Дело № 2-1713/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года

Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Севериной Н.А.

при секретаре Асташевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Почта Банк" о взыскании суммы, процентов, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился к ПАО "Почта Банк" с иском, в котором просит взыскать:

- денежные средства в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ИЗЪЯТАг. по ДАТА ИЗЪЯТАг. в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

- компенсацию морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 

В обоснование своих требований ФИО1 сослался на следующие обстоятельства. 

ДАТА ИЗЪЯТАг. между ним и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ на сумму ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ После получения суммы кредита он обнаружил, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". При этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, он узнал об этом условии только после выдачи кредита. Бланк распоряжения клиента на перевод был составлен сотрудником банка по находящимся у него реквизитам. В распоряжении клиента на перевод прописан выгодоприобретатель: ООО ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. В данном документе указан срок действия договора (полиса страхования) - до 24 часов 00 минут ДАТА ИЗЪЯТАг. Однако он не заключал договор страхования, а сумма ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. была удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании в одностороннем порядке. На стадии заключения сделки банк представил договор, не содержащий условие о страховании, в результате чего у него сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. Считает, что действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Полагает, что ответчик должен выплатить ему, помимо основной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ИЗЪЯТАг. по ДАТА ИЗЪЯТАг. Полагает, что в связи с неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду заявление, в котором просит рассмотреть в его отсутствие.

Предтавитель ответчика - ПАО "Почта Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду письменные возражения, в которых просит отказать ФИО1 в иске, поскольку истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе и распоряжении на перевод денежных средств. Кроме тоо, ПАО "Почта Банк" не является стороной по договору индивидуального страхования, а значит надлежащим ответчиком по делу, так как банк лишь осуществил перевод денежных средтв на счет страховщика на основании распоряжения заемщика.

Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, в том числе письменные возражения представителя ответчика, суд находит исковые требования ФИО1 не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В судебном заседании установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТАг. ФИО1 заключил с ПАО "Лето Банк" (после реорганизации - ПАО "Почта Банк") кредитный договор ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. В тот же день между истцом и ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" заключен договор страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и выдан полис.

Предоставленный ФИО1 полис содержал все существенные условия договора страхования: размер страховой премии - ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ., порядок уплаты страховой премии - не позднее ДАТА ИЗЪЯТАг., срок действия договора - с 00 час. 00 мин. шестого дня, следующего за датой выдачи полиса, по 24 час. 00 мин. ДАТА ИЗЪЯТАг., размер страховой выплаты - ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. 

В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика истец ДАТА ИЗЪЯТАг. оформил отдельное письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии, определенной договором страхования, в пользу страховщика. Учитывая наличие на счете ФИО1 денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, кредитор исполнил указанное поручение и перечислил ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. в пользу ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". 

При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в памятке застрахованному и договоре страхования. Данное обстоятельство подтверждается тем, что ФИО1 к исковому заявлению приложил копию полиса страхования, распоряжения на перевод денежных средств по договору страхования, условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ".

Из представленных документов следует, что заключенный ФИО1 договор страхования от ДАТА ИЗЪЯТАг. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ содержит право на полный возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования до даты начала срока его действия и в период ожидания. Истец своим правом на досрочное расторжение договора страхования и полный возврат страховой премии в указанный срок не воспользовался. 

Условия договора страхования строго соответствуют требованиям п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из условий договора страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни", "Травма" составляет ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию страховых услуг и не связаны с обязательствами по кредитному договору.

Представленными суду доказательствами подтверждается, что ФИО1 добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" договора страхования в отношении него, как застрахованного лица, что подтверждается его подписью в полисе от ДАТА ИЗЪЯТАг. и распоряжении на перевод денежных средств в ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ".

При таких обстоятельствах суд считает несостоятельными доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что договор страхования им не заключался, поскольку данное утверждение опровергается представленными документами.

Поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО "Лето Банк", не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, суд приходит к выводу о том, что у истца была возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако ФИО1 изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую ему банк оказал. Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, ФИО1 суду не представил.

Договор страхования был заключён в соответствии с Условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, которые истцом были получены, прочитаны и приняты. Следовательно, ФИО1 согласился с тем, что его жизнь будет застрахована на данных условиях, и поставил свою подпись в полисе, что он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для истца условиях. Полис страхования не связан с кредитным договором и не может быть навязан истцу.

С учётом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, Законом «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика суммы, процентов и компенсации морального вреда.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков (пункты 4, 4.4).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Почта Банк" заёмщика ФИО1 на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 и ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" при заключении договора страхования определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заёмщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования, либо возражал относительно их содержания, суду не представлено, как и не представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заёмщиком от несчастных случаев и болезней.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что уплаченная страховая премия подлежит возврату, судом не принимаются по следующим основаниям.

Условия договора страхования, которые оговорены специальной нормой, не могут и не должны быть урегулированы ФЗ «О защите прав потребителей».

Действительно, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от и исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору. 

Однако ст.958 ГК Российской Федерации является специальной и иначе регулирует вопросы последствия расторжения договора страхования.

Согласно ст.958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК Российской Федерации.

В соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит; в случае отказа страхователя от договора страхования до даты начала срока его действия и в период ожидания страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Между тем, ФИО1 не представил суду доказательств того, что он обращался к страховщику - ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" с заявлением об отказе от договора страхования до даты начала срока его действия.

То обстоятельство, что истец ДАТА ИЗЪЯТАг. направил ответчику - ПАО "Почта Банк" претензию о возврате страховой премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ., суд не принимает во внимание, поскольку ПАО "Почта Банк" не является стороной договора страхования, а лишь осуществил перевод денежных средств на счет страховщика на основании распоряжения заемщика. 

Поскольку договор страхования содержит все существенные условия, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни, истец добровольно выразил желание на страхование жизни, самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования, подписал лично, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось, при заключении договора страхования истец был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, доказательств волеизъявления внести изменения в условия договора суду не предоставлено, страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия, и Банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а лишь перечислил денежные средства страховщику по распоряжению истца в счет исполнения обязательств по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором ПАО "Почта Банк" стороной договора страхования не является, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, в связи с чем отказывает ему в иске к ПАО "Почта Банк" о взыскании ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, подлежат отклонению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку доказательства неправомерного удержания ответчиком денежных средств ФИО1 суду не представлены, а сумма страховой премии в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ. была перечислена кредитором страховщику - ООО СК "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" на основании распоряжения истца ДАТА ИЗЪЯТАг., что подтверждается выпиской по счету, суд отказывает истцу в удовлетворении требований к ответчику о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В силу ст.151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Учитывая, что в настоящем судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, а также причинение ему морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями ответчика, которые бы нарушали его личные неимущественные права, либо принадлежащие ему нематериальные блага, суд не находит оснований для возложения на ПАО "Почта Банк" ответственности по компенсации истцу морального вреда, в связи с чем отказывает ФИО1 в иске в части компенсации морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в иске к ПАО "Почта Банк" о взыскании денежных средств в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ИЗЪЯТАг. по ДАТА ИЗЪЯТАг. в сумме ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ., компенсации морального вреда в размере ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда.

Судья - Н.А.Северина