах и штрафах и о размере задолженности по договору.

12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о переименовании Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ОГРН 1027739642281) в Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.33).

Из представленных истцом клиентской выписки по договору № (л.д.14-16) и расчета задолженности (л.д.9-12) следует, что ответчица Грибкова Р.Г. в период с 20 апреля 2016 года не выполняла установленную договором обязанность ежемесячно вносить на счет карты сумму обязательного минимального платежа, поскольку после 18 марта 2016 года никаких платежей в счет погашения задолженности не вносила, в связи с чем Банк, в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО, выставил в адрес ответчика заключительный счет по состоянию на 09.10.2016 года (л.д.25), тем самым, расторгнув кредитный договор. 

Размер задолженности, рассчитанный истцом за период с 20.04.2016 года по 09.10.2016 включительно указан в заключительном счете и составляет 55676, 75 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 35258, 36 руб., просроченные проценты – 12832, 94 руб., штрафные проценты - 7585, 45 руб. (л.д. 9-12). Этот же размер задолженности заявлен в иске.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, математически верен и соответствует условиям кредитного договора, поэтому оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

Ответчицей расчет задолженности не опровергнут, условия кредитного договора ею не оспаривались. 

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14582504100378, заключительный счет от 09.10.2016 был направлен Банком 16.10.2016 по месту жительства ответчицы Грибковой Р.Г. однако не был получен ею и возвращен отправителю 27.11.2016 (л.д. 69).

Между тем, согласно положениям статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ, юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, 

Учитывая данные положения ст. 165.1 ГК РФ и принимая во внимание пояснения ответчицы Грибковой Р.Г. о том, что она могла не пойти на почту за отправлением из Банка, суд считает, что несмотря на то, что заключительный счет не был получен ответчицей, у нее возникла установленная условиями договора обязанность по оплате заключительного счета.

Таким образом, в соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО ответчица должна была оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования. Однако данную задолженность не оплатила, что подтверждается справкой Банка от 28.06.2018 (л.д.13) и не оспаривалось ответчицей. 

Доказательств тому, что задолженность имеет меньший размер, чем указано в заключительном счете, суду не представлено.

Представленные ответчицей Грибковой Р.Г. платежные квитанции за период с 21.03.2013 года по 18.03.2016 (л.д. 45-62) об ином размере задолженности не свидетельствуют, поскольку все платежи по этим квитанциям полностью учтены в расчете задолженности, на основании которого сформирован заключительный счет. 

Представленные ответчицей платежные чеки от 04.07.2014 на сумму 3000 рублей (л.д.44) отношения к рассматриваемому кредитному договору не имеют.

Начисленная ответчице Грибковой Р.Г. сумма штрафов за неоплаченные минимальные платежи в общем размере 7585,45 руб., соответствует п. 11 Тарифов Банка, не превышает сумму основного долга и процентов и, по мнению суда, является соразмерной нарушенному обязательству, поэтому оснований для применения правил статьи 333 ГК РФ и ее снижения суд не находит.

Пояснения ответчика Грибковой Р.Г. об отсутствии в настоящее время денежных средств для погашения задолженности в связи с пенсионным возрастом, состоянием здоровья и наличием других кредитных обязательств при рассмотрении данного дела не могут быть приняты судом во внимание, поскольку изменение материального положения заемщика после заключения кредитного договора не является существенным изменением обстоятельств и не предусмотрено законом в качестве основания для освобождения его от исполнения кредитных обязательств либо для уменьшения размера задолженности. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчицы Грибковой Р.Г. суммы задолженности по кредитному договору в общем размере 55676,75 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ понесенные по делу судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. 

При подаче иска истцом в соответствии с пунктом 3 статьи 333.18 и подп.1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежными поручениями № 402 от 20.10.2016 и № 755 от 10.04.2018 уплачена государственная пошлина в общем размере 1870 руб. 30 коп. (л.д.4,5), которая соответствует цене иска 55676,75 руб. и, на основании статьи 98 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу истца с ответчицы в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 18 декабря 2012 года, образовавшуюся за период с 20 апреля 2016 года по 09 октября 2016 года включительно в сумме 55 676 (Пятьдесят пять тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 75 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 35 258 (Тридцать пять тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 36 копеек, просроченные проценты в размере 12 832 (Двенадцать тысяч восемьсот тридцать два) рубля 94 копейки, штрафные проценты в размере 7 585 (Семь тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 45 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1870 (Одна тысяча восемьсот семьдесят) рублей 30 копеек, а всего 57 547 (Пятьдесят семь тысяч пятьсот сорок семь) рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме принято 14 сентября 2018 года

Председательствующий