Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

12 апреля 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Силониной Н.Е., при секретаре Ерастовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Акционерному обществу «Русский Стандарт ФИО2» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО3 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет открыт заемщику в рамках кредитного договора для удобства погашения задолженности и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 12.10.2016 года, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 14.02.2017 года банковский счет не закрыт. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке статьи 32 Закона о защите прав потребителей. Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым, осуществив списание дебиторской задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору так же не может являться основанием в отказе. 

Истец просит признать расторгнутым с 14.02.2017 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора №, и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф, расходы на представителя в сумме 12000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.8).

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в материалы дела предоставил возражения, в удовлетворении исковых требований просит отказать (л.д.37-47). В возражениях указал, что 27.08.2013г. ФИО3 обратилась в банк с предложением (офертой), в том числе о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» и Тарифах по картам 

<

данные изъяты> договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. Банк акцептовал оферту клиента и открыл истцу банковский счет №, тем самым между банком и истцом был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от 27.08.2013г. Банк произвел кредитование счета, дальнейшее исполнение обязательств истцом производилось так же на открытый банковский счет. Истец является недобросовестным заемщиком, так как в рамках договора о карте у него имеется непогашенная задолженность в размере 93840 рублей 13 копеек. Договоры о карте, заключаемые банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Счет клиента, открываемый в рамках договора о карте, может использоваться клиентом для размещения и распоряжения собственными денежными средствами. Также в соответствии с условиями договора о карте клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете, что характеризует выпущенную клиенту банковскую карту как расчетную (дебетовую). Открытие банковского счета при предоставлении денежных средств с использованием расчетных (дебетовых) карт, предусмотрено требованиями действующего законодательства. Заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета в чистом виде, при заключении которого клиент размещает и пользуется исключительно собственными денежными средствами. Закрытие счета приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование. В настоящее время АО «Банк Русский Стандарт» прекратил кредитование банковского счета открытого на имя истца. Последняя расходная операция за счет предоставленного банком кредита в порядке ст. 850 ГК РФ совершена истцом 13.05.2015г., что подтверждается выпиской из лицевого счета истца. Считает, что банк исполнил требования истца до момента обращения ее в суд с исковым заявлением. Договор о карте изменен, оснований для повторного признания договора измененным в судебном порядке отсутствуют, поскольку нарушений прав клиента со стороны банка не допущено. С учетом правовой природы договора о карте, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета и закрытии счета (статья 859 ГК РФ), смешанный договор считает измененным, а не расторгнутым. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Клиент намерен расторгнуть банковский счет, что подтверждает факт уклонения от исполнения обязательств перед банком, так как согласно пункту 6.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Какого-либо иного способа погашения задолженности условиями договора не предусмотрено. При заключении договора о карте стороны согласовали порядок расторжения договора, согласно которому истцу необходимо подать заявление на расторжение договора, вернуть карту и погасить имеющуюся задолженность. Указанные требования истцом не были соблюдены.

Изучив доводы исковых требований, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Статьей 421 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений):

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (пункт 4 статьи 859 ГК РФ).

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 27.08.2013 года между истцом ФИО3 и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО) заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты. Договор заключен на основании анкеты и заявления ФИО3, согласно которым, истец предложила ответчику на условиях заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты> и Тарифах по картам заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту 

<

данные изъяты>, тарифный план 

<

данные изъяты>, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. 

В заявлении истцом указано, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию истцу счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 75000 рублей, составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Собственноручной подписью в заявлении истец подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, и предоставила право банку списывать без дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по договору о карте, на что дает свое безусловное согласие. 

По условиям договора о предоставлении и обслуживании карт, в рамках договора банк открывает клиенту счет. По счету допускается совершение операций, в том числе, расходные операции с использованием карты, перевод денежных средств на основании электронного распоряжения, внесение денежных средств наличным или безналичным путем, списание банком денежных средств в погашение задолженности, списание со счета начисленных плат и комиссий, процентов за пользование кредитом (раздел 3 Условий предоставления и обслуживания карт 

<

данные изъяты>

В рамках указанного договора истцу ФИО3 ответчиком был открыт банковский счет № и выпущена банковская карта 

<

данные изъяты> №, сроком действия до 31.08.2018г., полученная истцом 27.08.2013 года. 

27.09.2016 года путем почтового отправления истец ФИО3 в лице представителя по доверенности директора 

<

данные изъяты> ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии счета и предоставлении копии документов по кредитному договору, согласно описи почтового отправления с приложением доверенности представителя. 

20.10.2016 года ответчиком направлено сообщение об обязанности банка хранить банковскую тайну, предложено заявить соответствующие требования путем личного обращения ФИО3 либо ее представителя при предъявлении оригиналов документов, подтверждающих полномочия на представление интересов в банке (л.д.91-98).

Из материалов дела и выписки по счету № видно, что банком осуществлялось кредитование счета истца. За истцом ФИО3 числится задолженность перед банком в размере 93840 рублей 13 копеек по состоянию на 26.08.2015г. 

В обоснование исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым истец ФИО3, ссылаясь на положения статьи 859 Гражданского кодекса РФ, указала, что банк не может ограничить права на расторжение договора банковского счета.

Между тем, как следует из договора о предоставлении и обслуживании карты, заключенный между истцом и ответчиком договор имеет смешанную правовую природу, поскольку содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Учитывая смешанную природу заключенного между истцом и ответчиком договора, исходя из толкования положений статей 450.1 и 850 Гражданского кодекса РФ, направленное стороной истца заявление является основанием для изменения договора путем прекращения ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» действий по кредитованию счета истца в порядке статьи 850 Гражданского кодекса РФ.

Материалами дела подтверждается, что АО «Банк Русский Стандарт» выставил истцу ФИО3 заключительный счет по сроку оплаты задолженности по договору № на сумму 93840 рублей 13 копеек, кредитование счета не осуществляет. До настоящего времени задолженность по договору истцом не погашена.

Возврат банку кредита и погашение задолженности перед банком должно производиться клиентом в порядке, изложенном в раздел 6 Условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>», так же клиент вправе расторгнуть договор в порядке, определенном в разделе 13 Условий.

Согласно пункту 6.14 Условий предоставления и обслуживания карт 

<

данные изъяты>», в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, наличие денежных средств на счете при наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительных распоряжений клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно пункту 13.1 Условий предоставления и обслуживания карт 

<

данные изъяты>», клиент имеет право в любое время расторгнуть договор о карте и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо: предоставить в банк письменное заявление и одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках договора, погасить задолженность.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами. Счет предназначен так же для получения кредита, операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет. После внесения заемщиком денежных средств в пользу банка, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. В главе 8 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Заявляя требования о признании расторгнутым договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности при использовании кредитной карты, что нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Действия заемщика ФИО3 по погашению суммы долга в рамках договора и в соответствии с его условиями неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями статьи 846 Гражданского кодекса РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Требования о закрытии счета по существу является отказом ФИО3 от исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, закрытие счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора тем способом, которым стороны согласовали при его заключении, что недопустимо. И поскольку кредитные отношения истца с банком не завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.

С учетом изложенного, поскольку при заключении смешанного договора, предполагающего предоставление кредита и открытие банковского счета с целью его кредитования, возможность отказа от договора банковского счета допускается лишь с одновременным погашением кредитной задолженности, в удовлетворении исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым суд отказывает.

При этом суд так же учитывает, что заявление от представителя истца о закрытии банковского счета направлено почтой, документ, удостоверяющий личность представителя не представлен, в связи с чем, ответчик не имел возможности идентифицировать личность представителя и достоверно установить наличие волеизъявления истца на закрытие банковского счета.

В связи с тем, что при вышеуказанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, то отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

Исходя из положений статей 94, 98 ГПК РФ, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании расходов по составлению искового заявления не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Русский Стандарт ФИО2» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Силонина Н.Е.