Дело № 2-43/2019

Решение

 в окончательной форме составлено 08.02.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2019 г.

г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе 

председательствующего судьи Черной М.А., при секретаре Сидоровой Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» о прекращении участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев, признании недействительным пункта 8 заявления о страховании, взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» (далее ООО «ДРАКАР») о прекращении участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев, признании недействительным пункта 8 заявления о страховании, взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указывает, что 15.01.2017 между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> от 15.01.2017 в сумме 878813 руб. 56 коп., из которых 710000 рублей на покупку автомобиля и 152913 руб. 56 коп. на оплату услуг по распространению договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ним и ООО «ДРАКАР», 15900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуги VIP-Assistance. Страховщиком по договору добровольного коллективного страхования выступал ООО «СГ «РГС-Жизнь», заключившим данный договор с ООО «ДРАКАР». ООО «СГ «РГС-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». Страховая сумма 152913 руб. 56 коп. переведена банком ООО «Дакар».

19.01.2017 он обратился в ООО «ДРАКАР» с заявлением о прекращении участия в программе добровольного страхования и возврате уплаченной им страховой премии в сумме 152913 руб. 56 коп., данное заявление оставлено без удовлетворения. Полагает, что пункт 8 заявления на страхование от 15.01.2017, устанавливающий, что при отказе от участия в программе страхования плата за страхование не возвращается, противоречит закону.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит прекратить его участие в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 15.01.2017, признать недействительным пункт 8 заявления на добровольное коллективное страхование от 15.01.2017, взыскать с ООО «ДАКАР» в свою пользу плату за подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в размере 152913 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф за невыполнение в добровольном порядке законных требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 поддержал заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ООО «ДРАКАР» и третьи лица ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и ПАО «ПЛЮС БАНК», не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, извещены о времени и месте судебного заседания, представители в судебное заседание не явились, отзывы не представили.

Исходя из изложенных обстоятельств, на основании ст.ст.167, 233 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, третьих лиц в порядке заочного производства. 

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.3 ст.10 ГК РФ добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В силу п.п.1 и 4 ст.421 ГК РФ, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 15.01.2017 ПАО «ПЛЮС БАНК» на основании договора потребительского кредита 

<

***> предоставил ФИО1 кредит на приобретение автомобиля в сумме 878813 руб. 56 коп. на срок 60 месяцев (л.д. 10-12).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий данного договора, кредит предоставляется банком на следующие цели: 710000 рублей на покупку транспортного средства; 152913 руб. 56 коп. на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги; 15900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistance, заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги.

В п. 20 Индивидуальных условий договора указана информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования, а именно: наименование компании поставщика услуг - ООО «ДРАКАР», наименование страховой компании – ООО «СК «РГС-Жизнь», выгодоприобретатель и застрахованный – ФИО1

В настоящее время ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни».

При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, где ФИО1 дал согласие быть застрахованным и просил ООО «ДРАКАР» (страхователя) предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) (п. 2 заявления).

Согласно п. 8 заявления, застрахованное лицо ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений по ним не имеет. Понимает и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в Программе страхования страхователь не возвращает уплаченную им плату в соответствии с настоящим пунктом (л.д. 8-9).

Страховая сумма на день распространения на ФИО1 действия Договора страхования составила 152913 руб. 56 коп., что указано в п. 2 заявления.

Указанная сумма включена в размер кредита, предоставленного истцу.

Страховая сумма в размере 152913 руб. 56 коп. переведена ПАО «ПЛЮС БАНК» в рамках кредитного договора с ФИО1 16.01.2017 ООО «ДРАКАР» в полном объеме, что подтверждается представленной банком копией платежного поручения № 17341697 от 16.01.2017 (л.д. 31).

19.01.2017 ФИО1 направил в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» и в ООО «ДРАКАР» заявление об отказе от договора добровольного страхования, с требованием возвратить уплаченную страховую премию в размере 152913 руб. 56 коп.

Ответом от 01.02.2017 ООО «ДРАКАР» отказало ФИО1 в возврате страховой премии, сославшись на условия страхования, которыми на предусмотрен возврат уплаченной платы в случае отказа от страхования.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 г. в течение четырнадцати календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с пунктом 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (с 1 января 2018 г. в течение четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Не включение в заявление на страхование ООО «ДАКАР» предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования в течение пяти рабочих дней ущемляет права потребителя.

Учитывая приведенные нормы, не включение в заявление на страхование ООО «Дракар» предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, ущемляет права потребителя.

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа застрахованного лица от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Учитывая вышеприведенные нормы права, своевременность обращения ФИО1 к ответчику с отказом от договора добровольного страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования о прекращении участия в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков от 15.01.2017, о признании недействительным пункта 8 заявления на добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков от 15.01.2017, и взыскании платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в размере 152913 руб. 56 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судом установлено и подтверждается квитанциями ОПС факт направления истцом ООО «ДАКАР» 19.01.2017 заявления об отказе от договора добровольного страхования, с требованием возвратить уплаченную страховую премию в размере 152913 руб. 56 коп. в период в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, в связи с чем у ООО «ДРАКАР» не было оснований для отказа истцу в заявлении об исключении его из участников Программы страхования с возвратом страховой платы.

При этом, отказ в возвращении истцу денежных средств, уплаченных за участие в страховании при правомерном отказе от договора от страхования, свидетельствует о нарушении ответчиком прав потребителя, в связи, с чем на основании статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, принимая во внимание степень нарушения обязательств перед истцом, как потребителем, требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от сумму, присужденной судом в пользу потребителя. 

Исходя из изложенного, с ООО «КАДАР» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 81456 руб. 78 коп.(152913 руб. 56 коп. + 10000 руб. /2).

Таким образом, оценив установленные судом обстоятельства в совокупности с представленными доказательствами с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» о прекращении участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев, признании недействительным пункта 8 заявления о страховании, взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Прекратить участие ФИО1 в Программе добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков от 15 января 2017г.

Признать недействительным пункт 8 заявления на добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков от 15.01.2017г.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» в пользу ФИО1 плату за подключение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в размере 152913 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 81456 рублей 78 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» государственную пошлину в размере 4458 рублей 27 копеек в доход бюджета муниципального образования г. Оленегорск.

Ответчик вправе подать в Оленегорский городской суд Мурманской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд Мурманской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

М.А. Черная