Дело № 2-1254/2020 23RS0040-01-2020-00186230

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 26 ноября 2020года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре Шевченко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте № (номер договора №) по состоянию на 11 февраля 2020 года в размере 106 107,12 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 75 617,18 рублей, задолженности по просроченным процентам 12 552,20 рублей, неустойки17 937,74рублей, а также сумму государственной пошлины 3 322,14 рублей.

Свои требования истец обосновал тем, что26 апреля 2013 года ПАО Сбербанк России на основании заявления о выдаче международной кредитной карты, подписанного ФИО1, выдана международная кредитная карта № (номер договора №) с кредитным лимитом (овердрафтом) 80 000 рублей на срок 36 месяцев под 19% годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор выдал заемщику кредитную карту № с кредитным лимитом 80 000 рублей. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение основного долга в размере 5 процентов от размера задолженности и уплата процентов не позднее 20 дней с даты формирования отчета. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.3.9 Условий выпуска и обслуживания и Тарифов кредитной карты, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 38%от суммы остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. По состоянию на 11.02.2020 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 106 107,12 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 75 617,18 рублей, задолженности по просроченным процентам 12 552,20 рублей, неустойки 17 937,74 рублей, платы за годовое обслуживание 0 рублей. 04.03.2015 Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Даная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего времени не выполнено. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у ФИО1 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользовании кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (сокращенное наименование ПАО Сбербанк), о чем 04 августа 2015 внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является правопреемником Открытого акционерного общества «Сбербанк России». Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору 3 322,14 рублей, которые так же просит взыскать с ответчика. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства в судебное заседание не явился, в направленном в суд заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. В заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. Заявленные исковые требования не признает ввиду каких либо кредитных отношений с истцом. Кредитная карта им не получалась, соответственно он ей не пользовался, денежные средства не снимал. После отмены судебного приказа, обратился в Гулькевичское отделение ПАО «Сбербанк» с заявлением, что кредитную карту не брал, просил разобраться. До получения искового заявления был уверен, что вопрос давно закрыт, поскольку с 2016 года к нему никто не обращался. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился. Просил дело рассмотреть в его отсутствие. Применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив материалы дела, находит, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В обоснование исковых требований истец исходит из неисполнения ответчиком обязательств по договору, повлекшее образование задолженности, наличия у банка права требования взыскания данной задолженности, с учетом периода задолженности и срока действия договора.

В судебном заседании установлено, что 26апреля 2013 года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях путем присоединения ФИО1 к договору, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях.

Во исполнение условий договора Заемщику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 80 000 рублей сроком на 36 месяцев под 19% годовых с уплатой минимального ежемесячного платежа по возврату основного долга в размере не менее 5% размера задолженности. 

Условия предоставления и возврата кредита определены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка.

В соответствии с п. 1 Условий настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Согласно п. 3.3 – 3.7 Условий операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита. В случае, если сумма операции по карте превышает сумму Доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен Лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение расходных операций. На сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату), до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности, проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты.

В соответствии с 1.1 Устава Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в редакции, утвержденной годовым общим собранием акционеров от 4 июня 2010 года, Банк создан с наименованием «Акционерный коммерческий банк РСФСР», 20 мая 1992 года наименование изменено на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», 23 мая 1996 года – на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)», 4 июня 2010 года – на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», 04 июня 2015 года зарегистрирована новая редакция Устава, согласно которому новое наименование банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в связи с чем истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договора от 20 апреля 2016 года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиком.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. 

По состоянию на 11 февраля 2020года у ответчика образовалась задолженность по договору от 26 апреля 2013 года в сумме106 107,12 рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу 75 617,18 рублей, задолженность по просроченным процентам 12 552,20 рубля, неустойка 17 937,74 рублей.

Сбербанк России обращался к заемщику 04 марта 2015 года исх. № с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям договора между сторонами от 20 апреля 2016 года надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки - ежемесячно, в размере не менее 5% суммы задолженности. 

Неисполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, является предусмотренным законом и договором основанием для досрочного взыскания с него всей суммы займа с причитающимися процентами в размере 106 107,12 рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу 75 617,18 рублей, задолженность по просроченным процентам 12 552,20 рублей, неустойка 17937,74 рублей.

Расчет суммы задолженности истцом произведен по условиям кредитного договора правильный. 

Ответчиком и его представителем заявлено о применении срока исковой давности и отказе в иске.

Статьей 45 Конституции Российской Федерации закреплены государственные гарантии защиты прав и свобод (часть 1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами (часть 2).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено применение судом срока исковой давности только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Рассматривая вопрос о применении срока давности к рассматриваемым правоотношениям суд исходит из следующего.

Срок действия договора и срок исполнения обязательства являются разными правовыми категориями, в связи с чем, установленный сторонами при его заключении срок действия договора сам по себе не свидетельствует о том, что обязательство, возникающее из такого договора, не предусматривает или не позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено.

Кредитные правоотношения по правовой природе предусматривают именно срочность предоставленного кредита, в связи с чем начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании ст. 200 ГК РФ по общему правилу с учетом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, а днем, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части).

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Таким образом, учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячно: основного долга в размере 5 процентов от размера задолженности и уплата процентов не позднее 20 дней с даты формирования отчета, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу.

Кредитный договор от 26 апреля 2013 года заключен на 36 месяцев, то есть срок действия договора до 26 апреля 2016 года, согласно истории операции задолженность по основному долгу в размере 75617 рублей сформировалась на 02 марта 2015 года, 04 марта 2015 года истцом сформировано требование о досрочном погашении всей суммы кредита, процентов по нему сроком уплаты до 04 апреля 2015 года, которое ответчиком в установленный срок не исполнено, именно с указанных дат следует исчислять срок давности обращения с настоящим иском в суд, который в силу положений ст. 200 ГК РФ начал течь с 05 апреля 2015 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного Приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

15 июня 2016 года истец обращался к мировому судье судебного участка № 133 Гулькевичского района, 20 июня 2016 года судебный Приказ отменен по заявлению должника, в связи с чем, срок исковой давности продлялся на 6 дней. 

Истец обратился в суд с настоящим иском 11 августа 2020 года, то есть с пропуском срока исковой давности, что является основанием к отказу в иске.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В удовлетворении требований истца отказано, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании судебных расходов. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 30 ноября 2020 года. 

Судья

Гулькевичского районного суда О.С.Хайрутдинова