Производство № 2-2071/2020

57RS0022-01-2020-002487-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2020 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Псареве И.М., 

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска, указав, что 16.08.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № (номер обезличен), путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, устанавливающим существенные условия кредита. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 514 268 руб. на срок по 16.08.2024 с взиманием за пользование кредитом 11,10% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1 514 268 руб. 

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

По состоянию на 30.07.2020г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 1 091 906 руб. 15 коп., из которых: 1 043 162 руб. 13 коп. – основной долг, 47 754 руб. 07 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 989 руб. 95 коп. – пени. 

На основании изложенного просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 16.08.2019 г. по состоянию на 30.07.2020 г. включительно в сумме 1 091 906 руб. 15 коп., из которых 1 043 162 руб. 13 коп. – основной долг, 47 754 руб. 07 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 989 руб. 95 коп. – пени. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, связанные с обращением в суд с иском в размере 13 660 руб. 00 коп.

Определением Заводского районного суда г. Орла исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору было принято к производству с рассмотрением дела в порядке упрощенного производства в соответствии с ч.1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). 

В связи с тем, что от ответчика поступили возражения относительно рассмотрения дела в порядке упрощенного производства, признав необходимым выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3, не явился, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, при этом просил удовлетворить требования истца в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, передала полномочия по представлению своих интересов ФИО4

В судебном заседании представитель ответчика, действующий на основании доверенности, ФИО4 возражая против удовлетворения заявленных истцом требований, указал, что при расчете задолженности по кредиту, банком были учтены не все платежи, вносимые его доверителем. Кроме того указал, что истцом завышен размер неустойки.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства могут возникать из договоров, и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: уплатить денежные средства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить банку неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что 16.08.2019 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (номер обезличен), на основании которого ответчик получил кредит со сроком возврата до 16.08.2024 г. в сумме 1 514 268 руб. под 11,1 % годовых.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий Договора следует, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитного договора и п. 21 Индивидуальных условий Договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора.

В п. 2.3 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Согласно п. 2.5 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в разделе «Содержание условия», то есть 16 числа каждого календарного месяца, путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, состоящего из части основного долга и процентов за истекший период и составляющего 32 999 руб. 42 коп., размер первого платежа – 32 999 руб. 42 коп., размер последнего платежа – 33 539 руб. 53 коп., количество платежей - 60.

ФИО1 была ознакомлена до подписания договора и согласилась с Индивидуальными условиями кредитования, графиком осуществления платежей, полной стоимостью кредита, обязалась своевременно возвратить кредит, уплатить причитающиеся проценты, неукоснительно соблюдать условия кредитного договора (п. 22 Индивидуальных условий Договора).

Банк перечислил на банковский счет заемщика денежные средства в размере 1 514 268 руб., тем самым, исполнив обязательства перед заемщиком по кредитному договору, что подтверждается банковским ордером № (номер обезличен) от 16.08.2019 г. (л.д. 30).

Как следует из материалов дела, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, допустив просрочку платежа начиная с 17.02.2020 г., и в дальнейшем ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов вовремя и в полном объеме не осуществляла, последний платеж был внесен ею 21.02.2020 г. в размере 10 122 руб. 23 коп., в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий заемщику начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. 

В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный истребования кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание. 

Все юридически значимые сообщения (заявления, уведомления, извещения, требования), направляемые Банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

14.06.2020 г. Банком ВТБ (ПАО) ответчику было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается копией уведомления о досрочном истребовании задолженности (исх. № 84 от 14.06.2020 г.) и списком внутренних почтовых отправлений от 21.06.2020 г. (л.д. 33, 34-39).

По состоянию на день вынесения решения суда ответчик имеет задолженность перед Банк ВТБ (ПАО), которая составляет 1 100 815 руб. 70 коп., и складывается из суммы задолженности: по основному долгу – 1 043 162 руб. 13 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 47 754 руб. 07 коп., сумма неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту – 9 899 руб. 50 коп. 

Данный факт подтверждается представленным Банком ВТБ (ПАО) детализированным расчетом задолженности по кредитному договору № (номер обезличен) от 16.08.2019 г., который проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и положениям ст. 809 ГК РФ.

При этом судом не принимаются во внимание доводы представителя ответчика о том, что банком при расчете суммы задолженности были учтены не все платежи, вносимые ФИО1, так как никаких доказательств, в обоснование своей позиции, стороной ответчика не представлено, как не представлено и платежных поручений, подтверждающих внесение ФИО1 денежных средств в счет погашения кредитной задолженности кроме тех, которые отражены в расчете задолженности за период с 16.08.2019 г. по 30.07.2020 г. 

С учетом предоставленного права в соответствии со ст. 9 ГК РФ Банком ВТБ (ПАО) заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 10% от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения, в связи с чем, общая сумма задолженности, заявленная ко взысканию с ответчика составляет 1 091 906 руб. 15 коп., из которых: сумма основного долга – 1 043 162 руб. 13 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 47 754 руб. 07 коп., пени – 989 руб. 95 коп. 

Расчет задолженности по договору проверен судом, отражает действительную задолженность ответчика по кредитному договору за указанный период, фактически уплаченные ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору денежные суммы подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика.

Какой - либо контррасчет задолженности в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, а также доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в срок и в порядке, установленном договором, ФИО1 суду не представлены. 

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно положениям статей 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из определения характера денежного обязательства (кредит), его правомерности и действительности, суд приходит к выводу об установлении правовых последствий вступления ФИО1 в кредитные правоотношения.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Соответственно, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом позиции Верховного суда Российской Федерации, выраженной в пункте 11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, применение судом статьи 333 ГПК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В ходе судебного заседания представитель ответчика ФИО1 заявил ходатайство о снижении размера неустойки, однако из обстоятельств дела оснований уменьшения размера штрафных санкций, заявленных Банком ВТБ (ПАО) к ФИО1 в качестве неустойки, суд не усматривает, поскольку в соответствии с расчетом, представленным истцом, размер неустойки (пени) за неисполнение обязательств был им снижен в добровольном порядке до 10% от начисленной суммы штрафных санкций, и, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. 

Таким образом, поскольку факт нарушения условий кредитного договора № (номер обезличен) от 16.08.2019 г. установлен материалами дела, принимая во внимание положения приведенных норм права, а также то, что ответчиком не оспорены обстоятельства, на которых основаны требования Банк ВТБ (ПАО), суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, в связи с чем, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать возврата общей задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами и неустойкой, в связи с чем, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению с возложением на ФИО1 имущественной ответственности по денежному обязательству в размере 1 091 906 руб. 15 коп., из которых: сумма основного долга – 1 043 162 руб. 13 коп., сумма плановых процентов за пользование кредитом – 47 754 руб. 07 коп., пени – 989 руб. 95 коп. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования Банк ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 660 руб. 00 коп., подтвержденные платежным поручением № 281 от 21.08.2020 г. (л.д. 6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от 16.08.2019 г. в размере 1 091 906 (один миллион девяносто одна тысяча девятьсот шесть) руб. 15 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 1 043 162 (один миллион сорок три тысячи сто шестьдесят два) руб. 13 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 47 754 (сорок семь тысяч семьсот пятьдесят четыре) руб. 07 коп., пени – 989 (девятьсот восемьдесят девять) руб. 95 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 660 (тринадцать тысяч шестьсот шестьдесят) руб.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 ноября 2020 года. 

Судья Н.Н. Второва