Дело № 2-1478/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 15 октября 2018 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен **.**,** кредитный договор. При оформлении кредитного договора банк обязал его подключиться к программе страхования СК «ВТБ Страхование», плата по которой составила 84000 рублей. Без включения в эту программу банк не оформлял кредит, значит, эта услуга навязана банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что истца включают в программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств, находящихся на счете в этом банке. Своего согласия на подключение к программе страхования он не давал. Истцом на имя ответчика была написана претензия о возврате денежных средств по страхованию. Однако положительного ответа не получил. Действия банка противоречат действующему законодательству, в том числе закону РФ «О защите прав потребителей». Понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается (п.1 ст.421 Гражданского Кодекса РФ). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ). Следовательно, договор страхования с ним может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления, которое он не выражал. В связи с этим, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 84000 рублей, неустойку, судебные расходы, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы неисполнения требования потребителя. 

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал. 

В судебное заседание истец, ответчик, третье лицо не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными. Истец просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Исходя из ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Статья 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.п. 1,2,4,5).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(в ред. Указания Банка России от **.**,** N 4500-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.1,2).

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что согласно агентскому договору № ** от **.**,**, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк»(ПАО «Почта Банк») от имени и по поручению страховщика совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со страховщиком на условиях страховых продуктов. Банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах страховщика следующие действия: знакомить клиентов банка с правилами и условиями страхования, действующими у страховщика, а также с порядком заключения договора страхования, информировать клиентов банка о размере страховых премий, подлежащих уплате клиентами по заключаемым ими со страховщиком договорам страхования, совершать иные действия. Права и обязанности по договорам страхования, заключенным в результате выполнения банком поручений страховщика, возникают у страховщика (л.д. 119-123). 

**.**,** между ФИО1 и ПАО «Почта банк» был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 364000 рублей со сроком погашения кредита **.**,** под 14,9% годовых. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами до 13 числа каждого месяца, начиная с **.**,** в размере 9635 рублей, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору отсутствует(п.10) (л.д.106 оборот-109).

Также, **.**,** между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», на основании устного заявления страхователя заключен договор добровольного страхования от смерти застрахованного в результате несчастного случая, постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые путем оформления полиса страхования «Единовременный взнос», программа «Оптимум», со сроком страхования 60 месяцев с **.**,**, страховая сумма по договору страхования - 560000 рублей, страховая премия 84000 рублей, единовременно не позднее **.**,**. С условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» истец ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил (л.д. 23).

Согласно п.6.4 особых условий страхового продукта «Единовременный взнос» программа «Оптимум»: «… договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме…» (п.6.4.1, 6.4.2), договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон (п. 6.5), страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.6.6), при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового (п.6.6.1), для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течении 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя... (п.6.6.2), заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п.6.6.3), возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п.6.6.5), при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6) (л.д. 123 оборот-124).

Истцом было дано распоряжение банку осуществить перевод денежных средств со счета истца в размере 84000 рублей ООО СК «ВТБ Страхование», перевод денежных средств был осуществлен, что подтверждается банковским ордером № ** от **.**,** (л.д. 110 оборот, л.д. 125). 

31.07.2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в сумме 84000 рублей, 07.08.2018 года претензия получена ответчиком (л.д. 11-14,15). 

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Разрешая заявленные истцом требования, суд, с учетом, что обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору у истца отсутствовала, заключение договора страхования носило для истца добровольный характер и не являлось условием предоставления кредита, с условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», программа «Оптимум», в которых в том числе указано, что заемщик имеет возможность отказаться от услуг по страхованию, уведомив об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в иных случаях при досрочном отказе от договора страховая премия не подлежит возврату, а также о полной стоимости, сроке страхования и т.д., позволяющие клиенту принять решение о получении или отказе от предполагаемой услуги истец был ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил, что свидетельствует о том, что ФИО1 располагал полной и достоверной информацией об услуге страхования и об особых условиях по страховому продукту, с претензией истец обратился 31.07.2018 года, т.е. за истечением срока, установленного условиями страхования, а также Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, факт расторжения договора страхования не свидетельствует о том, что у ответчика возникло обязанность по возврату страховой премии в полном размере или иной ее части, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения требований в части взыскания страховой премии в размере 84000 рублей.

Доводы стороны истца несостоятельны на основании изложенного выше.

Истец в судебном порядке не оспаривал действительность сделки по основаниям ее совершения под влиянием заблуждения, обмана либо на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона. 

Поскольку требования в части взыскания неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов производны от требований в удовлетворении которых судом истцу отказано, то суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов- отказать. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании судебных расходов – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.