Дело № 2-2733/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года г. Ростов-на-Дону

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе председательствующего судьи Мищенко П.Н., 

при секретаре Муталибовой З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО «СК «ВТБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии на основании закона о защите прав потребителей, - 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании суммы страховой премии на основании закона о защите прав потребителей, в обоснование указала, что между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 2 000 000 руб. на срок 60 месяцев. Пунктом 20 индивидуальных условий указанного кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислить от имени заемщика денежные средства в сумме 180000руб. в счет оплаты страховой премии по кредитному договору. В связи с чем, между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен Полис Единовременный взнос по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ №, на страховую сумму - 2 000 000 руб., единовременно оплаченной страховой премией 180 000 руб., со сроком действия 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор страхования был заключен в связи с необходимостью оплаты страховой премии по кредитному договору, что усматривается, в том числе, из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с пунктом 3.1 договора страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью, его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. ДД.ММ.ГГГГ. истцом задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, кредитный договор досрочно закрыт, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. №. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере 180 000 руб. в связи с досрочным закрытием кредита. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «ВТБ Страхование» отказывает истцу в возврате уплаченной страховой премии, в связи с отсутствием правовых оснований, так как, согласно пункту 6.6 договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страхователя. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Ссылку ООО СК «ВТБ Страхование» на п.3 ст.958 ГК РФ – что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, считает необоснованной. При формировании условий договора страхования страховщик был обязан учесть положения Закона о защите прав потребителей и предоставить истцу возможность выбрать иное правило, нежели это предусмотрено в ч.3 ст.958 ГК РФ, то есть не обеспечил действительную свободу выбора, без которой подписание потребителем заявления о добровольном страховании не может быть признано действительно добровольным, а не навязанным более сильной в экономическом плане стороной. Разработанная страховщиком форма договора не предусматривает других вариантов, кроме как, варианта, выгодного самому страховщику и не отвечающего интересам потребителя. Согласно статье 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Расчет процентов по статье 395 ГК РФ выглядит следующим образом: 153 000 * КС %/360 * 166 = 6 618, 82 руб., - где153 000 руб. - сумма задолженности КС - ключевая ставка ЦБ РФ, 166 - количество дней просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Истец просит взыскать страховую премию в размере 153 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 618, 82 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., а всего 191118,82руб.; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В порядке ст.39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, пояснив, что, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. О прекращении существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, свидетельствуют следующие обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО6 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 2 000 000 руб. на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила с ответчиком - ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования №, на страховую сумму - 2 000 000 руб., на срок действия 5 лет до ДД.ММ.ГГГГ. За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 180 000 рублей. В соответствии с п. 6.7 договора страхования договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Справкой ПАО Банк ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отсутствует, договор закрыт. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с досрочным полным погашением кредита и возврате неиспользованной суммы страховой премии. Страховыми событиями по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая. Таким образом, страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Вместе с тем, заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ФИО7 страховую премию в размере 153000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9014,42руб., компенсацию морального вреда 5000руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30000руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., а всего 198 514,42руб.; штраф в пользу потребителя.

В отношении истца ФИО1 дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассматривать дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 в суд явилась, на уточненном иске настаивала, дала пояснения, аналогичные содержащимся в иске. 

В отношении представителя ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ, о времени и месте судебного заседания ответчик извещался надлежащим образом. Ответчик ранее предоставил в суд возражения. Согласно возражениям, ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований отказать полностью. Материалы дела доказывают, что Истец добровольно заключил Кредитный договор и Договор страхования. Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказал, что Истцу была предоставлена неполная информация о Договоре страхования и, при заключении Кредитного договора, было навязано заключение Договора страхования. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение Договора страхования. Истец не может требовать возврата части страховой премии и на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование - Истец, нарушив ст. 56 ГПК РФ, не доказал, что Договор страхования прекратился в силу обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время; п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - требование Истца о возврате страховой премии не соответствует закону и противоречит Договору страхования. Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положением п. 2 ст. 10 названного Закона также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования - договор страхования, заключенный к выгоде Истца, который вправе отказаться от Договора страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ. Учитывая изложенное, ООО «СК «ВТБ Страхование» просит Суд в удовлетворении исковых требований Истца отказать полностью.

Изучив материалы дела, суд считает установленным исследованными по делу доказательствами следующее.

Между истцом ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму 2 000 000 руб. на срок 60 месяцев. 

Пунктом 20 индивидуальных условий указанного кредитного договора предусмотрена обязанность банка перечислить от имени заемщика денежные средства в сумме 180000руб. в счет оплаты страховой премии по кредитному договору. 

В связи с чем, между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен Полис Единовременный взнос по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ №, на страховую сумму - 2 000 000 руб., единовременно оплаченной страховой премией 180 000 руб., со сроком действия 5 лет до 25.05.2021г. 

Указанный договор страхования был заключен в связи с необходимостью оплаты страховой премии по кредитному договору, что усматривается, в том числе, из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с пунктом 3.1 договора страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью, его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, кредитный договор досрочно закрыт, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. №. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии в размере 180 000 руб. в связи с досрочным закрытием кредита. 

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «ВТБ Страхование» отказывает истцу в возврате уплаченной страховой премии, в связи с отсутствием правовых оснований, так как, согласно пункту 6.6 договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страхователя. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 6.7 договора страхования договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Справкой ПАО Банк ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отсутствует, договор закрыт. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с досрочным полным погашением кредита и возврате неиспользованной суммы страховой премии. 

Страховыми событиями по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая. Таким образом, страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.59 ГПК РФ, - суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Из ст.67 ГПК РФ, - суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствуется ст.ст.309-310, 314, п.1 ст.421, ст.ст.927, п.1 ст.934, ст.935, ст.958 ГК РФ, установив отсутствие доказательств того, что заключение кредитного договора каким-либо образом было обусловлено обязательным приобретением такой услуги, как личное страхование у конкретного страховщика и на конкретных условиях, без возможности получить кредит, возврат которого не обеспечен личным страхованием заемщика, пришел к выводу, что уплаченная истцом страховая премия в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование» не подлежит возврату.

Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страховыми случаями по договору являются: - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; - установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая.

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 180000руб.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Из содержания договора страхования - полиса, усматривается, что ФИО1 действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (л.д.22). 

Так, в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Совокупность представленных доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условий договора, в связи, с чем правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют. Иные доводы стороны истца суд признает надуманными, не доказанными истцом в порядке ст.56 ГПК РФ, и полностью опровергнутыми материалами дела. 

Поскольку требования о взыскании пени, штрафа и другие производны от основных, суд отказывает и в их удовлетворении.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 ФИО8 к ООО «СК «ВТБ-Страхование» о взыскании суммы страховой премии на основании закона о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2017 года.

Судья: