Дело № 2-122\2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2017 года г.Семикаракорск

Семикаракорский районный суд Ростовской области под председательством судьи Гетмановой Ж.В.,

при секретаре Макиенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг.; признании пунктов Анкеты-Заявления недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании недействительными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 48 760 руб. 27 коп и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11 934 руб. 26 коп., начисленных и удержанных штрафов в размере 698 руб. 66 коп. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 40 руб. 85 коп.; компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг.; признании пунктов кредитного договора недействительными; признании недействительными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании начисленных и удержанных комиссий, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, начисленных и удержанных штрафов; компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обосновании иска указано, что между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГг. был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор открыл текущий счет, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит в размере 347 861 руб. 27 коп. Заемщик обязался возвратить кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Следует руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Банком до сведения заемщика не доведена информация о полной стоимости кредиты ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Если заключенный с заемщиком – физическим лицом кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя. Согласно выписки по лицевому счету была удержана комиссия в размере 48 760 руб. 27 коп., все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение, вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислять проценты за несвоевременное пользование чужими денежными средствами в размере 11 934 руб. 26 коп. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были зачислены в дальнейшем в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд о возврате удержанной комиссии. Согласно выписки по лицевому счету была удержана пеня в размере 698,66 руб., вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 40,85 руб. Вина ответчика в причинении морального вреда доказана, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. В связи с несоблюдением в добровольном порядке требований истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг.; признать пункты Анкеты-Заявления недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать недействительными действия о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере 48 760 руб. 27 коп и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11 934 руб. 26 коп., начисленные и удержанные штрафы в размере 698 руб. 66 коп. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 40 руб. 85 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

ФИО1 обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

От представителя ответчика ПАО КБ «УБРиР» поступили письменные возражения, в которых он просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявил о пропуске срока обращения в суд с настоящим иском.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в офертно-акцептном порядке путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГг. был заключен кредитный договор.

Банк свои обязательства по кредитному соглашению выполнил в полном объеме путем открытия заемщику счета и предоставления кредита в размере 347 861 руб. 27 коп., что подтверждается анкетой- заявлением, выпиской по лицевому счету.

Сторонами согласованы условия, в соответствии с которыми установлены проценты за пользование кредитом – % годовых, срок кредита - 60 месяцев, полная стоимость кредита % годовых, размер ежемесячного обязательного платежа 10036 руб., размер последнего платежа 10090 руб., дата погашения обязательных ежемесячных платежей по кредиту - 10 число, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГг.

Кроме того, договором предусмотрено предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги информирования и управления карточным счетом с использованием мобильного телефона "СМС-банк", изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей ПИН-конверта. Дополнительно с письменного согласия заемщик становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования, имеет право на бесплатное получение справки о кредитной истории.

Оценив предоставленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу, что соглашение имеет надлежащую форму, содержит все необходимые существенные условия, в том числе о сумме кредита, сроке и порядке его возврата, о процентной ставке, порядке уплаты процентов, размере ежемесячных платежей и о полной стоимости кредита. В кредитном договоре была изложена вся необходимая, полная и достоверная информация об услуге кредитования, обеспечивающая заемщику возможность правильного выбора. 

Истец при его заключении располагала полной информацией о кредитном продукте, по собственной воле приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, между его сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. 

Истцом не представлено каких-либо доказательств заключения кредитного договора в результате понуждения, ее заблуждения относительно природы сделки, доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, доказательств существенного нарушения банком условий договора.

В соответствии с п.1.2 Анкеты-заявления, сторонами было согласовано условие договора о безакцептном списании денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту.

Ненадлежащее исполнение кредитного обязательства влечет возникновение у заемщика обязанности уплатить кредитору плату за пропуск очередного платежа. Платеж за пропуск очередного платежа начисляется только в случае пропуска внесения заемщиком на счет очередного платежа, следовательно, данный вид платы является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства (неустойкой), и как следствие его взимание требованиям закона не противоречит.

Для применения статьи 333 ГК РФ необходимо установление наличия явной несоразмерности списанной со счета неустойки последствиям нарушения обязательства.

Каких-либо доказательств несоразмерности списанных со счета должника штрафных санкций последствиям неисполнения обязательства истцом не представлено, в связи с чем, требование истца о взыскании неустойки в размере 698 руб. 66 коп., равно как и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму списанных со счета штрафных санкций в размере 40 руб. 85 коп., удовлетворению не подлежит.

Доводы истца об ущемлении банком его прав как потребителя, выдачей банком кредитов только на определенных условиях на основании разработанных банком типовых договоров, которые являются единственно возможными и обязательными необоснованны, поскольку в силу положений ст.ст. 421,422, 435, 437 ГК РФ потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное самостоятельно. Между тем, доказательств направления истцом в банк проекта договора, содержащего условия, на которых он просит заключить договор, истец не представил.

Как следует из материалов дела, кредитный договор начал исполняться ДД.ММ.ГГГГг., когда была удержана единовременная комиссия за пакет услуг "Универсальный" в размере 47861 руб. 27 коп., из предоставленных истцу кредитных средств. Последний платеж в счет погашения кредита был внесен ДД.ММ.ГГГГг.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п.3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а именно со дня уплаты первого спорного платежа. (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ №2 2015, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26 июня 2015г.)

Как следует из материалов дела, кредитный договор начал исполняться ДД.ММ.ГГГГг. когда была удержана единовременная комиссия, при этом с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГг., то есть за пределами трехгодичного срока обращения в суд.

Согласно п. ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, поскольку доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, не представлено. В связи с чем, оснований для взыскания удержанной комиссии, штрафов и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средства, не имеется.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обоих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истец в обоснование требования о расторжении кредитного договора не приводит конкретные обстоятельства существенного нарушения условий договора стороной банка, которые повлекли бы для нее значительный ущерб, и она лишилась того, на что вправе была рассчитывать при заключении кредитного договора. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для расторжения кредитного договора, а указанное требование удовлетворению не подлежит.

Материалы дела не содержат свидетельств нарушения прав истца со стороны банка по заявленным основаниям, в связи с чем оснований для взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг.; признании пунктов Анкеты-Заявления недействительными в части, не доведения до момента подписания, заемщика информации о полной стоимости кредита; признании недействительными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере 48 760 руб. 27 коп и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11 934 руб. 26 коп., начисленных и удержанных штрафов в размере 698 руб. 66 коп. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 40 руб. 85 коп.; компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.