Дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Гуторовой Е.В.,

при секретаре Прудниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ответчику денежные средства в сумме 130 065 рублей, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссии и штрафы, вернуть заемные денежные средства в установленный договором срок. Утверждает, что указанный договор заключался сторонами в письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, но в течение срока действия договора ответчик не выполнял надлежащим образом свои обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность перед Банком в размере 318 716 рублей 74 копейки. Просит учесть, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (цессии), согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «Феникс». Указывает, что ответчик свои обязательства не исполнил и по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет – 318 716 рублей 74 копейки. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность в сумме 318 716 рублей 74 копейки, состоящую из основного долга в размере 47 459 рублей 71 копейка, процентов на непросроченный основной долг в размере 39 811 рублей 71 копейка, процентов на просроченный основной долг в размере 25 994 рубля 75 копеек, штрафы в размере 205 450 рублей 57 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 6 387 рублей 17 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил в удовлетворении отказать, просил применить срок исковой давности по заявленным исковым требованиям и указал, что по указанному кредитному договору ему была выдана сумма в размере 87 000 рублей, однако. подробней ознакомившись с условиями договора, он понял. что денежные средства в размере 43 065 рублей являются страховой премией, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он вернул сумму в размере 87000 рублей в банк, а также обратился с письменным заявлением в котором указал на свое несогласие с этим договором и сообщил о досрочном погашении полученной суммы в размере 87000 рублей, в связи с чем полагает, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и срок исковой давности на подачу настоящего иска, по его мнению, истцом пропущен. При этом просил суд учесть, что о заключенном договоре уступки прав требований он уведомлен не был. Указал, что заключенный договор страхования во исполнение которого банк перечислил в пользу страховой компании 43 065 рублей, им не был расторгнут, ввиду отсутствия у него познаний в этой области

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, его представителя, суд находит, что исковые требования ОО «Феникс» удовлетворению не подлежат.

При этом суд исходит из следующего:

согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и односторонне изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор№ на 45 месяцев под 36,9% годовых, полная стоимость кредита – 43,81% годовых на сумму 130 065 рублей. Указанный договор заключался сторонами в письменной форме путем подписания документа сторонами, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами Банка, анкетой клиента и другими документами, предусмотренными договором. При этом, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № и Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 43 065 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Как следует из представленных материалов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом в соответствии в указанным кредитным договором должны были осуществляться заемщиком ежемесячно, размер ежемесячного платежа составляет 5375 рублей 91 копейка, что подтверждается графиком платежей по кредитному договору №. 

Как следует из выписки по лицевому счету со счета открытого на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произведено снятие наличных денежных средств в размере 87000 рублей и перечисление средств на оплату страховой премии в размере 43 065 рублей, а всего на общую сумму 130 065 рублей.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Пунктом 3.4.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит.

Из объяснений ответчика ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ им были внесены досрочно денежные средства в размере 87 000 рублей, полученные им наличными. 

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской из лицевого счета ФИО1, копиями извещений о внесении денежных средств через терминал от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму.

Из графика погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору ФИО1 должен был производить погашение кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвел погашение основного долга досрочно в размере 87 000 рублей, то как следует из графика платежей остаток непогашенного долга составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования на принадлежащее ему (Банку) право – требования к ФИО1, имевшего просроченную задолженность, возникшую на основании вышеуказанного кредитного договора согласно акта приема – передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к данному дополнительному соглашению, в котором значится кредитный договор, заключенный между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит».

При этом, в соответствии вышеуказанными Условиями банк вправе уступить, передать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредита переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Ответчик ФИО1 ссылаясь на то, что истек трехгодичный срок для обращения в суд с настоящим иском, заявил о применении судом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 201 ГК РФ закреплено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору ФИО1 дата проводки последнего платежа в счет погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ на сумму 87 000 рублей. 

Согласно п. 25 названного Постановления исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав по каждому платежу не позднее последнего дня месяца следующего за очередным платежом, что также подтверждается доводами истца о наличии задолженности в заявленном размере, образовавшейся в период указанный в иске.

На день подачи настоящего искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ – установленный трехгодичный срок для защиты истцом нарушенного права истек. Каких – либо допустимых доказательств в подтверждение перерыва течения срока исковой давности истцом суду нем представлено. 

При этом, суд учитывает, что ООО «Феникс» с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 (задолженность по договору №) обратилось к мировому судье судебного участка Курского района Курской области ДД.ММ.ГГГГ, то есть также за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, которое будет изготовлено 28 января 2019 года.

Судья: (подпись)

Копия верна

Судья: Секретарь: