Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2017 года гор. Белгород

Октябрьский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Ямпольской В.Д.,

при секретаре: Балихиной А.В., 

с участием представителя истца Г. А.В. – Л. Д.Ю. (по доверенности), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.А.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

14 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Г. А.В. заключен кредитный договор №№, по условиям которого заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 467 000 руб. под 18.90% годовых на срок 60 месяцев. 

При заключении кредитного договора от 14.10.2016г., Г. А.В. подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования. 

Размер страховой премии в связи с заключением договора страхования составил 46 466, 50 руб., который был оплачен Г. А.В. 

19 октября 2016 года в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Заявление получено адресатом, страховая премия не возвращена. 

Дело инициировано иском ФИО1, обратившегося с требованиями к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 46 466, 50 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя – 6 969, 97 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм, а также судебные расходы в размере 11 100 руб. 

В ходе рассмотрения дела Г. А.В. уточнил требования, в связи с добровольным перечислением страховой премии в размере 46 466, 50 руб., требования в указанной части не поддержал, в окончательной редакции просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере 20 909, 92 руб. за период с 06.11.2016г. по 22.11.2016г., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., штраф в размере 33 688, 21 руб., а также судебные расходы по оплате услуг представителя – 10 000 руб. и расходы на оформление нотариальной доверенности – 1 000 руб. 

Представителем ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьим лицом ПАО «Сбербанк России» представлены письменные возражения, в которых просят в удовлетворении иска отказать.

Определением от 30.12.2016г. с целью выяснения обстоятельств, касающихся существа заявленных требований и возражений, исследования дополнительных доказательств постановлено рассмотреть гражданское дело по общим правилам искового производства. 

В судебное заседание истец Г. А.В. не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил участие представителя. 

Представитель истца Л. Д.Ю. (по доверенности) поддержал исковые требования с учётом их уточнения. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Третье лицо ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещён надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по имеющимся в материалах дела доказательствам, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования). 

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 14 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк» и Г. А.В. кредитный договор №№, согласно которому банк в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» и на основании Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предоставил заёмщику денежные средства в размере 467 000 руб. на цели личного потребления сроком на 60 месяцев под 18,90 руб. годовых. 

Также, 14 октября 2016 года Г. А.В. подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхованию жизни и здоровья, в котом истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по риску: смерть застрахованного лица, установлении инвалидности 1 и 2 группы и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".

В заявлении заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, а также указал, что страхование является добровольным и ему предоставлена вся необходимая и существующая информация о страховщике ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге, в том числе связанных с заключением и исполнением договора страхования.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4). Соответствующий договор между ПАО "Сбербанк" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен и подписан.

В заявлении на страхование, подписанном Г. А.В. 14.10.2016г. указаны все существенные условия. Экземпляр Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья был предоставлен истцу до того, как он подписал заявление на страхование. Подписав заявление, истец выразил свою волю на его заключение на условиях, изложенных в заявлении и Условиях. 

Согласно п.2 заявления, срок страхования установлен в течение 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Размер платы составляет 46 466, 50 руб. (п.2, п.4 заявления). 

Во исполнение условий заявления, плата за подключение к Программе страхования Банком списана со счета Г. А.В. 

Указанные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались сторонами. 

Согласно п.2.2. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие в Программе (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. 

Пункт 3.5 Условий предусматривает, что срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. 

В случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения Договора страхования.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление должно в обязательном порядке содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п.2.2. Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. 

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100.% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО "Сбербанк России" в момент их возврата.

Таким образом, Условиями участия в программе страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой суммы по заявлению застрахованного лица, только в случае, если заявитель обратился с соответствующим заявлением в Банк, и Банк должен обеспечить право на возврат денежных средств.

Как установлено судом и не опровергается материалами дела, с соответствующим заявлением в Банк, вопреки вышеназванным положениям Условий, Г. А.В. не обращался, направив 19.10.2016г. заявление в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

22.11.2016г. Банк произвёл перечисление Г. А.В. в возврат платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере 46 466, 50 руб., что подтверждается платежными поручениями от 22.11.2016г. на сумму 33 390, 50 руб. и 13 076 руб. 

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав.

Судом установлено, что 12.05.2015г. между ПАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N №, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних. 

Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, представленным ПАО «Сбербанк», в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту – застрахованное лицо либо его наследники (п.2 заявления)

Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. 

В рамках данной программы на страхование ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получает от заемщиков каких-либо денежных средств. Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование.

Ссылка истца на то, что Банк фактически осуществляет деятельность представителя страховщика, не может быть признана состоятельной.

Согласно ч. 1 ст. 8 «Об организации страхового дела в РФ» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Вместе с тем, в абзаце 2 ч. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорится, что аналогичная деятельность (то есть, указанная в ч. 1 ст. 8), осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В данной ситуации страхователем является Банк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, а заёмщик Г. А.В. – застрахованным лицом.

Таким образом, деятельность банка-страхователя, осуществляемая в отношении застрахованного лица Г. А.В. в соответствии с абзацем 2 ч. 1 ст. 8 названного закона, не может быть признана деятельностью представителя страховщика. 

То обстоятельство, что ПАО «Сбербанк России» является единственным учредителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеет в рассматриваемом случае правового значения и не свидетельствует о неисполнении обязанности Банка по страхованию заемщика в соответствии с Условиями программы страхования.

Заявляя требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, сторона истца, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что его заявление о возврате страховой премии не было удовлетворено ответчиком в течение установленного законом 10 дневного срока, просрочка составила 15 дней, размер неустойки определен в сумме 33 688, 21 руб. (46 466, 50 х 3% х 15 дней). 

Между тем указанные доводы не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям. 

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условия оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 названного Закона.

Содержание требований потребителя, за нарушение которых установлена ответственность в виде уплаты неустойки, изложена в частях 1 и 2 названной статьи.

К таковым относятся требования потребителя, связанные с нарушением исполнителем сроков выполнения работ, либо с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги): об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги), о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29, а также требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги).

Из изложенного следует, что ответственность в виде неустойки с ее исчислением по правилам п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги (статьи 28, 29 Закона).

Поскольку в данном случае требования истца о возврате уплаченной суммы страховой премии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются, по сути, требованиями о возврате полученной страховой премии, в связи с отказом от исполнения договора, то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ст.ст. 28, 31 закона РФ "О защите прав потребителей", по мнению суда, отсутствуют. 

Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена ответственность в виде неустойки за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при отказе потребителя от исполнения договора по основаниям, указанным в ст. 32 данного Закона.

В данном случае к спорным правоотношениям положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не применимы.

Вопросы возврата страховой премии при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования регламентированы положениями ст. 958 ГК РФ.

Условиями участия в программе добровольного страхования предусмотрено право заемщика на досрочное расторжение договора, которые также устанавливают порядок подачи соответствующего заявления в Банк. 

При этом, сроки возврата денежных средств Условиями не оговорены.

При таких обстоятельствах, досрочное расторжение договора страхования носит заявительный (безусловный) характер, в связи с чем возврат страховой премии осуществлялся не в претензионном порядке.

Кроме того, возврат страховой премии при прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой ни банка, ни страховой компании. Данные действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Действующее законодательство не устанавливает конкретные сроки по возврату страховой премии застрахованному лицу после расторжения в добровольном порядке договора страхования.

Судом установлено, что сумма страховой премии возвращена Г. А.В. в полном объеме. 

Нарушений прав Г. А.В., как потребителя услуги по договору страхования, со стороны ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» судом не установлено. 

Доводы о безусловном праве истца на взыскание неустойки, состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

С учётом совокупности установленных судом обстоятельств, и доказательств, которым дана оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание установленный судом факт отсутствия нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к выводу, что требования Г. А.В. о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований Г. А.В., понесённые истцом судебные расходы на оплату услуг представителя и на оформление нотариальной доверенности в силу требований ст. 98 ГПК РФ, взысканию также не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Г.А.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов признать необоснованными и в их удовлетворении отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода в течение месяца дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья –