Дело № 2-252 / 2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2019 года г. Барыш Ульяновской области

Барышский городской суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Челбаевой Е.С.

при секретаре Карпенко Ю.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 83 992 руб. 42 коп. и в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 717 руб. 67 коп., указав следующее. 30 апреля 2014 года ФИО1 и Банк заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 76 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № 1482.1 от 22 ноября 2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 76 000 руб., проценты за пользование кредитом 32,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчицы перед банком составляет 83 922 руб. 42 коп., из которых просроченный основной долг 70 061 руб. 79 коп., начисленные проценты 6527 руб. 41 коп., штрафы и неустойки – 7 333 руб. 22 коп. Задолженность образовалась за период с 17 августа по 16 ноября 2015 года.

АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенное о дне слушания дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило. Представлено заявление о рассмотрении дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Не оспаривая факт заключения Соглашения о кредитовании и размер задолженности, просила применить срок исковой давности, который исчисляет с даты заключения кредитного договора, и по этим основаниям в удовлетворении иска отказать. 

Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчицы, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований статей 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Возможность уплаты неустойки (штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения предусмотрена ст. 330 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как видно из материалов дела, 25 апреля 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредитной карты.

30 апреля 2015 года она подписала уведомление № об индивидуальных условиях кредитования, согласно которому ей был предоставлен кредитный лимит на сумму 76000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 32,99% годовых (п.п.1, 5). Возврат полученных денежных средств и начисленных на них процентов должен производиться минимальными платежами, включающими в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (п. 6). Дата расчета Минимального платежа 28 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы Индивидуальные условия кредитования (п.7). Дата начала Платежного периода – дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа по московскому времени 20 календарного дня с Даты начала Платежного периода (п. 8). Размер неустойки в соответствии с п. 10 индивидуальных условий определен в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты Минимальный платеж по кредиту включает в себя:

- сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 руб.;

- проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п. 3.8. настоящих Общих условий кредитования; 

- комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку Минимального платежа, не входит в Минимальный платеж и оплачивается Клиентом отдельно.

Предоставив ФИО1 кредит на указанных выше условиях, истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету №. 

Между тем, ответчица, получив денежные средства, с 17 августа 2015 года исполнять надлежащим образом принятые на себя обязательства перестала, минимальный ежемесячный платеж не оплачивает.

Следовательно, заявленные АО «Альфа-Банк» исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Вместе с тем, обсуждая доводы ответчицы о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленным иском, суд находит их заслуживающими внимания в части.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности установлен в три года (ст. 196 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

Таким образом, принимая во внимание факт обращения банка с заявлением о вынесении судебного приказа 18 января 2019 года (дата сдачи заявления в организацию почтовой связи), истец вправе претендовать на взыскание в его пользу задолженности по заключенному с заемщиком договору за трехлетний период, предшествовавший дате обращения за судебной защитой, т.е. с 18 января 2016 года.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что размер задолженности рассчитан истцом по состоянию на 16 ноября 2015 года, а также учитывая условия договора о возврате кредита по частям в виде минимальных ежемесячных платежей в размере 5 процентов от суммы основного долга, суд полагает, что банком пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам за период до 18 января 2016 года.

В указанный период, исходя из п.п. 7 и 8 Индивидуальных условий, ответчица должна была произвести платежи, рассчитанные по декабрь 2015 года включительно. В январе 2016 года подлежал уплате платеж, начисленный 28 декабря 2015 г. со сроком уплаты до 20 января 2016 г. С учетом того, что заявление о вынесении судебного приказа истец сдал в организацию почтовой связи 18 января 2016 г., срок для обращения в суд о взыскании январского платежа он не пропустил. 

Таким образом, за период с августа 2015 года по декабрь 2015 года сумма задолженности взысканию не подлежит в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно представленному истцом расчету в августе 2015 года ФИО1 надлежало доплатить 3020,17 руб., в сентябре 2015 года - уплатить 3352,08 руб., в октябре 2015 г. – 3184,48 руб. По состоянию на 16 ноября 2015 года выставлена сумма основного долга к погашению 60505,06 руб. Однако, с учетом обязанности по уплате Минимального платежа, ответчица должна была уплатить в ноябре 2015 г. 3025,26 руб. (60505,06 руб. х 5%), в декабре 2015 г. – 2873,99 руб. ((60505,06 руб. – 3025,26 руб. = 57479,80 руб.) х 5%). А всего за указанный период ФИО1 надлежало уплатить в счет возврата основного долга 15455,98 руб. Соответственно, в связи с истечением срока исковой давности указанная сумма с ответчицы взыскана быть не может. Следовательно, взысканию в счет погашения основного долга подлежит 54605,81 руб. (70 061,79 руб. - 15455,98 руб.) 

Как видно из искового заявления, требования истцом были заявлены по состоянию на 16 ноября 2015, начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени после указанной даты истцом не производилось.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по уплате процентов на указанную дату составляет 6527,41 руб., по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 1681,96 руб., по неустойке за несвоевременное погашение основного долга – 5651,26 руб. Поскольку требования о взыскании указанных сумм заявлены по истечении срока исковой давности, они взысканию не подлежат.

В то же время доводы ответчицы о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 1838 руб. 18 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 54605 руб. 81 коп., и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1838 руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Барышский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.С. Челбаева

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2019 г.