Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Спасск - Рязанский 26 октября 2018 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.М.,

при секретаре Семенове П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, чтоДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии сп. 11.1 общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор): №. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.1 2.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 215164,47 рублей, из которых:сумма основного долга 144236,47 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;сумма процентов 51189,17 рублей - просроченные проценты;сумма штрафов 19738,83 рублей - штрафные проценты за неуплаченныев срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 215164,47 рублей, из которых: 144236,47 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 51189,17 рублей - просроченные проценты; 19738,83 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы впогашение задолженности по кредитной карте, а также взыскать государственную пошлину в размере 5351,65 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени судебного разбирательства, об отложении слушания дела не ходатайствовал, при предъявлении иска в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО2, будучи извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в ходе предварительного слушания дела возражал против удовлетворения заявленных требований по тем основаниям, что ему неправомерно начислялись штрафные санкции. Кроме того, его задолженность должна оплатить страховая компания, поскольку при заключении кредитного договора он присоединился к программе страхования.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением - анкетой о предоставлении кредита. Впоследствии между сторонами по делу в офертно-акцептной форме был заключен договоркредитной карты №на условиях, указанных в заявлении-анкете,условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика ФИО2 кредитную карту с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб.

Выпущенная на имя ФИО2 карта была им активирована.

Ответчик ФИО2 в заявлении - анкете указал на согласие участвовать в программе страховой защиты заёмщиков банка, и присоединился к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ТСК Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Данные факты подтверждаются заявлением-анкетой ФИО2 на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным заемщиком, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, присоединением к договору коллективного страхования, приказом ОА «Тинькофф Банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ об утверждении новых редакций тарифных планов, листом согласования к приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ, тарифным планом № (Рубли РФ) - приложением № № кприказу № № от ДД.ММ.ГГГГ, протоколом № б/н заседания Правления ТСК Банк (ЗАО) об утверждении условий комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО),условиями комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО),общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка, копией паспорта ФИО2, свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, лицензией № № от ДД.ММ.ГГГГ на осуществление банковских операций.

Судом установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном ФИО2 заявлении - анкете на оформление кредитной карты, индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа),условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк «ЗАО», общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка, имеющихся в материалах дела.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Ответчик ФИО2 заполнил и подписал заявление-анкету, представил ее в банк, выразив свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами, индивидуальными и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, то есть выставил оферту банку.

В соответствии условиями договора, активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций являются акцептом оферты. При этом ответчик имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита. Вместе с тем ФИО2 произвел активацию кредитной карты.

Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

При таких обстоятельствах суд считает, что договор кредитной карты № заключен вышеуказанными сторонами в полном соответствии с требованиями закона.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» взятые на себя согласно указанному выше договору, обязательства выполнял надлежащим образом, выпустил на имя ответчика кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчиком ФИО2 обязательства по договору кредитной карты № исполнялись ненадлежащим образом, в частности, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В силу п. 7.2.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать банку в соответствие с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказание банком других дополнительных услуг. 

В соответствие с п. 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счет - выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платёж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствие с тарифным планом. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9.1 общих условий расторг договор путем формирования и направления в адрес ответчика заключительного счета. 

Согласно п. 5.12 общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который предъявляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. 

Судом установлено, что размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 215164,47 руб., из которых: 144236,47 руб. - основной долг, 51189,17 руб. - проценты, 19738,83 руб. - комиссии и штрафы. Указанную задолженность заемщику надлежало оплатить в течение 30 дней после даты формирования заключительного счета, однако данное требование было оставлено ФИО1 без удовлетворения. 

Приведенные обстоятельства подтверждаются справкой АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о размере задолженности, заключительным счетом, выпиской по номеру договора №, обстоятельствами, изложенными в иске, и расчетом задолженности по данному договору, который проверен судом и признан верным, произведенным с арифметической точностью с учетом положений закона и условий данного договора. 

Доводы ответчика ФИО2 о том, что ему неправильно начислены штрафные санкции, отклоняются судом, так как начисление штрафов было произведено в соответствие с условиями договора, тарифным планом, общими и индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Размер начисленных штрафных санкций, указанный в расчете задолженности по договору, проверен судом и признан верным.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что, поскольку он присоединился к программе страхования, то его задолженность должна оплатить страховая компания, суд считает несостоятельными, так как в ходе рассмотрения дела ответчик пояснил, что перестал выплачивать кредит в связи с финансовыми трудностями. При этом, условиям страхования по «Программе страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней», о согласии на участие в которой им указано в заявлении-анкете, в рамках программы страхования заёмщикам кредитов ТСК Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам), страховая защита предоставляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая. Иных событий, являющихся основанием для страховой защиты, указанной выше программой не предусмотрено.

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Исходя их этого до заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено. Оферта принята банком на условиях, предложенных самим ответчиком. 

Все платежи, учтенные при расчете задолженности заемщика, соответствуют тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану № (Рубли РФ).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что до заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях и тарифах банка, с чем ФИО2 согласился. Ненадлежащее исполнение принятых на себя заемщиком обязательств подтверждено материалами дела.

Учитывая изложенное, в связи с нарушением ответчиком условий договора кредитной карты, суд считает, что требования истца о взыскании с него суммы основного долга по кредиту и причитающихся процентов за пользование им, а также штрафов за просрочку платежей являются обоснованными. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО2 не представлено суду возражений, а также каких-либо доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, а в своей совокупности достаточности, опровергающих доводы истца, и свидетельствующих о надлежащем исполнении им обязательств по договору кредитной карты №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении в суд истцом была уплачена госпошлина в сумме 5351 рублей 64 копейки (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ. № и от ДД.ММ.ГГГГ. №).

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, то с ответчика ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 215164 (двести пятнадцать тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 47 копеек, из которых 144236 (сто сорок четыре тысячи двести тридцать шесть) рублей 47 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 51189 (пятьдесят одна тысяча сто восемьдесят девять) рублей 17 копеек - просроченные проценты; 19738 (девятнадцать тысяч семьсот тридцать восемь) рублей 83 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы впогашение задолженности по кредитной карте

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5351 (пять тысяч триста пятьдесят один) рубль 64 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Спасский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Баркова