№2-414/2024

58RS0005-01-2024-000604-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Бессоновка 29 мая 2024 года

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Гусаровой Е.В.,

при секретаре Михотиной И.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда с. Бессоновка гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

23 декабря 2008 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении по указанному договору, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». 

В тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 23 декабря 2008 года, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности ответчика.

31 июля 2009 года, проверив платежеспособность ответчика, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Банк выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета. 

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупки товаров с использованием карты.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк ежемесячно формировал ответчику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств ФИО1 не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 62467,95 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения.

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 31 июля 2009 года в размере 62 467,95 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 2074,04 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указал, что с иском АО «Банк Русский Стандарт» он не согласен, просил применить к требованиям банка срок исковой давности, который истек 31 декабря 2018 года, в удовлетворении иска отказать. Последний платеж в счет погашения задолженности им был внесен 06 августа 2015 года, о нарушении своего права истец узнал 05 сентября 2015 года – дата внесения минимального платежа по спорному договору. 05 ноября в адрес ответчика было направлено уведомление о незамедлительном погашении задолженности, образовавшейся на 05 ноября 2015 года. 01 декабря 2015 года была сформирована заключительная счет-выписка с требованием погашения задолженности в срок до 31 декабря 2015 года, именно с этой даты необходимо исчислять срок исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (в ред. ФЗ РФ от 18.07.2005).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании с достоверностью установлено, что 23 декабря 2008 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть ему банковский счет, выпустить банковскую карту, предоставить кредит (л.д.№).

Факт активации выпущенной на имя ответчика банковской карты и предоставление денежных средств по кредиту 31 июля 2009 года, т.е. факт заключения кредитного договора № между сторонами, подтверждается выпиской по счету (л.д. №). Сторонами данное обстоятельство не оспаривалось.

Согласно п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. (п.4.8 Условий).

Как следует из п. 7.10 Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно п.4.17, 4.18, 4.19 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17. Условий. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно, суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых).

С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами Банка АО «Банк Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями.

Однако согласно представленным истцом расчету задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карт, выписке из лицевого счета обязанности по погашению задолженности и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка от 01 декабря 2015 года с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 31 декабря 2015 года.

23 мая 2024 года в суд от ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности к требованиям АО «Банк Русский Стандарт». 

Рассматривая заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, суд полагает, что заявление о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии со статьей 196 ГК РФ, в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора, устанавливался три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (ч. 1-2 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Согласно указанных выше Условий банк вправе по собственному усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Судом установлено, что истец, направив в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку 01 декабря 2015 года, предоставил ему срок для погашения всей задолженности до 31 декабря 2015 года (л.д. №).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», вытекающим из кредитного договора №, заключенного с ФИО1, начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном счете-выписке, то есть с 31 декабря 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 истек 31 декабря 2018 года. 

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Бессоновского района Пензенской области от 05 февраля 2024 года АО «Банк Русский Стандарт» было отказано в выдаче судебного приказа по заявлению истца от 31 января 2024 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ввиду наличия спора о праве. Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа было подано истцом за пределами срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28 февраля 1995 года № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой ГК РФ» заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. 

Поскольку в соответствии с указанными положениями истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, требования АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поэтому суд отказывает АО «ФИО2» в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.В. Гусарова