Дело №2-5063/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 августа 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска 

в составе председательствующего судьи Ивановой М.А.

при секретаре Ветчинове Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ПАО КБ «УБРиР») о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда. Требования мотивировал следующим.

<

дата> года между сторонами заключен договор потребительского кредита с использованием банковской карты № 

<

номер>.

Ранее в адрес ответчика направлялась претензия, в которой истец указывал, что договор содержит условия, нарушающие его права и как заемщика и как потребителя, противоречащие действующему законодательству РФ. Следовательно, такие условия, должны быть признаны недействительными. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, условием предоставления кредита является подтверждение Заемщиком права Банка на списание кредитором денежных средств со счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании данной анкеты-заявления, т.е. происходит безакцептное списание денежных средств. Истец считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика – физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования. Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик согласен на уступку заимодавцем прав (требований) по договору третьим лицам. Условия договора изложены таким образом, что ответчик безальтернативно обладает правом уступки прав, при этом, информация, позволяющая клиенту понять о наличии права на отказ от уступки прав по договору, до потребителя не доведена. Передача информации, относящейся к персональным данным физического лица третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия физического лица. Уступка права требования возврата долга по договору займа третьему лицу противоречит природе договора займа, кредитной операции, требованиям закона. Кроме того в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная с учетом платежей за навязанную услугу, которые потребитель обязан внести в результате действий банка. В шапке кредитного договора указана полная стоимость кредита – 24,225% годовых. П. 4. Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка 25% годовых. Таким образом, ответчик ввел истца, как потребителя услуги в заблуждение, чем нарушил не только его права, но и закон о защите прав потребителей, в тоже время в договоре не указана полная стоимость кредита в рублях. Истец полагает, что ответчиком нарушены п. 1. ст. 16 Закона о защите прав потребителей, выразившееся во включении в договор займа условий, ущемляющих его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством. Также истец указывает, что он является стороной, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания условий договора. Условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными, истцу из-за действий ответчика причинены моральные страдания. Просит признать недействительными пункты 4 и 13 Индивидуальных условий договора, расторгнуть кредитный договор, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил о рассмотрении дела без его участия, на иске настаивает.

Дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии истца.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, согласно которым.

Кредитный договор (договор потребительского кредита) № 

<

данные изъяты>. заключенный между сторонами.

Кредитный договор, заключенный с истцом полностью соответствует требованиям Закона № 353-ФЗ. 

При заключении договора между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» согласована ставка в размере 25% годовых. Данная ставка указана в договоре. Положения договора соответствуют Закону № 353-ФЗ. 

П. 4 Индивидуальных условий ДПК устанавливает процентную ставку по кредиту. Согласно пп. 4 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ Индивидуальные условия ДПК должны включать в себя процентную ставку в процентах годовых.

При заключении договора между сторонами согласована ставка в размере 25 % годовых. Данная ставка указана в договоре. 

В индивидуальные условия кредита ответчиком внесен пункт 13, позволяющий Заемщику согласовать, либо не согласовать своей подписью возможность уступки права требования по заключенному договору иной кредитной организации или иным лицам. Своей подписью в указанном пункте истец подтвердил возможность такой уступки.

П. 8 Индивидуальных условий потребительского кредита установлен способ исполнения Заемщиком обязательств по договору для погашении кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет, открытый заемщику, т.е. условиями договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания средств с карточного счета.

Заранее данный акцепт на списание средств со счета Заемщика предусмотрен анкетой-заявлением получен в соответствии с законодательством и положениями ЦБ. В связи с чем оснований признавать условия недействительными отсутствуют.

На основании вышеизложенного просит в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между сторонами заключены кредитный договор (договор потребительского кредита) № 

<

данные изъяты>. в форме Анкеты-заявления на сумму в размере 612 800 руб., под 25% годовых, на 120 месяцев.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

При этом статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 ГК РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Положениями ст. 12 ФЗ "О потребительском кредите" предусмотрено право кредитора включать в кредитный договор условие об уступке права требования возврата по кредиту третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке установленном настоящим Федеральным законом.

При уступке прав (требований) по договору кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита, в соответствии с законодательством РФ о персональных данных. Следовательно, при подписании договора займа с включенным в него условием об уступке права требования, истец подтверждает свое согласие на такое действие ответчика, которое само по себе закону не противоречит. Уступка права требования по договору не является недействительной, соответствует положениям Гражданского кодекса РФ, право требования не связано неразрывно с личностью заемщика.

Своей подписью в кредитном договоре от 

<

дата>. истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, гарантирует другой стороне по договору его действительность.

Каких-либо данных о том, что истец не имел реальной возможности отказаться от предоставления услуги по предоставлению кредита, что могло обусловить вывод о том, что получение кредита невозможно и, как следствие, нарушение требований действующего законодательства, регулирующего права потребителя, истцом не предоставлено.

Рассматривая доводы истца в части того, что в договоре не указана полная стоимость кредита в рублях, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным эконом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Судом установлено, что полная стоимость займа размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и составляет 24,225% годовых. До истца была доведена информация об условиях Договора, с которыми истец ознакомлен до момента подписания договора. Сторонами договора согласованы все условия договора, что подтверждается подписью в договоре, в связи с чем данные доводы истца суд находит несостоятельными.

Рассматривая доводы истца о безакцептном списании денежных средств ответчиком, суд приходит к следующему.

Во исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Безакцептное списание денежных средств согласовано сторонами спора. Так в соответствии с подписанным истицей заявлением от 

<

дата>. клиент предоставляет Банку право на списание со счета, находящихся на нем денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и в порядке, предусмотренных настоящим заявлением, в связи с чем доводы истца в данной части являются несостоятельными.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств направления и вручения претензии о расторжении договора займа займодавцу истец суду не представил. Приложенная истцом квитанция об отправке почтового отправления не является надлежащим доказательством направления претензии (заявления) о расторжении договора и получения ее ответчиком, поскольку из данного документа не усматривается, что именно было направлено в данном конверте. Почтовое уведомление с отметкой о вручении претензии представителю ответчика в материалах дела отсутствует.

На основании изложенного, нельзя признать, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора о расторжении договора, установленный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Согласно ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Таким образом, учитывая, что доказательств направления истцом ответчикам предложения о расторжении кредитного договора в полном объеме или в соответствующей части не представлено, по мнению суда, имеются основания для оставления искового заявления в указанной части без рассмотрения.

Поскольку, судом нарушения прав истца как потребителя при заключении договора потребительского займа и его исполнения со стороны ответчика не установлено, требования истца о возмещении компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора недействительными и компенсации морального вреда - отказать.

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора оставить без рассмотрения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим 01 сентября 2017 года.

Председательствующий судья М.А. Иванова