Дело №2-117/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2020 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту ПАО Банк ВТБ) о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора 1 Банк как агент по заключению договоров страхования навязал истцу заключение договора страхования путем выдачи ей Полиса Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Лайф+», страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 144 173 рубля, которые списаны банком из суммы предоставленного кредита. При заключении кредитного договора 1 Банк не проинформировал истца о необходимости заключения договора страхования. При этом в анкете-заявлении на получение кредита истец отметку о согласии быть застрахованной не проставила, так как не имела намерения застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, сумма, удержанная в счет уплаты страховой премии, составляет порядка 15% от суммы кредита. Истец считает, что данный договор страхования является навязанной услугой, а сам договор страхования ничтожной сделкой. Подтверждением того, что дополнительная услуга в виде личного страхования оформлена в день заключения Кредитного договора являются следующие обстоятельства: совпадение даты заключения Кредитного договора и Договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, совпадение срока действия Договора страхования и Кредитного договора — 84 месяца, совпадение суммы кредита и суммы страховой выплаты — 858 173 рубля, совпадение номера Кредитного договора и Договора страхования (в Договоре страхования указан номер Кредитного договора) - № (Кредитный договор №). При этом оплата страховой премии в размере 144 173 рублей произошла до снятия наличных денежных средств. Подтверждением того, что услуга в виде личного (индивидуального) страхования жизни и здоровья была навязана Ответчиком (Банком), при заключении Кредитного договора, являются следующие обстоятельства: в нарушение требований ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите») банк, как страховой агент, оформил полис страхования в отсутствие волеизъявления заемщика и без его согласия. В Полисе страхования прямо написано — на основании устного заявления, то есть никаких подтверждений, что заемщик просил банк оформить в отношении него договор страхования в кредитном деле не имеется. В п.п.9, 15 Кредитного договора прямо предусмотрено, что у Истца по Кредитному договору отсутствует обязанность заключить с Ответчиком либо с третьим лицом иные договоры (Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в Индивидуальных условиях такого договора - ч. 7, ч.18 ст.5 Закона о потребительском кредите). Ответчик не предоставил информацию о страховой компании и условиях страхования, в том числе не предоставил возможность выбора страховой компании. Ни в Договоре страхования, ни в Кредитном договоре не содержится распоряжение Истца - на списание денежных средств с кредитного счета Заемщика (Согласно п. 1. и п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом). Таким образом, Банк оформил полис страхования и списал страховую премию с суммы кредита с нарушением требований законодательства. Как усматривается из анкеты-заявления на получение кредита истица проставила подпись о том, что до нее доведены условия программы страхования, добровольность приобретения страхования, дисконт по процентной ставке и информация о возможности получения кредита без страхования. Между тем в нарушение требований ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк не довел информацию о размере страховой премии. В связи с чем истица не выразила согласия на подключение ее к программе страхования. При этом ФИО1 до получения кредита предупреждала сотрудника банка, что не намерена заключить договор страхования и оплачивать ее. Однако банк без получения согласия заемщика и без ее письменного заявления оформила на нее полис страхования с уплатой страховой премии в размере 144 173 рублей. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в Индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч.7, ч.19 ст.5 Закон о потребительском кредите). Согласие на оказание дополнительных услуг, в соответствие с требованиями ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, Истцом не выдавалось, и соответствующее Заявление о предоставлении потребительского кредита с дополнительными услугами Истец не подписывал, что подтверждается самими Договором страхования — заключению Договора страхования предшествовало устное заявление. Таким образом, заключение заемщиком договоров на получение дополнительных возмездных услуг будет считаться законным только в случае содержания в заявлении о предоставлении потребительского кредита всех требований части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите. Целью законодательного закрепления обязанности Кредитора в части указания в форме заявлений о предоставлении потребительского кредита стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной и обязанности по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги является предотвращение спора относительно навязанности такой дополнительной услуги. Поэтому несоответствие Заявления о предоставлении потребительского кредита требованиям части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в том числе отсутствие в форме Заявления, информации о дополнительных услугах, а равно, отсутствие соответствующего Заявления, указывает на злоупотребление Кредитора своими правами, введение заемщика в заблуждение, и не может служить подтверждением добровольности при заключении заемщиком дополнительных договоров. Оформление полиса страхования в отсутствие согласия заемщика и без письменного заявления в условиях заблаговременного информирования заемщика о размере страховой премии свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны Кредитора и является нарушением частей 1 и 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите. Таким образом, убытки Истца в виде уплаченной страховой премии Страховщику в размере 144 173 рублей за личное (индивидуальное) страхование жизни и здоровья, подлежат взысканию с Ответчика, так как указанные убытки возникли именно из-за неправомерных действий Ответчика (из-за несоблюдения Ответчиком императивных норм Закона о потребительском кредите, предусматривающих порядок предоставления дополнительных платных услуг). Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. За период с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день, после оплаты страховой премии) по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 14 072 рубля 16 копеек.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ. 

Задолженность, руб 

Период просрочки 

Процентная ставка 

Дней в году 

Проценты, руб 

с 

по 

дни 

1 

2 

3 

4 

5 

6 

1х4х5/6 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

60 

7,50% 

365 

1 777.48 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

182 

7,75% 

365 

5 571,40 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

42 

7,70% 

365 

1 244,23 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

42 

7,25 

365 

1 202,76 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

49 

7% 

365 

1 354,83 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

49 

6,50% 

365 

1 258,06 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

16 

6,25% 

365 

394,99 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

40 

6,25% 

366 

984,79 

144 173 

ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ 

12 

6% 

366 

283,62 

Итого 

492 

7,24 

14 072, 16 

Ранее Истец обращалась к Ответчику с требованием вернуть уплаченные страховые премии. Однако ответчиком в виде смс-сообщения был дан ответ об отказе в удовлетворении требований. Следовательно, все досудебные способы урегулирования спора исчерпаны. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 5 000 рублей, в связи с чем истец просит взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 убытки в виде уплаченной страховой премии 144 173 рубля, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 14 072 рубля 16 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, в своем заявлении просит рассмотреть дело в её отсутствии.

Ответчик – представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении требований к ПАО Банк ВТБ в полном объеме. В обоснование своей позиции по делу указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 858 173 рубля. При этом в разделе 14 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования для применения дисконта процентной ставки по кредиту, а также, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок кредита. В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования "Финансовый резерв" путем собственноручного подписания настоящей анкеты-заявления. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 858 173 рубля на срок 84 месяца, с взиманием за пользование кредитом 10,9% годовых (пункт 4.1 индивидуальных условий), Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (пункт 4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10,9% (пункт 4.1 кредитного договора). В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7,1% от базовой процентной ставки. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Данная правовая позиция полностью соответствует действующему законодательству, не ущемляет прав и свобод потребителя, заемщику предоставляется возможность заключить кредитный договор на альтернативных условиях. Таким образом, у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой - 18% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, Заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты - заявления. Мотивацией для заключения договора страхования является более низкая процентная ставка по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банком был предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский счет Заемщика, что не оспаривается Заемщиком. Согласно условиям кредитного договора, у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору. Кроме того, из условий договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом и истцом не оспаривается. Кредитный договор не содержит положений, противоречащих статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на Условиях страхования "Финансовый резерв" путем подписания Полиса страхования «Финансовый резерв» путем подписания Полиса страхования № и Особых условий по программе "Лайф+". Согласно договору страхования, страховая сумма составила – 858 173 рубля, страховая премия составила 144 173 рубля рублей и уплачивалась единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования выгодоприобретателем является Застрахованный, а по страховому случаю "смерть" - наследники Застрахованного. Согласно условиям кредитного договора и личного заявления, Заемщик дал поручение (заявление на перечисление страховой премии) Банку перечислить с его банковского счета денежные средства в пользу ООО СК "ВТБ Страхование". Во исполнение данного поручения ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 144173 рубля были перечислены в пользу ООО СК "ВТБ Страхование" в счет оплаты страховой премии по договору страхования, данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика. Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены. Страховая премия получена страховщиком, что также подтверждается ответом ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца, что условием заключения кредитного договора является заключение договора страхования, голословны, материалами дела не подтверждаются. У заемщика был выбор при заключении договора, которым он и воспользовался. В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за №-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Пунктом 6.5.1.1. Особых условий страхования для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи). Истец в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался. Заявление истца об отказе от договора страхования в период охлаждения в Банк не поступало. С заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока. Пропуск истцом указанного срока влечет для истца соответствующие юридические последствия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор № на сумму 858 173 рубля сроком на 84 месяца под 10,9% годовых. 

Согласно пункту 4.1 кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Согласно пункту 4.2 базовая процентная ставка 18% годовых.

Согласно пункту 11 кредит истец брал на потребительские нужды. 

В тот же день между заемщиком и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф+".

Договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования по программе "Лайф+" N129№, согласно которому страховая премия по данному договору составила 144 173 рубля, срок действия договора страхования - до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полису страхования по программе "Лайф+", страховыми рисками по программе страхования выступают смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

За счет кредитных средств ответчиком были списаны денежные средства в размере 144 173 рубля.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора, истцом была заполнена анкета-заявление на получение кредита, из которой следовало, что ФИО1 банком была предоставлена полная информации в связи с кредитованием (в том числе в анкете-заявлении) (пункт 11.1).

В разделе "Согласие на подключение программы страхования" истец подтвердил, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению страхования. При этом в анкете указано, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита.

Собственноручным подписанием анкеты-заявления истец подтвердила, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; о том, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта.

В анкете-заявлении была предоставлена возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" и увеличения суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования (предусмотрены графы "да" и "нет"), что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Ни в одной из граф ("да", "нет") какой-либо отметки заемщиком не проставлено. Отсутствие отметки в графе "нет" свидетельствует о том, что истцом не реализовано предоставленное ей ответчиком право отказаться от предложенных услуг, в отсутствие такого отказа волеизъявление на оказание соответствующих услуг считается полученным.

Доказательств, свидетельствующих о принуждении банком истца на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, доказательств того, что отказ страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат и истцом не представлено.

Текст договора не содержит таких условий, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размер страховой суммы.

Из кредитного договора также усматривается, что его заключение не носило одностороннего характера, поскольку с его условиями истец добровольно согласилась, поставив свою подпись, тем самым подтвердив, что условия кредитного договора были согласованы сторонами при его заключении.

Более того, изменение процентной ставки в данном случае связано только с волеизъявлением должника, которому предоставлено право выбора выполнить условие о страховании и платить пониженный процент по кредиту либо отказаться от дополнительного обеспечения и платить повышенный процент по кредиту. Потребитель, выбирая наиболее подходящий для нее кредитный продукт, не лишен возможности отказаться от такого обеспечения, в случае, если по каким-либо причинам впоследствии сочтет его для себя невыгодным. Банк, со своей стороны, получая дополнительные гарантии по возврату кредита на случай причинения вреда здоровью или смерти заемщика путем страхования этих рисков, предоставляет более льготные условия кредитования по сниженным ставкам.

Учитывая, что заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имела возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, суд полагает, что истец, подписав кредитный договор, посчитала его условия приемлемыми для себя.

При этом само по себе заключение заемщиком кредитного договора, условия которого определены банком в стандартных формах, не свидетельствует о невозможности включения в такой договор других условий, тем более, что истец имела возможность отказаться от заключения данного договора, заключить договор с другой кредитной организацией.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Суд учитывает и то, что Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Однако материалы дела не содержат доказательств обращения истца в указанный период ("период охлаждения") с заявлением об отказе от договора страхования. Напротив, обращение в банк поступило по истечении указанного выше срока, при этом истец добровольно пользовалась услугами страховщика.

Статьей 1 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, условия кредитного договора не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора.

Суд считает, что ФИО1 при наличии у нее возможности отказа от оформления договора страхования при получении кредита, не воспользовалась такой возможностью. С учетом выраженного намерения ФИО1 заключить договор страхования, ей была оказана данная услуга.

При заключении кредитного договора ответчиком были предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Поскольку требования о взыскании убытков, процентов за пользования чужими денежными средствами, штрафа, морального вреда производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также отклоняются судом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Апастовский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина