Дело № 2-991/2019 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Йошкар-Ола

19 февраля 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Юмановой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Малининой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цицорина Алексея Николаевича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Цицорин А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», просит взыскать часть страховой премии в размере 136062 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на представителя в размере 15000 руб., нотариальные расходы в размере 1300 руб., почтовые расходы 107 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20 мая 2016 года между ним и АО «Тойота Банк»» заключен кредитный договор № на сумму 3109189 руб. 19 коп. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17 % годовых с условиями страхования жизни и здоровья, уплачена страховая премия в сумме 233189 руб. 19 коп. Договор страхования заключен с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиковАО «Тойота Банк» № 1, о чем выдан полис № №. 20 июня 2018 года обязательства по кредитному договору истцом были досрочно и в полном объеме исполнены. 12 июля 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением суммы кредита, однако требования истца ответчиком выполнены не были, в связи с чем, он обратился в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Лешев А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил иск удовлетворить, уточнил наименование ответчика, просил взыскать денежные средства с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в суд не явились, извещены надлежащим образом. Ответчик представил отзыв на иск, просит в удовлетворении требований отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 3 сентября 2018 года ООО«СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Из материалов дела следует, что 20 мая 2016 года между истцом и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 3109189 руб. 19 коп., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит.

Одновременно Цицориным А.Н. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, о чем выдан полис № №. Размер страховая премия составил 233189 руб. 19 коп. Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, Программы индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно полису страхования жизни и здоровья № от 20 мая 2016 года страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности І и ІІ группы. Срок действия полиса с 00 час. 00 мин. 20 мая 2016 года до 24 часов 00 мин. 19 мая 2021 года.

В соответствии со ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ, касающихся возврата части страховой премии.

Из полиса страхования жизни и здоровья № от 20 мая 2016 года следует, что страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные условия содержатся в Программе индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков АО «Тойота Банк» № 1, на условиях которого был заключен договор страхования. Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страхователь был согласен с условиями договора страхования, с Программой страхования ознакомлен, согласен, экземпляры которых получил на руки (л.д.13-14).

Из справки АО «Тойота Банк» от 22 июня 2018 года следует, что Цицорин А.Н. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 20 мая 2016 года № в полном объеме на 22 июня 2018 года.

12 июля 2018 года Цицорин А.Н. обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии по договору от 20 мая 2016 года (получена ответчиком 23 июля 2018 года).

Довод истца о том, что размер страховой суммы по полису страхования жизни и здоровья производен от размера задолженности по графику платежей к кредитному договору от 20 мая 2016 года опровергается представленными доказательствами. Так, в соответствии с полисом страхования жизни и здоровья страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 3109189,19 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Условия полиса страхования жизни и здоровья, а также таблица размеров страховых сумм не содержат каких-либо условий определения размера страховой суммы в зависимости от размера задолженности по кредитному договору.

Довод истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования, не может быть принят во внимание. Требование о возврате уплаченной премии заявлено истцом в связи с досрочным погашением кредита. Однако сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Оценивая представленные доказательства, учитывая обстоятельства дела, в том числе, что договор сторонами подписан на условиях добровольности, основываясь на указанных нормах права, принимая во внимание положения п. 2 ст. 1, ч.1 ст. 9, п. 4 ст. 421 ГК РФ, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска в данном случае не имеется.

С учетом, того что нет оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании страховой премии, требования о компенсации морального вреда, а также требование о взыскании штрафа, возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Цицорина Алексея Николаевича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Юманова 

в окончательной форме решение принято 25 февраля 2019 года.