Мотивированное 

решение

 изготовлено 18.09.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13.09.2019 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Сидоровой С.А., при секретаре Федотенко О.П., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1310/2019 по исковому заявлению ФИО3 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании договора страхования не заключенным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании договора страхования не заключенным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0P№40817810604900317040. В этот же день ФИО3 застраховали в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ему был выдан полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», полис-оферта заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040». Сумма страховой премии составила 180 000 руб. 00 коп. и была оплачена единовременно 17.09.2018, путем списания суммы Банком со счета Заемщика из кредитных денежных средств. Согласно положениям п. 1.2, 1.2.1 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040» если иное не предусмотрено Договором страхования, страхование лиц, указанных в настоящем пункте, осуществляется только при условии предоставления Страхователем (Застрахованным) Страховщику до заключения Договора страхования следующих документов и сведений:

по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3: документов и сведений о состоянии здоровья Застрахованного (в том числе может потребоваться заполнение соответствующих форм анкет, прохождение Застрахованным медицинского освидетельствования либо предоставление медицинских документов от медицинских учреждений, где проходил лечение или наблюдался Застрахованный) для оценки фактического состояния его здоровья. К таким категориям лиц относятся в числе прочих лица в возрасте старшей 60 лет на момент заключения Договора страхования.

Таким образом, согласно правил страхования обязательным условием для заключения договора страхования является предоставление застрахованным лицом документов и сведений о состоянии здоровья застрахованного.

Истец подпадает под категорию «Лица в возрасте старше 60 лет», поскольку ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на день оформления договора страхования 14.09.2018 ему исполнилось 68 лет.

Данные сведения о личности истца были известны сотрудникам банка, внесены в полис-оферту по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Однако сотрудником банка не были запрошены у ФИО3 необходимые для страхования документы и сведения о состоянии здоровья застрахованного, он их не представлял в страховую компанию. Таким образом, ФИО3 является не надлежащим субъектом по договору страхования. Сотрудник банка не имел права брать с него заявление на страхование без предоставления документов и сведений о состоянии его здоровья, не имел права заключать договор страхования.

В период действия договора страхования страховых случаев не было.

Также ФИО3 не желает быть застрахованным по договору страхования «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». 

13.04.2019 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием признать договор страхования незаключенным и произвести возврат страховой премии в размере 180 000 руб. Претензия получена 19.04.2019. От ответчика поступил ответ на претензию, в котором указано, что страховщик имеет право, а не обязанность запрашивать дополнительные документы у Страхователя. 

Хотя из буквального толкования п. 1.2, 1.2.1 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» следует, что предоставление соответствующих документов является обязательным условием для заключения договора страхования.

Проценты за пользование денежными средствами истца за период с 14.09.2018 по 03.07.2019 составили 11078 руб. 63 коп. Моральный вред потребитель оценивает в 5000 руб. Истец обратился в ООО «Центр по защите прав» и заключил договор на оказание юридических услуг, стоимость составила 25000 руб.

Ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», истец просит признать полис-оферту по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № F0P№40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным; взыскать с ответчика страховую премию в размере 180000,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11078 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб., расходы, штраф.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала полностью, просила их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Дополнительно суду пояснила, что договор страхования не мог быть заключен, права истца нарушены тем, что в случае наступления страхового случая, страховая компания может отказать ему в страховой выплате и, ссылаясь на эти же основания, просто вернуть ему страховую премию. Кроме того, обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание на явился, извещены надлежащим образом, направили в суд письменные возражения, в которых просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку договор страхования был заключен добровольно, все необходимые документы истцу были представлены, а также была предоставлена вся необходимая информация об услуге, досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска, часть страховой премии не подлежит возврату, истцом пропущен срок, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, претензия поступила 19.04.2019, требования истца о взыскании морального вреда неправомерны, требование о взыскании штрафа является необоснованным.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание также не явился, были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом было определено о рассмотрении дела при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении между истцом ФИО3 и АО «Альфа-Банк» кредитного договора № F0P№40817810604900317040, на основании личного заявления ФИО3 на страхование, полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040», между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 180 000 руб. 00 коп. и была оплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ, путем списания суммы Банком со счета Заемщика из кредитных денежных средств на основании его заявления.

Из представленных суду копий заявления ФИО2 и полиса-оферты следует, что сторонами были согласованы следующие условия, на которых они согласились заключить договор страхования: страховая сумма 1000000,00 руб., страховая премия – 180000,00 руб., срок – 60 месяцев, выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ. Вышеуказанными документами предусмотрены следующие Страховые случаи (Страховые риски):

Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

При этом указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, не признается страховым случаем Смерть Застрахованного или Инвалидность Застрахованного, наступившие в результате любых заболеваний.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на вышеуказанных условиях, указал на то, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается его личной подписью. Кроме того, в данном заявлении ФИО3 подтвердил, что он не является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности, не болен рядом заболеваний, его профессия не связана с повышенным риском.

Каких-либо условий о необходимости предоставления ФИО3 медицинских документов, иных сведений о состоянии его здоровья до заключения договора страхования, полиса-оферта по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» не содержит.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (так называемый «период охлаждения»).

В 14-дневный срок ФИО3 не отказался от договора страхования и не направил своего заявления в адрес страховой компании.

Претензия ФИО3 в адрес страховой компании была направлена ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что, по их мнению, истец ФИО3 не является надлежащим субъектом рассматриваемого договора страхования, поскольку он достиг возраста 60 лет на момент заключения договора, и договор с ним мог быть заключен страховой компанией лишь в случае предоставления им документов и сведений о состоянии его здоровья, в соответствии с п.п. 1.2., 1.2.1 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040», в связи с чем просят признать полис-оферту № F0P№40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. 

Однако, суд считает, что данные доводы основаны на ошибочном понимании данных условий, поскольку в п. 1.2, 1.2.1 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040» дословно указано:

«если иное не предусмотрено Договором страхования, страхование лиц, указанных в настоящем пункте, осуществляется только при условии предоставления Страхователем (Застрахованным) Страховщику до заключения Договора страхования следующих документов и сведений:

по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3: документов и сведений о состоянии здоровья Застрахованного (в том числе может потребоваться заполнение соответствующих форм анкет, прохождение Застрахованным медицинского освидетельствования либо предоставление медицинских документов от медицинских учреждений, где проходил лечение или наблюдался Застрахованный) для оценки фактического состояния его здоровья.»

Таким образом, более конкретные условия, на которых ФИО3 предлагалось заключить договор, предусматриваются договором страхования, составными частями которого являются заявление и полис-оферта. Как уже было указано выше, данные документы не содержат обязательного условия о предоставлении каких-либо иных сведений Страхователем.

Доводы истца о том, что кредит погашен досрочно и не наступило страховых случаев, не имеет юридического значения, поскольку из представленных документов не усматривается какой–либо взаимосвязи между досрочным погашением задолженности по кредитному договору и заключенным договором страхования. Досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страховых случаев (страховых рисков), предусмотренных договором страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что каких-либо прав истца как потребителя со стороны ответчика не нарушено, оснований для признания полиса-оферты незаключенным, взыскания страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов и штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, признании договора страхования не заключенным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: С. А. Сидорова.