Дело № 2-3171/2025 

УИД 33RS0001-01-2025-000790-02

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

г. Владимир 26 ноября 2025 года 

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Фурсовой Ж.С., 

при секретаре Кувырковой А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что 22 ноября 2023 года с ответчиком заключен кредитный договор, а так же оплачена программа страхования в размере 185 000 руб. Кредитный договор 23 октября 2024 года полностью погашен, в связи с чем страховой риск прекращен, что является основанием для возврата страховой премии из расчета не истекшего срока действия договора страхования, в связи с чем было направлено обращение ответчику, который 28 октября 2024 года выплатил часть платы за страхование в размере 8 156 руб. 46 коп. Не согласившись с размером данной выплаты, 25 ноября 2024 года истцом направлена претензия о возврате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 06 февраля 2025 года в пользу истца с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" взысканы денежные средства в размер 142 373 руб. 96 коп. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита. На основании изложенного, просит взыскать с неустойку в размере 142 737 руб. 96 коп. за период с 10 декабря 2024 года по 06 февраля 2025 года, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3 780 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении и отдельном ходатайстве заявлено о рассмотрении дела в свое отсутствие, требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ПАО АКБ "Металлинвестбанк" о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении об отмене заочного решения указано на несогласие с исковым требованиями о в полном объеме, а также содержится просьба о применении ст.333 ГК РФ и снижении размера при сужденного штрафа. 

Третье лицо - АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, ходатайств и заявлений не представило, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2023 года между ФИО1 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключен договор потребительского кредита № ПК-0900/1665/23, в соответствии с условиями которого сумма кредита составляет 1 000 000 рублей 00 копеек. Срок действия кредитного договора – до полного выполнения ФИО1 обязательств по нему. Срок возврата кредита – по 22 ноября 2028 года. Индивидуальные условия кредитного договора подписаны ФИО1 с использованием собственноручной подписи.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,00 процентов годовых.

Пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность ФИО1 не позднее даты заключения Кредитного договора присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в пункте 6.1.1 Общих условий.

Как следует из пункта 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, ФИО1 дает свое согласие на оказание ПАО АКБ «Металлинвестбанк» услуги по присоединению ФИО1 к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Платеж за присоединение составляет 185 000 рублей 00 копеек.

Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет ФИО1 №, открытый на ее имя в ПАО АКБ «Металлинвестбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Металлинвестбанк» на счет ФИО1 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 000 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием собственноручной подписи подписано заявление-анкета на получение потребительского кредита заемщиком-физическим лицом, согласно которому ФИО1 за отдельную плату предложена дополнительная услуга по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Размер платежа за присоединение заемщика к программе добровольного коллективного страхования составляет 199 430 рублей 00 копеек, включая страховую премию, уплачиваемую страховщику, и плату за услуги ПАО АКБ «Металлинвестбанк» по присоединению к данной программе страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием собственноручной подписи подписано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев. Из текста Заявления на страхование следует, что ФИО1 подтверждает свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком как страхователем и ООО РСО «ЕВРОИНС» как страховщиком по программе страхования заемщиков от НС №.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ПАО АКБ "Металлинвестбанк" на сумму задолженности ФИО1 по Кредитному договору, в части остатка страховой суммы после выплаты ПАО АКБ «Металлинвестбанк» выгодоприобретателем является ФИО1

Плата за присоединение к Договору страхования составляет 185 000 рублей 00 копеек и включает в себя плату за услуги по присоединению к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на ФИО1 условий Договора страхования), а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в кассу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» внесены денежные средства в размере 185 000 рублей 00 копеек в качестве оплаты стоимости Услуги по присоединению к программе страхования, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасила задолженность по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с требованием о возврате страховой суммы, оплаченной по кредитному договору, в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведен возврат части уплаченной страховой премии по Договору страхования пропорционально неиспользованному периоду на счет в размере 8 156 рублей 46 копеек, что подтверждается выпиской по Счету, а также письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщено о том, что возврат ПАО АКБ «Металлинвестбанк» платы за присоединение к Программе страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате части платы за страхование в размере 142 801 руб. 92 коп., на которое ПАО АКБ «Металлинвестбанк» письмом от 03 декабря 2024 уведомило о том, что возврат платы за присоединение к Программе страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через представителя по доверенности ФИО2 направила в банк заявление (претензию) с требованиями о возврате денежных средств в размере 142 801 рубль 92 копейки в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования, о выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в размере 29 988 рублей 40 копеек, начисленной на стоимость указанной дополнительной услуги. Из заявления (претензии) следует, что в процессе заключения Кредитного договора ФИО1 было навязано заключение Договора страхования.

Мотивированный ответ ПАО АКБ «Металлинвестбанк» на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ в материалах Обращения отсутствует.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в её пользу взысканы денежные средства, удержанные ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 142 737 рублей 96 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неустойку нарушение сроков возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения финансовым уполномоченным) в размере 142 737 руб. 96 коп.

Согласно п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. 

Частью 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, подлежащая уплате должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1. ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 ГК РФ, ст. 7 и 11 ФЗ "О потребительском кредите", для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Плата за присоединение к Договору страхования составляет 185 000 рублей 00 копеек и включает в себя плату за услуги по присоединению к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на ФИО1 условий Договора страхования), а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в кассу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» были внесены денежные средства в размере 185 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасила задолженность по Кредитному договору, о чем свидетельствует справка.

Таким образом, учитывая полное погашение истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Часть платы за страхование в размере 142 737 руб. 96 коп. была взыскана решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, то есть добровольно в полном объеме ответчиком не выплачена, следовательно в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного).

За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 142 737 руб. 96 коп. (сумма, взысканная решением Финансового уполномоченного) * 0,03 = 4282 руб. 14 коп.

Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 4282 руб. 14 коп. * 58 дн. = 248 364 руб. 05 коп.

Поскольку неустойка не может превышать сумму основного требования, размер неустойки составляет 142 737 руб. 96 коп.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

В п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" и п. 24 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024) также указано на возможность взыскания наряду с неустойкой, установленной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования имущества, Страхователем (выгодоприобретателем) по которому является потребитель финансовых услуг.

Таким образом, довод ответчика, что в данном случае неустойка не может быть взыскана является необоснованным.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 142 737 руб. 96 коп.

В соответствии со ст. 28 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии со ст. 13 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя").

В силу п.2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера и степени причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств дела, индивидуальных особенностей потерпевшего, с учетом требований разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя нашел подтверждение при рассмотрении дела, что, безусловно, свидетельствует о наличии нравственных переживаний, то в силу вышеприведенных норм права имеются основания для возмещения морального вреда с ответчика в заявленном истцом размере 5 000 руб.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке.

Из материалов дела следует, что требования ФИО1 о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования ответчиком добровольно в полном объеме не выплачены, а так же нарушены сроки исполнения, таким образом были нарушены права истца как потребителя.

Поскольку требования потребителя удовлетворены лишь судом, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 50% от присужденной суммы, а именно 73 868 руб. 98 коп., исходя из расчета: 142 737 руб. 96 коп. (неустойка)+ 5 000 руб. (компенсация морального вреда) : 2.

Принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера штрафа по ст. 333 ГК РФ, соизмеримость размера штрафа последствиям нарушения обязательств, длительность нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, обстоятельства неисполнения обязательств, сумму основного обязательства, правовую природу данной меры гражданской ответственности, суд полагает возможным снизить размер штрафа до 50 000 руб. Данный размер штрафных санкций в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов истца, которой будет компенсировано нарушенное право, - с одной стороны, и ответчика, на которого должно быть возложено бремя оплаты штрафных санкций за нарушение принятого на себя обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом понесены расходы на оплату услуг нотариуса при оформлении доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на ФИО2 и ФИО3 в размере 3 780 руб. 00 коп., что подтверждается справкой нотариуса ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика.

С ПАО АКБ "Металлинвестбанк" подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден (п. 3 ч. 1 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ) в размере 5 282 руб. 11 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в пользу ФИО1 неустойку в размере 142 737 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3 780 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в доход бюджета государственную пошлину в размере 5 282 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ж.С. Фурсова

Мотивированное решение составлено 10 декабря 2025 года.