УИД: 42RS0009-01-2021-001990-54 Дело № 2-1959/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Кемерово 09 июля 2021 года

Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Алхимовой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО3,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Сальманович А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

У С Т А Н О В И Л:

АО «Кемсоцинбанк» в лице представителя конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ФИО5, действующей на основании доверенности ### от **.**.****, обратилось в суд с иском ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что приказом Банка России от **.**.**** № ### у кредитной организации - Акционерное общество «Кемеровский социально-инновационный банк» с 31.05.2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Кемеровской области от 02.08.2019 г. по делу № А27-15174/2019 АО «Кемсоцинбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

**.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО3 (далее также - Заемщик, Ответчик № 1) заключен кредитный договор ###, согласно условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 2 335 550 рублей с уплатой 21,5 % годовых со сроком возврата до 31.01.2022 г. (п.1.1 Кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, выдав в соответствии с п.2.1 Кредитного договора, денежные средства в общем размере 2 335 550 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****.

В свою очередь, Заемщиком обязательства, предусмотренные Кредитным договором, исполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на 31.12.2020 г. задолженность ФИО3 по Кредитному договору составляет 1 050 548,77 рублей, из которых: основной долг - 660 643,98 рублей, проценты зав пользование кредитом - 280 634,60 рублей, неустойка - 109 270,18 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору заключен договор поручительства от **.**.**** ### (далее - Договор поручительства) с ФИО4 (далее – Поручитель, Ответчик № 2).

В соответствии с условиями Договора поручительства ФИО4 обязался отвечать перед Банком за исполнение Ответчиком № 1 всех обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства действует до 31.01.2025 г. (п.5.1 Договора поручительства).

Исполнение Заемщиком принятых на себя обязательств обеспечено залогом прав требования по договору ### уступки прав требования по договору ### участия в долевом строительстве от **.**.**** на квартиру (ипотека в силу закона) в строящемся жилом доме, расположенном по строительному адресу: ..., со следующими характеристиками: квартира, расположенная на 6 этаже, состоит из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектная площадь лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5 - 2,36 кв.м., № подъезда - 2, строительный номер квартиры 65 (п.п.1.4-1.5 Кредитного договора).

В адрес Ответчиков 21.10.2019 г. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по Кредитному договору, которая Ответчиком № 1 получена 02.12.2019 г., а Ответчиком № 2 - 31.12.2019 г., что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами.

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования Ответчиками не исполнены.

В соответствии со ст.32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Кредитным договором установлено, что все споры и разногласия по искам и заявлениям Банка к Заемщику разрешаются Центральным районным судом г.Кемерово.

Просит суд взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 31.12.2020 г. в размере 1050548,77 рублей, из которых: основной долг – 660643,98 рублей, проценты за пользование кредитом – 280634,60 рублей, неустойка – 109270,18 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 660643,98 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 21,5 % годовых, начиная с 01.01.2021 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга включительно. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» неустойку по ставке 0,05 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.01.2021 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга включительно. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоящую из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектной площадью лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м.

Определением Центрального районного суда г.Кемерово об обеспечении иска от 31.03.2021 г., наложен запрет на совершение регистрационных действий в отношении сделок по отчуждению и обременению квартиры в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоит из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектная площадь лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м., подъезд № 2, являющейся предметом залога по кредитному договору ### от **.**.**** 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности 77 АГ ### от **.**.****, в судебном заседании исковые требования поддержал в части взыскания задолженности по кредитному договору в заявленном размере, требования об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоящую из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектной площадью лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м. не поддерживал, поскольку копия договора уступки прав требования по договору ### участия в долевом строительстве от **.**.**** на квартиру (ипотека в силу закона) в банке отсутствует и залог в ЕГРН не зарегистрирован. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично, размер основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривал, просил снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.

Ответчик ФИО4, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО4 - ФИО2, действующий на основании доверенности 42 АА ### о **.**.****, исковые требования признал частично, размер основного дога и процентов за пользование кредитом не оспаривал, просил снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Пиллон» ФИО6, действующая на основании доверенности от **.**.****, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах не явки суду не сообщила.

С учетом мнения сторон и положений ст.167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Изучив доводы искового заявления, выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно абз.2 п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ). 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО3 (далее также - Заемщик, Ответчик № 1) заключен кредитный договор ###, согласно условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 2 335 550 рублей с уплатой 21,5 % годовых со сроком возврата до 31.01.2022 г. (п.1.1 Кредитного договора) (л.д.50-61).

В соответствии с п.1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры в строящемся жилом доме, расположенном по строительному адресу: ..., со следующими характеристиками: квартира, расположенная на 6 этаже, состоит из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектная площадь лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5 - 2,36 кв.м., номер подъезда - 2, строительный номер квартиры 65 по Договору ### уступки прав требования по договору ### участия в долевом строительстве от **.**.**** 

Согласно п.1.2 Кредитного договора ФИО3 обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных Кредитным договором.

В силу п.3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, выдав в соответствии с п.2.1 Кредитного договора, денежные средства в общем размере 2 335 550 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д.15).

В свою очередь, Заемщиком обязательства, предусмотренные Кредитным договором, исполняются ненадлежащим образом.

Согласно п.3.15 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком установленных Кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору заключен договор поручительства от **.**.**** ### с ФИО4 (л.д.45-47).

В соответствии с условиями Договора поручительства ФИО4 обязался отвечать перед Банком за исполнение ФИО3 всех обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства действует до 31.01.2025 г. (п.5.1 Договора поручительства).

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства

В адрес Ответчиков 21.10.2019 г. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по Кредитному договору, которая Ответчиком № 1 получена 02.12.2019 г., а Ответчиком № 2 - 31.12.2019 г., что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами (л.д.21-22).

По состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования Ответчиками не исполнены.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 31.12.2020 г. задолженность ФИО3 по Кредитному договору составляет 1 050 548,77 рублей, из которых: основной долг - 660 643,98 рублей, проценты за пользование кредитом - 280 634,60 рублей, неустойка - 109 270,18 рублей (л.д.11-13).

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности не усматривается. 

Тем не менее, с учетом установленных по делу обстоятельств, имущественного положения ответчиков – физических лиц, суд считает возможным уменьшить размер начисленной истцом неустойки на основании положений ст.333 ГК РФ, снизив её размер с 109270,18 рублей до 71848,89 рублей (12 % годовых), поскольку в данном случае, начисленная истцом неустойка, исходя из ставки 0,05 % за каждый день просрочки (18,25 % годовых), является завышенной и несоразмерна последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору. 

Кроме того, суд учитывает, что осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Таким образом, на основании представленных доказательств в их совокупности, принимая во внимание частичное признание иска ответчиками, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 31.12.2020 г. в размере 1013127,47 рублей, в том числе: основной долг – 660643,98 рублей, проценты за пользование кредитом – 280634,60 рублей, неустойка – 71848,89 рублей.

Также подлежат взысканию в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 660643,98 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 21,5 % годовых, начиная с 01.01.2021 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга включительно, неустойка по ставке 10 % годовых (в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора), начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору ### от **.**.****, начиная с 01.01.2021 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга включительно, поскольку указанные требования соответствуют положениям ст.810 ГК РФ.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоящую из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектной площадью лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м., не подлежат удовлетворению в виду того, что согласно ч.1 ст.339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации.

Как следует из ч.1 ст.164 ГК РФ в случаях, если законом предусмотрена государственная регистрация сделок, правовые последствия сделки наступают после ее регистрации.

В силу ст.17 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» договор участия в долевом строительстве и соглашение (договор), на основании которого производится уступка прав требований участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом от 13.07.2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Согласно ст.11 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 123-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке.

Государственная регистрация договора (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке), влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со ст.19 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 123-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13.07.2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

В свою очередь, стороной истца не представлено доказательств, подтверждающих государственную регистрацию залога недвижимого имущества. 

В соответствии со ст.139 ГПК РФ суд или судья по заявлению лиц, участвующих в деле, может принять меры к обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер обеспечения может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Обеспечительные меры в виде запрета на совершение регистрационных действий в отношении сделок по отчуждению и обременению квартиры в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоящей из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектной площадью лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м., являющейся предметом залога по кредитному договору ### от **.**.****, принятые определением Центрального районного суда г.Кемерово от 31.03.2021 г., подлежат отмене, поскольку исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога оставлены судом без удовлетворения и отсутствие таких мер в дальнейшем не может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

В силу положений ст.ст.88, 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчиков солидарно в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 19453 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Кемеровский социально-инновационный банк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 31.12.2020 г. в размере 1013127,47 рублей, в том числе: основной долг – 660643,98 рублей, проценты за пользование кредитом – 280634,60 рублей, неустойка – 71848,89 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 453 рублей, а всего 1032580 (один миллион тридцать две тысячи пятьсот восемьдесят) рублей 47 (сорок семь) копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга 660643,98 рублей по кредитному договору ### от **.**.****, исходя из ставки 21,5 % годовых, начиная с 01.01.2021 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга включительно.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» неустойку по ставке 10 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору ### от **.**.**** за каждый день просрочки, начиная с 01.01.2021 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга включительно.

В части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоящую из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектной площадью лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м., исковые требования оставить без удовлетворения.

Обеспечительные меры в виде запрета Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области на совершение регистрационных действий в отношении сделок по отчуждению и обременению квартиры в строящемся жилом доме, расположенном по адресу: ..., состоящей из двух комнат, общей площадью 64,37 кв.м., проектной площадью лоджии с учетом понижающего коэффициента 0,5-2,36 кв.м., являющейся предметом залога по кредитному договору ### от **.**.****, принятые определением Центрального районного суда г.Кемерово от 31.03.2021 г., отменить. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Решение в мотивированной форме изготовлено 13.07.2021 года.

Судья А.Е. Алхимова

4