Дело № 2-1555/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-002337-11

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего Дягилевой И.Н.

при секретаре Стучилиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске 

05 ноября 2020 г.

дело по иску ФИО2 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивирует тем, что 16.12.2019 года между ним, и ответчиком ООО «Страховая компания КАРДИФ», заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, сроком на 60 месяцев.

Страховая премия по Договору страхования составляет 192 095 рублей 29 копеек (подп. 18 п. 1 Договора страхования).

Из подп. 5 п. 2 Договора страхования следует, что страховым случаем является травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Приложение № 2 (Перечень травматических повреждений).

В соответствии с п. 4 Договора страхования страховая сумма по указанному страховому случаю фиксированная и составляет 300 000 рублей.

Согласно п. 17 Договора страхования, по всем страховым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники).

19.01.2020 года в результате несчастного случая на производстве он получил травматические повреждения: 

<

данные изъяты> что подтверждается актом № о несчастном случае на производстве. 

Согласно медицинскому заключению № АУЗ КО «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, ему поставлен диагноз: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ему проведена 

<

данные изъяты>

18.05.2020 года в связи с наступлением страхового случая он обратился к ответчику за получением страховой выплаты (страхового возмещения), путем подачи заявления в электронной форме (обращение № № от 18.05.2020 года).

27.05.2020 года, ответчик рассмотрев его обращение и признав вышеуказанное событие страховым случаем, произвел ему страховую выплату в сумме 150 000 рублей.

С размером страхового возмещения он не согласен, считает, что с учетом полученных травм ответчик должен был выплатить ему страховое возмещение в размере 300 000 рублей.

05.06.2020 года им направлена в адрес ответчика претензия с требованием о доплате страхового возмещения в размере 150 000 рублей, которая оставлена им без удовлетворения.

14.07.2020 года им направлено в адрес финансового уполномоченного заявление о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного от 13.08.2020 года № ему отказано в удовлетворении требования о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения.

С данным отказом он не согласен.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ следует, что договор личного страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

Согласно ч. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Как следует из п. 5 Договора страхования, по страховому случаю «травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Приложение № 2» страховая выплата установлена в размере 25 % от страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (Приложение № 2 к Договору страхования).

Перечнем травматических повреждений (Приложение № 2 к Договору страхования) предусмотрены:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из полученных им травматических повреждений, а именно: 

<

данные изъяты>, размер страхового возмещения составляет:

300 000 рублей х 25 % х 

<

данные изъяты> травматических повреждений = 375 000 рублей.

С учетом страховой суммы, предусмотренной Договором страхования, размер страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика составляет:

300 000 рублей - 150 000 рублей = 150 000 рублей.

Поскольку в установленный Договором страхования срок ответчик не произвел выплату страхового возмещения в полном объеме с него подлежит взысканию неустойка в его пользу.

В соответствии с п. п. 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 27 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.

Как следует из п. 6.16. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 года ООО «СК КАРДИФ» (далее по тексту - «Правила страхования»), страховщик обязан принять решение о признании либо непризнании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и сообщить о своем решении заявителю.

Согласно п. 6.18. Правил страхования, страховщик обязан осуществить страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

Согласно абз. 1, 4 и 5 п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Размер неустойки составляет:

- страховая сумма (цена услуги) - 192 095 рублей 29 копеек;

- дата получения заявления на выплату страхового возмещения - 18.05.2020 года;

- срок для выплаты страхового возмещения - 08.06.2020 года;

- период просрочки с 09.06.2020 года по 28.08.2020 года - 81 день,

итого: 192 095 рублей 29 копеек х 3 % х 81 день = 466 791 рубль 55 копеек.

С учетом положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки составляет 192 095 рублей 29 копеек.

Ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств ему причинен моральный вред.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Причиненный моральный вред он оценивает в 15 000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, в связи с нарушение ответчиком его прав и законных интересов им понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 55 000 рублей.

Просит взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в свою пользу страховое возмещение в размере 150 000 рублей, неустойку за период с 09.06.2020 года по 28.08.2020 года в размере 192 095 рублей 29 копеек, рублей, денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 55 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на один год, от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования в полном объёме, на основании имеющихся в материалах дела документов. 

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представив отзыв на исковое заявление, согласно которого, ООО «СК КАРДИФ» с заявленными исковыми требованиями не согласен, указывая на то, что между ФИО2 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.12.2019. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.05.2016. В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

Страховая премия по договору страхования составляет 192 095,29 рублей. Как указал истец 19.01.2020 произошло событие, имеющее признаки страхового случая - травматическое повреждение на производстве.

18.05.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 27.05.2020 ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 150 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 27.05.2020.

10.06.2020 ответчик получил от истца претензию с требованием выплаты страхового возмещения дополнительно в размере 150 000 рублей, а также неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в полном объеме. 18.06.2020 ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца, указанных в претензии, что подтверждается письмом исх. №, квитанцией в приеме почтовых отправлений по безналичному расчету от 24.06.2020, квитанцией на оказание дополнительных услуг по безналичному расчету от 24.06.2020, списком внутренних отправлений от 23.06.2020 (под номером 16), список № 1 внутренних почтовых отправлений от 24.06.2020 (под номером 14).

02.07.2020 истец получил от ответчика письмо с отказом, что подтверждается Информацией с сайта Почта России об отслеживании почтовых отправлений. 10.07.2020 истец обратился с обращением в службу Финансового уполномоченного ФИО3 с требованием о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 150 000 рублей.

13.08.2020 после проведения независимой экспертизы ООО «

<

данные изъяты>» (предметом которой стало проведение медицинской экспертизы в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего») Финансовый уполномоченный ФИО3 отказала истцу в требованиях о взыскании доплаты страхового возмещения (Решение об отказе в удовлетворении требований от 13.08.2020 г. исх. №).

Истец неправильно рассчитал сумму подлежащего выплате страхового возмещения. Страховщик произвел выплату страхового возмещения в соответствии с Договором страхования в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Договором страхования предусмотрено, что страховым случаем будет являться травматическое повреждение в результате несчастного случая, произошедшее в период действия договора страхования, предусмотренное таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений.

Согласно медицинскому заключению № 

<

данные изъяты> истец получил следующие повреждения: 

<

данные изъяты>

Из всех указанных в медицинском документе повреждений выплата, в соответствие с перечнем травматических повреждений, предусмотрена за:

- 

<

данные изъяты> - 25%

- 

<

данные изъяты> - 25%

Размер страховой выплаты по страховому риску «Травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением № 2 (Перечень травматических повреждений)» в соответствии с этой таблицей составляет:

300 000 рублей 00 копеек х (25% + 25%) = 150 000 рублей 00 копеек Указанное страховое возмещение было выплачено в пользу истца в срок, установленный договором страхования, что истцом не оспаривается.

По результатам независимой экспертизы, проведенной Финансовым уполномоченным, итоговый размер страховой выплаты по реализовавшемуся риску составляет 150 000 рублей (стр. 8 абз. 1 Решения финансового уполномоченного). Экспертное исследование проведено с целью детального, подробного изучения вопроса лицами, обладающими специальными познаниями. Результаты независимой экспертизы, проведенной Финансовым уполномоченным, составлены специалистами, обладающими специальными познаниями в данной сфере и имеют существенное значение при рассмотрении данного спора.

При таких обстоятельствах, считает, что оснований для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения сверх предусмотренного договором страхования не имеется. Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда являются также незаконными и необоснованными, поскольку ответчик не нарушал прав истца. Просит в удовлетворении исковых требований – отказать в полном объеме.

Третье лицо – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия данного договора страхования были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил,

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая то есть события, предусмотренного договором страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения возникают в силу закона, а не в силу договора, и для этого необходимо наличие, предусмотренного договором события (страхового случая) в данной категории риска.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что 16.12.2019 между ФИО2 и ООО «Страховая компания КАРДИФ», заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, сроком на 60 месяцев (л.д.13-15).

Страховая премия по Договору страхования составляет 192 095 рублей 29 копеек (подп. 18 п. 1 Договора страхования).

Из подп. 5 п. 2 Договора страхования следует, что страховым случаем является травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Приложение № 2 (Перечень травматических повреждений).

В соответствии с п. 4 Договора страхования страховая сумма по указанному страховому случаю фиксированная и составляет 300 000 рублей.

Согласно п. 17 Договора страхования, по всем страховым случаям выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники).

19.01.2020 в результате несчастного случая на производстве ФИО2 получил травматические повреждения: 

<

данные изъяты>, что подтверждается актом № о несчастном случае на производстве от 21.01.2020 (л.д.36-38). 

Согласно медицинскому заключению № АУЗ КО «

<

данные изъяты>» от 15.04.2020 года (л.д.39) ФИО2 поставлен диагноз: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 проведена 

<

данные изъяты>

18.05.2020 года в связи с наступлением страхового случая ФИО2 обратился в ООО «СК КАРДИФ» за получением страховой выплаты (страхового возмещения), путем подачи заявления в электронной форме (обращение № от 18.05.2020 года) (л.д.40-41).

27.05.2020 года, ООО «СК КАРДИФ» рассмотрев обращение ФИО2 признал вышеуказанное событие страховым случаем, произвел ему страховую выплату в сумме 150 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ПАО 

<

данные изъяты> (л.д.42).

В связи с несогласием с размером страхового возмещения ФИО2 05.06.2020 направил в адрес ООО «СК КАРДИФ» претензию с требованием о доплате страхового возмещения в размере 150 000 рублей (л.д.43-46). Претензия оставлена без удовлетворения.

14.07.2020 года ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ответчика доплаты страхового возмещения. (л.д.49-54).

В связи с рассмотрением обращения ФИО2, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «ВОСМ», предметом которой является проведение медицинской экспертизы в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего».

Независимая экспертиза была проведена Р. - врачом - судебно-медицинским экспертом высшей категории, по следующим вопросам:

1) Содержат ли представленные документы достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом? 

2) Подтвержден ли факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования?

3) Относятся ли обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового, к исключениям из ответственности Страховщика?

4) Какие риски по договору страхования реализовались в результате заявленного события?

5) Каков обоснованный итоговый размер страховой выплаты по каждому из реализовавшихся рисков в процентах (%) и (или) в валюте договора страхования, в соответствии с условиями страхования?

6) Допущены ли ошибки в расчетах суммы страховой выплаты, предоставленных Заявителем и (или) Страховщиком (с указанием соответствующих положений страховой документации (договора, полиса, правил страхования, условий страхования, программы страхования, таблицы размеров страховых выплат и т.п.)?

Согласно экспертному заключению ООО «

<

данные изъяты>» от 30.07.2020 №, эксперт сделал вывод, что согласно сведениям, указанным в Медицинском заключении № ГАУЗ КО «

<

данные изъяты> от 15.04.2020, ФИО2 находился 

<

данные изъяты> 

Вместе с тем, в предоставленных документах имеется несоответствие между двумя предоставленными таблицами страховых выплат при травматических повреждениях: Перечнем травматических повреждений (Приложение № 2 к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.12.2019) и Таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений для лиц старше 18-ти лет (Приложение № 2 к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2). 

В соответствии с Перечнем травматических повреждений (Приложением № 2 к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.12.2019) предусмотрены следующие повреждения в соответствии с порядковым номером: 

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Обоснованный итоговый размер страховой выплаты по страховому риску «Травматическое повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Приложением № 2 (Перечень травматических повреждений)» в соответствии с этой таблицей составляет 300 000 рублей 00 копеек * (25% + 25%) = 150 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с Таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений для лиц старше 18-ти лет (Приложением № 2 к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2) предусмотрены следующие повреждения в соответствии с порядковым номером: 

- пункт 7 

<

данные изъяты> размер страховой выплаты составляет 12.5% от страховой суммы;

- пункт 9 

<

данные изъяты>, размер страховой выплаты составляет 12,5% от страховой суммы.

- пункт 10 

<

данные изъяты>, размер страховой выплаты составляет 12,5% от страховой суммы.

Обоснованный итоговый размер страховой выплаты в связи травмой в соответствии с данной таблицей составляет: 300 000 рублей 00 копеек * (12,5% + 12,5% + 12,5%+ 12,5%) = 150 000 рублей 00 копеек.

Диагнозы: «

<

данные изъяты>» не относятся к травматическим повреждениям, предусмотренным Таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений для лиц старше 18-ти лет (Приложение № 2 к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2).

Расчеты проведены в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 ООО «СК КАРДИФ» от 16.05.2016 и Таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений для лиц старше 18-ти лет (Приложение № 2 к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2). 

В соответствии с результатами независимой экспертизы, проведенной по инициативе Финансового уполномоченного, итоговый размер страховой выплаты по реализовавшемуся риску составляет 150 000 рублей 00 копеек.

Поскольку 27.05.2020 ООО «СК КАРДИФ» произвело выплату ФИО2 страхового возмещения в полном объеме, требование истца о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору страхования не обоснованы и удовлетворению не подлежит.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, в связи с нарушением выплаты страхового возмещения.

Данное требование также не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трёх процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п.1 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке её выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст.395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Принимая во внимание, что выплата страхового возмещения была произведена ООО «СК КАРДИФ» в соответствии с Договором страхования и в установленный в Договоре страхования срок, требование истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 12.11.2020г. 

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.