Дело № 2-3076/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

5 сентября 2017 года 

Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Марченко Е.С. при секретаре судебного заседания Котовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № о выдаче кредита в размере 128947 руб. 37 коп., условиями которого установлено, что кредит предоставлен заемщику под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по договору и предоставил заемщику кредит в указанной сумме. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа.

Согласно раздела Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1190 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1456 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 251784 руб. 21 коп., из них: 118990 руб. 52 коп. – просроченная ссуда, 43013 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 31620 руб. 83 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 31620 руб. 83 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 58159 руб. 43 коп.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 251784 руб. 21 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5717 руб. 84 коп. 

В судебном заседании истец не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указала, что последний платеж ей был внесен в декабре 2013 года, поэтому срок исковой давности пропущен полностью. Просила отказать в иске в полном объеме. 

Представителем истца ФИО4 был представлен отзыв на заявление ответчика о применении срока исковой давности. В отзыве представитель указал, что последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился в суд с исковым требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ посредством направления иска в суд по почте. Требования Банка могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения истца с иском в суд. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит отказать в удовлетворении требования о применении срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, в виде акцептирования заявления-оферты заемщика со страхованием о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 128947 рубля 37 копеек, условиями которого установлено, что кредит предоставлен заемщику под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно разделу Б кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Судом установлено, что Банк свои обязательства исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику кредит в оговоренном сторонами размере, что подтверждается выпиской по счету заемщика. (л.д. 7-8). 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2 условий кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 5.2 условий кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 251784 руб. 21 коп., из них: 118990 руб. 52 коп. – просроченная ссуда, 43013 руб. 43 коп. – просроченные проценты, 31620 руб. 83 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 31620 руб. 83 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 58159 руб. 43 коп.

Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, судом установлено, что ответчик не надлежаще исполнял свои обязательства по указанному выше кредитному договору, допуская просрочку оплаты ежемесячных сумм, нарушая график платежей.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (ст. 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что исковое заявление направлено истцом в Центральный районный суд г. Омска ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом почтовой организации на конверте (л.д. 29).

Таким образом, требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения ПАО «Совкомбанк» с иском в суд.

Исходя из представленного истцом расчета, с учетом применения срока исковой давности, задолженность по основному долгу составляет 114457 руб. 11 коп. (118990,52-4533,41), задолженность по просроченным процентам составляет 26403 руб. 94 коп. (43013,43-16609,49), указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. 

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору истцом начислена неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 31620 руб. 83 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов 58159 руб. 43 коп.

Пунктом 6.1 условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления – оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления – оферты. (л.д. 20 -21).

Согласно раздела Б кредитного договора неустойка составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

С учетом применения срока исковой давности штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 31158 руб. 79 коп. (31620,83-462,04), штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 56575 руб. 84 коп. (58159,43-1583,59).

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, а ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Оценив период неисполнения ответчиком денежных обязательств, размер задолженности, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить неустойку за просрочку уплаты кредита до 7000 руб. 00 коп., за просрочку уплаты процентов до 10000 руб. 00 коп., что не ниже предела ответственности за неисполнение денежного обязательства установленной пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Применяя положения ст. 333 ГК РФ без заявления заемщика суд исходит из того, что в данных правоотношениях гражданин является с экономической точки зрения слабой стороной; размер неустойки, которая исчислена банком, составляет более 120% годовых, что значительно превышает установленную законом неустойку. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При обращении в суд с данным иском истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5717 рублей 84 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2-3). 

В соответствии с указанными выше нормами, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 5506 рублей 41 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157861 руб. 05 коп., в том числе: 114457 руб. 11 коп. – задолженность по основному долгу, 26403 руб. 94 коп. – задолженность по просроченным процентам, 7000 руб. 00 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 10000 руб. 00 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5506 руб. 41 коп. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГг.