Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

<

адрес> 29 мая 2020 года

Мантуровский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Алехиной Л.И.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ответчику ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд к ответчику ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 61 640 рублей 65 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 2 049 рублей 22 копейки, указав,что 13.04.2012г. АО "Связной Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор №S_LN_3000_403067, в соответствии с которым ответчику была выпущена и выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования в размере 10 000 рублей на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 36% годовых с минимальным платежом 3 000 рублей в месяц, с датой погашения 15-го числа каждого месяца. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении, анкете. В соответствии с заявлением от 13.04.2019г. должник присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк иТарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Между тем, заемщик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 61 640 руб. 65 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 48 140 руб. 86 коп.; задолженность по просроченным процентам - 8 549 руб. 79 коп.; задолженность по комиссиям - 650 руб.; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням)- 4 300 руб. Приказом Банка России от 24.11.2015г. № ОД-3290 у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 22.01.2016г. по делу № банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».11.12.2017г. АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии), в последующемООО «Т-Капитал» передал требования в том числе, по указанному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ.Ответчику направлялось уведомление о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако данное требование до настоящего времени не исполнено В связи, с чем просили исковые требования удовлетворить.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещена.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, рассматривает гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскания неустойки, иными способами, предусмотренными законом. 

В силу ст. 307 ГК РФ должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ). 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Как установлено в судебном заседании, 13.04.2012г. АО "Связной Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор №S_LN_3000_403067, в соответствии с которым ответчику была выпущена и выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования в размере 10 000 рублей на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 36% годовых с минимальным платежом 3 000 рублей в месяц, с датой погашения 15-го числа каждого месяца. 

13.04.2012г. заемщику была выдана банковская карта, что подтверждается распиской в получении карты. Факт использования банковской карты и снятие кредитных денежных средств, поскольку доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд считает установленным. 

В соответствии с п. 5.9 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (далее - Общих условий) клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные в соответствии с действующими Тарифами. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактическийпериод пользования кредитом в расчетном периоде (п. 5.11-5.15). 

Пунктом 5.22 Общих условий, предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами.В случае если неустойка превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку. 

Как следует из заявления на получение кредита, ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями обслуживания физических лиц в «Связном Банке» и Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк», что подтверждается ее личной подписью на данном заявлении. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, тем самым заключив с ФИО1 в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, в письменной форме кредитный договор №S_LN_3000_403067 в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору: неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в результате чего образовалась задолженность, которая согласно представленному расчету по состоянию на 09.12.2019г. составляет в общем размере 61 640 руб. 65 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 48 140 руб. 86 коп., задолженность по просроченным процентам- 8 549 руб. 79 коп., задолженность по комиссиям - 650 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4 300 руб. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» признан несостоятельным (банкротом)), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» по результатам торгов уступил ООО «Т-Капитал» права требования к должнику ФИО1 по кредитному договору №S_LN_3000_403067 от 13.04.2012г. на основании Договора уступки прав требований (цессии) 2017-2725/48-03 от 11.12.2017г. с суммой передаваемых прав (требований) в размере 61 640 рублей 65 копеек. 

12.12.2017г. между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требования (цессии)12/12-2017, в соответствии с которым Цессионарию переданы права требования, в том числе по кредитному договору №S_LN_3000_403067 от11.12.2017г., заключенному с ФИО1.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. 

На основании ст. 383 ГК РФ, переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью не допускается. 

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. 

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты. 

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

Из разъяснений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28. 06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. 

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12. 2017г. N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). 

Из разъяснений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12. 2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» следует, если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. 

Согласно п. 2.4.7, п.2.4.7.3 Общих условий банк имеет право передавать и раскрывать информацию о клиенте в целях исполнения обязательств по договору с соблюдением конфиденциальности, в том числе третьим лицам, которым банк передает право требования по договору. 

По заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №S_LN_3000_403067 в общем размере 62 665 рублей 26 копеек. 

Определением от 08.07.2019г. мирового судьи судебного участка Мантуровского судебного района 

<

адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен. 

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу, что ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору, так как общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право банка передавать свои права по настоящему договору третьему лицу, и данное условие кредитного договора не оспорено. 

При этом, кредитный договор не содержит условий о запрете уступки требования задолженности заемщика иному лицу, не имеющему банковской лицензии, и по смыслу договора, банк вправе переуступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему такую лицензию, так и не имеющему ее. В данном случае, исходя из существа обязательства, личность кредитора существенного значения для должника не имеет, поскольку требование о возврате кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. 

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, поскольку он соответствует условиям заключенного сторонами договора, не противоречит требованиям закона.

Доказательств оплаты долга ответчиком не представлено. 

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, несоразмерности между подлежащей взысканию суммой неустойки и последствиями нарушения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает, учитывая размер ссудной задолженности и период просрочки исполнения обязательства. 

При таких обстоятельствах, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о нарушении ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, вследствие чего у нее образовалась задолженность, которая подлежит взысканию в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст.98 ГПК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 049 рублей 22 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ответчику ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору №S_LN_3000_403067 от 13.04.2012г. в размере 61 640 (шестьдесят одна тысяча шестьсот сорок) рублей 65 копеек, из которых: 48 140 рублей 86 копеек - задолженность по просроченному основному долгу, 8 549 рублей 79 копеек- задолженность по просроченным процентам, 650- задолженность по комиссиям, 4 300 рублей - задолженность по неустойкам (штрафам, пеням).

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 049 (две тысячи сорок девять) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в течение месяца через Мантуровский районный суд.

Судья Л.И.Алехина