Дело № 2-56/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2017 года г. Семенов

Семеновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Евсеева А.А.,

при секретаре судебного заседания Семаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей (закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда), 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Семеновский районный суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей (закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда), в котором просил признать расторгнутым с 22 июня 2016 года договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № и обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 15 000 рублей; взыскать с «ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В подтверждении своих исковых требований ФИО1 указал, что Между ФИО1, и ПАО «Банк Уралсиб» заключен договор кредитной карты №, в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ к отношениям сторон по Смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30 мая 2014 года №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В адрес «Уралсиб Банк» ПАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 22 апреля 2016 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на 24 октября 2016 года банковский счет не закрыт.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В своем заявлении ФИО1 просил рассмотреть данное дело без его участия.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Уралсиб Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд предоставил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому между банком и Истцом заключен договор путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», указанные правила включают в себя в качестве приложений Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, а также Дополнительные условия выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами.

Согласно указанным Правилам и Условиям истцу предоставлены кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита 32 000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 24 % годовых. На основании заявления истца от 29 декабря 2012 года Банком выдана международная пластиковая карта.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания карт Картсчет - Счет(а), открываемый(ые) Банком Клиенту в соответствии с Договором о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных настоящими Условиями.

Банковская карта - платежная карта, выпущенная банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Вывод истца об открытии счета только для погашения кредита является неверным.

Счет необходим для отражения всех совершенных операций по карте. Банковская карта привязана к счету, так как сама карта является лишь носителем информации о состоянии и данных счета, а также данных о владельце карты.

На основании п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета (кредитование счета), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в частности ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров: договора о банковском счете и договора о займе и кредите.

Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно этому Положению под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента-физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны бать погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (подпункт 3 п. 2.2).

Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Заявляя требование о признании расторгнутым договора банковского счета, Истец делает невозможным исполнение обязательство по кредитной карте и фактически просит о расторжении договора кредитной карты.Учитывая, что кредит не погашен, общая сумма задолженности составляет 44 818,08 руб., поэтому счет, по которому производились операции по карте, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для отражения операций по кредитной карте и погашения задолженности, который истцом до настоящего времени не погашен, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда, однако доказательств, подтверждающих причинение истцу нравственных и физических страданий не предоставлено.

Основанием для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя исполнителем.

Так же требование истца о взыскании штрафа, предусмотренного законом о защите прав потребителей, не подлежит удовлетворению, поскольку просрочки исполнения обязательств как таковой не имелось.

Правовые основания взыскания с ответчика штрафа по ст. 13 Закона о защите прав потребителей отсутствуют.

Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Изучив представленные материалы дела, отзыв ответчика суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819,820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть, правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменения и расторжения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со чета и проведении других операций по счету. Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности. Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В судебном заседании установлено, что между банком и Истцом заключен договор путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», указанные правила включают в себя в качестве приложений Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, а также Дополнительные условия выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами.

Согласно указанным Правилам и Условиям истцу предоставлены кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита 32 000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 24 % годовых. На основании заявления истца от 29 декабря 2012 года Банком выдана международная пластиковая карта. В рамках договора кредитной карты ПАО «Уралсиб Банк» был открыт банковский счет на имя ФИО1. 

22 апреля 2016 года истец обратилась к ответчику с письменным требованием о расторжении договора банковского счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора. 

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента. Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон, следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. На основании изложенного суд приходит к выводу, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут. 

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, взыскании расходов на представителя и штрафа исходя из того, что права потребителя не нарушены. 

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании расторгнутым с 22 июня 2016 года договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № и обязании ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты; взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 расходов на представителя и возмещении затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 15 000 рублей; взыскании с «ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 штрафа в размере 50 % от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Семеновский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца.

Судья А.А.Евсеев