Дело № 2- 147/2019

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

28 января 2019 года город Лаишево 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Губаевой Д.Ф.,

при секретаре судебного заседания Яруллиной А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО Страховой компании «Сбербанк России», ООО «Сетелем Банк», в котором просит взыскать с ответчиков в пользу истца сумму неиспользованной страховой премии в 43701,99 руб.; сумму, уплаченную за юридическую помощь в размере 15500 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; неустойку в размере 43701,99 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 687000 рублей сроком на 36 месяцев под 10,67% годовых. Выдача кредита была обусловлена необходимостью заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Истец заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование» №. Сумма страховой премии составила 60510,54 руб. 

Истец досрочно исполнил обязательства по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ. 

На следующий день ДД.ММ.ГГГГ он обратился к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период в размере 43701,99 руб., однако ответ дан не был. На повторное заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ страховщик в возврате денежных средств отказал. 

Истец считает действия ответчиков нарушающими нормы законодательства и его права.

Действиями ответчиков истцу причинены моральный вред. Кроме того, истец понес расходы по оплате услуг представителя.

В судебном заседании истец требования иска поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО2 иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика ООО Страховая компании «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени извещался надлежащим образом.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абз. 1 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в котором выразил согласие на приобретение дополнительных услуг и просил выдать кредит включая сумму оплаты стоимости добровольного личного страхования путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», в качестве страховой компании собственноручно выбрал ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 687000 руб. сроком на 36 месяцев под 10,67% годовых. Установлен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами. 

Из договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 изъявил желание на подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк».

Согласно п.1.4 кредитного договора в сумму кредита включена плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», указанная в п. 22 Индивидуальных условий в размере 60510,45 руб.

В п. 18.3 кредитного договора ФИО1 выразил безусловное согласие на подключение к Программе страхования и заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п.22.

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий сумма страховой премии составляет 60510,45 руб., указана по выбору истца страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и срок страхования 36 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора, ФИО1 написано заявление, которым он выразил желание стать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «Сетелем Банк», заключенному между «Сетелем Банк» ООО (страхователь) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (страховщик), на условиях и в порядке, определенных в «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая сумма составила 764050,80 руб., плата за подключение к программе страхования составила 60510,45 руб. за весь срок страхование единовременно, срок действия договора - 36 месяцев. 

В соответствии с пунктом 33 Кредитного договора ФИО1 уполномочил кредитора в течение 30 календарных дней со дня заключения договора составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования в размере, указанном в п. 1.4 Индивидуальных условий в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» списало со счета ФИО1 денежные средства в размере 60510,45 руб. в счет платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Д..В.Козлов обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период в размере 43701,99 рублей, однако ответ дан не был. 

На повторное заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом от ДД.ММ.ГГГГ в возврате денежных средств отказал. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из Условий участия в Программе страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 2.2.2, 2.2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае обращения клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 дня с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования.

Согласно пункту 2.2.5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк», в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного банком по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально сроку страхования.

Пунктом 2.2.6 вышеуказанных условий предусмотрено, что при обращении клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования участие клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится.

С Условиями участия в Программе страхования ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью. При заключении договора страхования ФИО1 получил условия участия в Программе страхования, Памятку застрахованного лица, а также второй экземпляр Заявления на страхование, что подтверждается подписью в заявлении на страхование. 

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное предусмотрено договором. Частичный возврат уплаченной страховой премии по истечении 21 дня предусмотрен только в случае возврата товара, купленного в кредит.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя без возврата товара, купленного в кредит, то суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Губаева Д.Ф.