Дело №2-936/2020

УИД: 23RS0020-01-2020-001329-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 года г.Кореновск

Кореновский районный суд в составе: председательствующего судьи Швецова С.И., при секретаре Тесленко В.А., с участием: истца ФИО1, представителя ответчика АО «СК МетЛайф», по доверенности – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК МетЛайф» о признании страховым случаем наличия у него заболевания и назначении ему инвалидности 2 группы – страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «СК МетЛайф» о признании страховым случаем, наличия у него заболевания и назначении ему инвалидности 2 группы – страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что 

<

дата> г. он обратился в отделение ПАО «Совкомбанк», для заключения кредитного договора.

При обращении, ему было разъяснено, что для положительного решения, по его заявке на оформление кредита, необходимо оформить страхование жизни и здоровья, на весь срок кредитования (с 

<

дата> г. по 

<

дата> г.), предоставить в залог недвижимое имущество и, оформить имущественное страхование, на предмет залога, на что он ответил согласием, что подтверждается письменными материалами дела.

В Банке ему было разъяснено, что ПАО «Свокомбанк», сотрудничает со страховой компанией АО «МетЛайф», и именно с нею, необходимо заключить договор страхования. Так как, страховая компания АО «МетЛайф» находится в г. Москве, то договор страхования, будет заключен от его имени, при посредничестве ПАО «Совкомбанк», т.е. Банк, примет от него заявление, на включение его в Программу добровольного страхования и направит его, посредством электронного документооборота, в страховую компанию АО «МетЛайф», для оформления полиса страхования. При этом, ему не нужно будет обращаться лично, в страховую компанию, для заключения договора страхования.

<

дата> года, им было подписано заявление, на включение его в Программу добровольного страхования и передано сотруднику ПАО «Совкомбанк». Также, 

<

дата> года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № 

<

номер> на сумму 654 467 рублей 02 коп.

Так, при посредничестве ПАО «Совкомбанк», он был застрахован «по программе 21*», условия которого, включают в себя наступление страхового случая при следующих событиях: смерть, в результате несчастного случая или болезни, и постоянная полная нетрудоспособность, в результате несчастного случая, или болезни. За услугу страхования, с его банковского счета, открытого в ПАО «Совкомбанк», была списана сумма в размере 39 268 рублей 02 коп., т.е. страховая премия оплачена им в полном объеме, данный факт подтверждается п. 5.2 Программы страхования (заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога).

В 2019 году, имело место наступление страхового случая: у него было обнаружено и диагностировано онкологическое заболевание и присвоена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ. 

В связи с выявленным заболеванием, он не смог работать и вынужден был уволиться, по состоянию здоровья.

В соответствии с п. 2.3 Программы страхования, обязанностью Банка является: гарантировать исполнение страховой компанией, своих обязательств по выплате страхового возмещения, при наступлении страхового случая, включая выплачу ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств, от страховой компании и осуществление, всех связанных с такой выплатой расчетов.

Так, в соответствии с и. 2.3 Программы страхования, 

<

дата> года он обратился в отделение ПАО Совкомбанк, с письменным заявлением о диагностировании у него онкологического заболевания и о признании его заболевания, страховым случаем, предоставлял в Банк справку об его инвалидности, врачебное заключение, но, до настоящего времени, его заболевание страховым случаем не признали, а сотрудник Банка посоветовал ему обратиться в страховую компанию АО «МетЛайф».

<

дата> года, по почте, им была направлена претензия, в страховую компанию АО «МетЛайф».

<

дата> года, от страховой компании АО «МетЛайф», ему было получено письмо (исх. № 

<

номер> от 

<

дата>), в котором ему сообщили, что он является застрахованным лицом, по договору добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Таким образом, страховая компания АО «МетЛайф» подтвердила, что он является застрахованным лицом и договор страхования, является действующим. В данном письме не было указано, что срок действия договора страхования закончился. Более того, в письме было указано, что в обязанности банка, как страхователя, по договору страхования, входит предоставление запрашиваемых им сведений и рекомендовали обратиться в любое отделение Банка для получения запрашиваемых документов.

<

дата> года, по почте в ПАО «СовкомБанк», им были направлены заявление о наступлении страхового случая и претензия, для получения полиса страхования и признания обнаруженного у него онкологического заболевания - страховым случаем. 

<

дата> года им было получено письмо от ПАО Совкомбанк, в котором они направили копию заявления, по программе добровольного страхования и копию заявления, на предоставления кредита. Полис страхования, не предоставили, случай страховым не признают, принимать от него медицинские документы отказываются.

В соответствии со ст. 934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского Кодекса РФ, условия, па которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 2 ст. 943 Гражданского Кодекса РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии е п. 3.3 Программы страхования, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1.1.3 кредитного договора (сумма кредита составляла 654 467 рублей 02 коп.).

Сумма задолженности его перед Банком составила сумму в размере 663 084 рубля 42 коп., следовательно, страховая премия составляет сумму в размере 654 467 рублей 02 коп.

В соответствии с Программой страхования, АО «Страховая компания «МетЛайф», обязалась в случае наступления страхового случая, осуществить страховую выплату, в счет погашения задолженности, по кредиту в размере задолженности по кредиту.

В заявлении на подключение к программе добровольного страхования, им было дано указание, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с его стороны, зачислить на открытый ему в Банке Банковский счет (п. 3.4 Программы страхования).

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 сода № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. 

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Он считает, что отказ страховой компании в выплате ему страхового возмещения является неправомерным, поскольку представленные им документы в полной мере подтверждают наступление страхового случая (онкологического заболевания).

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами иди иными правовыми актами.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Он, как инвалид 2 группы, имеет смертельное онкологическое заболевание, он постоянно проходит курсы химиотерапии, у него плохое самочувствие и он вынужден больше года, обращаться с требованиями в страховую компанию АО «Метлайф» и ПАО «Совкомбанк», об исполнении ими своих обязательств по договору страхования Программе страхования и признании его заболевания - страховым случаем, в связи с чем испытывает моральные и нравственные страдания. Так, моральный вред, он оценивает в размере 10 000 рублей.

Просил суд признать событие - онкологическое заболевание истца ФИО1 - страховым случаем; взыскать с ответчика АО «СК МетЛайф» в его пользу страховое возмещение (страховую выплату) в размере 654 46,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов, от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а именно 327 233,51 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении своих исковых требований, ссылаясь на то, что его требования являются законными и обоснованными и он имеет полное право на признание его заболевания – страховым случаем, а также просил суд удовлетворить его исковые требования, и взыскать в его пользу страховое возмещение (страховую выплату) в размере 654 46,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов, от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а именно 327 233,51 руб.

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований истца, ссылаясь на то, что ответчиком не были нарушены условия договора страхования, поскольку, страховым случаем, признается либо смерть застрахованного лица, либо получение им инвалидности 1 группы, что подтверждается судебной практикой судов общей юрисдикции, Верховного суда. Просил суд отказать истцу в удовлетворении его исковых требований.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в отсутствие их представителя, полагал исковые требования истца рассмотреть по усмотрению суда.

Суд, выслушав истца, настаивавшего на удовлетворении своих исковых требований, представителя ответчика, возражавшего против удовлетворения исковых требований, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как было установлено в суде, 

<

дата> г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор № 

<

номер>, 

Вместе с тем, 

<

дата> г. ФИО1 изъявил желание заключить Договор страхования с АО «МетЛайф», что подтверждает подписанное Заемщиком Заявление на включение в Программу добровольного страхования по Договору № 

<

номер> от 

<

дата> г.

В силу ч. 1 cт. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 2 cт. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском, является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Суд считает, что доводы истца о том, что договор страхования ему был навязан, и что выбор страховщика был ограничен АО «Метлайф» и Истец был вправе заключить договор страхования только с Ответчиком, является необоснованным.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору, Банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям, по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное, не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы и чаконе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В Заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора страхования (п.1 Заявления); подтверждает, что получил полную и подробную информацию, о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и согласен с условиями Договора страховании (и. 6 Заявления); подтверждает, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года № 4015-ФЗ (п. 10 Заявления), что подтверждается собственноручной подписью самого ФИО1

Подпись истца содержится на каждой странице договора страхования, что свидетельствует об его согласии с условиями договора страхования, а также, с выбором страховщика, размером страховой премии и обязанностью ее оплаты.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе, не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них.

Однако, истец осознанно и добровольно, принял на себя обязательства: в соответствии с п. 5 Заявления - он понимает, что добровольное страхование — это его личное желание и право, а не обязанность; также, по п. 8 Заявления Истец понимает и соглашается, что участие в программе Добровольного страхования по Договору страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношении с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, в полной мере уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ (далее - Президиум ВАС РФ) придерживается позиции, согласно которой "… включение в кредитный договор, с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор, без названного условия" (п. 8 информационного письма от 13 сентября 2011 г, N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров").

Эти доводы доказывают, то, что Договор страхования ответчиком был заключен с истцом добровольно; представленные истцом документы не подтверждают факт принуждения истца, к заключению Договора страхования, навязывания истцу договора страхования, в качестве обязательного условия, получения кредита.

Судом было установлено, что в адрес АО «Метлайф» от ФИО1 поступало Заявление на страховую выплату по риску «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» (онкологическое заболевание) - по данному случаю им был вынесен отказ в страховой выплате. 

При этом ответчик указал, что первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» (онкологическое заболевание), не покрывается Программой страхования, на которую согласился Истец.

Как подтверждает сам Истец и подтверждается его собственноручной подписью, на заявлении на включение в программу страхования, он был застрахован по Программе 21, которая, в свою очередь, была утверждена Дополнительным соглашением № 

<

номер> от 

<

дата> года к Договору № 

<

номер>.

Перечень рисков, уже содержится в подписанном ФИО1 

Заявление на включение в программу страхования и не противоречит условиям основного Договора. При этом, ФИО1 был застрахован именно, по программе 21.

То есть, указанный в Заявлении на страхование и Дополнительного Соглашения перечень рисков, для конкретной программы страхования, совпадает и не противоречит условиям заключенного основного Договора.

Согласно предоставленной копии договора страхования, в предоставленном перечне рисков, не входит риск «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания» (онкологическое заболевание). Данный риск, включен только в программу 22, которая истцов выбрана не была, что подтверждается копией договора страхования.

Вторая группа инвалидности не попадает под понятие «Постоянная полная нетрудоспособность».

Как следует из материалов дела, истцу была установлена инвалидность 2 группы, что не является страховым случаем по договору страхования. 

Постоянной полной нетрудоспособность является только инвалидность 1 группы.

Таким образом, произошедшее с застрахованным ФИО1 событие «Инвалидность 2 группы», не попадает под определение страхового случая «Постоянная полная нетрудоспособность», согласно договору страхования.

Договор 

<

номер> в отношении ФИО1 действовал в период с 

<

дата> г. по 

<

дата> г. Пролонгации на период с 

<

дата> г. по 

<

дата> г. не был, оплата не поступала, таким образом, договор страхования автоматически прекращает свое действие.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований истца, и считает необходимым отказать истцу в его удовлетворении. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований по иску ФИО1 к АО «СК МетЛайф» о признании страховым случаем, наличием у него заболевания и назначении ему инвалидности 2 группы – страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кореновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Кореновского районного суда Швецов С.И.