Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года № 2-3378

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Пугиной Э.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Правовой контроль» в интересах ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата-взыскания денежных средств и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 346 580 руб. При заключении кредитного договора было включено условие страхования (п.20), а сотрудник банка пояснил, что включение этих условий в договор является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки банк не предоставил ему право выбора страховой компании. Плата за присоединение к программе страховой защиты по кредитному договору составила 46580 руб., данная сумма была включена в сумму кредита. Условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж и включение в программу страхования не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просит признать недействительным п.20 кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика по оплате за страхование заемщика; взыскать с ответчика в пользу истца сумму, выплаченную в качестве страховой премии за страхование жизни в размере 46580 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., 5972,69 руб. за период пользования денежными средствами ответчиком, убытки в размере 9934,58 руб.,штраф в размере 50% от присужденной суммы, из которых 25% в пользу истца, 25% в пользу МОЗПП «Правовой контроль».

Представитель ответчика о дне слушании дела извещен, как видно из письменного отзыва, иск не признал.

Представитель 3 лица ООО СК»ВТБ Страхование» о дне слушании дела извещен.

Суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как видно из материалов дела, 23.06.2016г. между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 346 580 руб. под 15,5 % годовых на срок до 23.06.2020г.

Также 23.06.2016г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи». Страховая премия, оплаченная истцом, составила 46 580 руб.

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В кредитном договоре не содержится условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением истцом договора страхования жизни и здоровья.

Как видно из анкеты-заявления истца в графе «выбираю заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ Страхование) и прошу увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования», истец поставил отметку «Да». При этом указано, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

В соответствии с п.23 кредитного договора заключение договора страхования заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Согласно п.20 кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени ( без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Как видно из полиса Единовременный взнос N 112№ Программа "Профи" следует, что настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя ФИО1; факт выдачи полиса подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья, в том числе только с определенной страховой компанией, или, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, равно как и иных неблагоприятных для заемщика вследствие невключения в программу страхования жизни последствий, вдоговорах не имеется.

На основании изложенного, предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Условия кредитного договора в части предоставления услуг по страхованию были приняты истцом добровольно на основании его же заявления и лично подписаны, что свидетельствует о добровольном, а не вынужденном принятии заемщиком условий страхования. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, и установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате. 

При таких данных, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным части условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, в связи с чем не могут быть удовлетворены требования о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. 

Руководствуясь ст.12, 56, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

В иске Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Правовой контроль» в интересах ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата-взыскания денежных средств и компенсации морального вредаотказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: