№ 2-1482/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре Сафоновой К.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании ордера от 01.08.2017 №16, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 16.01.2017 №7-ТД-0174-Д (сроком по 15.01.2018), представителя третьего лица ФИО3, действующей на основании доверенности от 23.03.2017 № 024-Д (сроком до 20.06.2019), 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к страховому акционерному обществу «Военно-страховая компания» (далее - САО «ВСК») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО4 обратился в суд с иском к САО «ВСК», в котором указал, что /________/ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор /________/. В обеспечение исполнения названного договора /________/ между ФИО4 и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастного случая и болезней /________/IPZ00414. Выгодоприобретателями по названному договору назначены: 1 очередь - ПАО «Сбербанк России» в части фактической суммы долга по кредитному договору на дату страхового случая по кредитному договору /________/; 2 очередь - наследники застрахованного в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк России». В соответствии с условиями договора страховая сумма составила /________/ рублей. Срок действия с /________/ по /________/. Страховой случай произошел /________/ - смерть страхователя (застрахованного) в результате заболевания. Поскольку умерший ФИО4 приходился истцу отцом, после его смерти он вступил в права наследника. К нему перешли обязанность по уплате кредита и право на получение страхового возмещения по названному договору. Будучи одним из выгодоприобретателей по договору страхования, он обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. /________/ САО «ВСК» уведомил его об отказе в выплате страхового возмещения. В качестве основания для отказа в выплате страховщик ссылается на то, что смерть застрахованного от заболевания не является страховым случаем, поскольку она прямо не указана в разделе договора «страховые случаи». По мнению страховщика, страховым случаем является только смерть от несчастного случая. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения является неправомерным. Договор страхования заемщика кредита от несчастного случая и болезней /________/IPZ00414 заключен путем составления трех документов: анкета-заявление, приложение к анкете-заявлению и договор. Как следует из текста анкеты-заявления (текста, расположенного непосредственно под разделом 4), и дополнительных условий договора (п.1.) заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Для установления всех существенных условий договора страхования необходимо оценить содержание всех трех названных документов. В договоре страхования указано, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. В дополнительных условиях (п.3) установлено, что смерть от болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования, является страховым случаем, даже если она произошла по истечению срока действия договора страхования. В приложении к анкете-заявлению в разделе 3 «страховые риски в части страхования от несчастных случаев и болезней (заполнить «да» либо «нет») в п.3.4 напротив варианта «смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастных случай» проставлен ответ «да». В этом же приложении имеется опросная таблица о состоянии здоровья застрахованного, что также подтверждает включение в условия договора риска - смерть от болезни. До заключения договора страховщик настоял в соответствии со ст.945 ГК РФ на обязательном медицинском обследовании застрахованного и выдал ФИО4 направление в ООО «Лечебно-диагностический центр». Лишь после прохождения обследования заключен договор страхования. Поскольку в силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, договор страхования заключен, в том числе по страховому случаю «смерть застрахованного в результате заболевания». Указывает, что отсутствие этого вида страхового случая в соответствующем разделе договора свидетельствует о небрежном отношении сотрудников страховщика к заполнению бланка договора. Поскольку в отношении всех указанных в договоре страховых случаев размер страховой выплаты определен как «100 % от страховой суммы», данное условие подлежит применению и к страховому случаю «смерть застрахованного в результате заболевания». ФИО4 умер в результате заболевания в период действия договора страхования, поэтому данное событие является страховым случаем. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения является неправомерным. Как следует из справок ПАО «Сбербанк России» по состоянию на /________/ долг по кредитному договору составлял /________/ руб., а на текущий момент долг по кредитному договору составляет /________/ рублей. В соответствии с условиями договора страховая сумма, подлежащая выплате, составляет /________/ рублей. При этом выгодоприобретатель 1 очереди (ПАО «Сбербанк России») должен получить выплату в размере /________/ руб., т.е. в пределах суммы долга по кредитному договору на дату страхового случая, а он (истец) как выгодоприобретатель 2 очереди, должен получить выплату в размере /________/ руб., т.е. разницу между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк России». В связи с отказом страховщика он (истец) вынужден продолжать исполнение обязательств по кредиту. На момент подачи настоящего заявления долг по кредитному договору составляет /________/ рублей. Учитывая названные обстоятельства, САО «ВСК» обязано исполнить обязательства по договору страхования, погасив задолженность по кредитному договору страхователя в размере /________/ руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России». В силу названных выше условий договора страхования сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю выплачивается наследникам застрахованного лица. В соответствии с условиями договора страхования страховое возмещение по данному страховому случаю должно составить /________/ руб. и подлежит выплате: /________/ руб. - в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, /________/ руб. - в его пользу из расчета: /________/ руб. - /________/ рублей. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору страховое возмещение в размере /________/ руб., в свою пользу страховое возмещение в размере /________/ руб., проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, начисляемые на сумму страхового возмещения, с /________/ до момента фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, для представления интересов направил своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на удовлетворении иска настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2 против удовлетворения иска возражала, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что в договоре стороны договорились о страховании рисков, установленных в п.2.3.2 и 3.3.4 Правил /________/ комбинированного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, а именно смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Страховой риск и страховой случай «Смерть застрахованного лица в результате заболевания» является самостоятельным и установлен в п.2.3.5 Правил. Согласно п.5.1 Правил для заключения договора страхования страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме. Заявление носит информационный характер, так как содержит сведения о потенциальном страхователе, на основании которых страховщик производит расчет размера страховой премии, а также предлагает страховые риски, при наступлении которых готов возместить полученный вред. Желание страхователя, отраженное в заявлении относительно видов рисков, при наступлении которых страхователь хотел бы застраховать себя, не является безусловным основанием для заключения с ним договора по рискам, которые страхователь отразил в заявлении. Согласно п.5.5 Правил при заключении договора страхования страховщик вправе ограничить размер страховой суммы, срок страхования, перечень страховых случаев в зависимости от наличия факторов, влияющих на степень страхового риска. Для страховщика заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Ссылку истца на п.3 Дополнительных условий договора считала необоснованной, не подтверждающей наличие оснований для возникновения у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку согласно данному пункту ответчик взял на себя обязательство с /________/ по выплате страхового возмещения в случае смерти или установления инвалидности 1 или 2 группы, которые явились следствием впервые диагностированного заболевания или несчастного случая, произошедшим с застрахованным в период действия договора с /________/ по /________/. Довод истца о том, что опросная таблица о состоянии здоровья застрахованного подтверждает включение в условия договора риск «Смерть застрахованного в результате заболевания», считала также необоснованной, поскольку заявление носит информационный характер. После медицинского обследования застрахованного, у которого выявлено /________/, страхователь принял решение о заключении договора страхования исключительно от наступления страховых рисков – «Смерть застрахованного от несчастного случая, произошедшего в период страхования», «Установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего в период страхования». В дополнении к письменному возражению указала, что согласно квитанции от /________/ размер уплаченной страховой премии составил /________/ руб. Страховщиком установлены базовые тарифные ставки отдельно по разным страховым рискам. Исходя из расчета стоимости страховой премии по всем четырем рискам, указанным застрахованным в анкете-заявлении, общий размер страховой премии составил /________/ руб. Застрахованное лицо внесло страховую премию только за два риска, указанных в договоре, а риск смерти в результате заболевания не страховался. Просила в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк России», ФИО3 против удовлетворения иска возражала, указала, что договором /________/IPZ00414 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней определены страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Пунктом 3 дополнительных условий договора предусмотрено: смерть или установление I или II группы инвалидности, произошедшие по истечении с действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или бот произошедшие/впервые диагностированной в период действия договора страхования, также признанные страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая, диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые проявились в период действия договора страхования. Договор страхования заключен на условиях Правил /________/ комбинированного страхования граждан от несчастных случае и болезней. Пунктом 2.1 Правил установлено понятие объект страхования - это имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая болезни. Пунктом 2.3 установлены виды страховых рисков, на случай наступления которых, производится страхование, имевших место в период действия договора. Стороны в договоре застраховали наступление рисков, установленных п.2.3.2 и 2.3.4 Правил-страховой риск и страховой случай - смерть застрахованного в результате заболевания является самостоятельным и установлен п. 2.3.5 Правил. В пункте 2.4 Правил установлено понятие несчастного случая - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате, которого причиняется вред здоровью застрахованного таким воздействиям. Пунктом 5.5 Правил установлено, что при заключении договора страхования страховщик вправе ограничить размер страховой суммы, срок страхования, перечень страховых случаев в зависимо наличия факторов, влияющих на степень страхового риска. Исходя из анализа документов, следует, что риск «Смерть застрахованного в результате заболевания» застрахован не был. Ответчик не несёт ответственность перед истцом за смерть застрахованного, причиной которой является: массивная тромбоэмболия легочной артерии; флеботромбоз глубоких вен голени справа; рак толстой кишки. На основании изложенного считает, что основания для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения отсутствуют. Просит в удовлетворении иска отказать.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п.2, 3 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании ст.942 - 945 ГК РФ для определения всех существенных условий договора, степени страхового риска, на момент заключения договора страховщик вправе потребовать от страхователя предоставления всех необходимых для этого документов, в том числе и медицинского заключения о состоянии здоровья страхователя, заключающего договор личного страхования.

Согласно ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В судебном заседании установлено, что /________/ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор /________/. 

В обеспечение исполнения договора /________/ между ФИО4 и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастного случая и болезней /________/IPZ00414. 

Выгодоприобретателями по названному договору указаны ПАО «Сбербанк России» в части фактической суммы долга по кредитному договору на дату страхового случая по кредитному договору /________/; наследники застрахованного в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате ПАО «Сбербанк России».

Предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. В качестве страховых случаев указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, а также установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

В разделе договора «Дополнительные условия» в п.3 предусмотрено, что признаются также страховым случаем смерть застрахованного или установление I или II группы инвалидности, произошедшие по истечении с действия договора страхования и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшие/впервые диагностированной в период действия договора страхования, если они наступили в течение одного года со дня наступления несчастного случая, диагностированного (впервые) заболевания или характерные симптомы заболевания впервые проявились в период действия договора страхования.

В разделе договора страхования от 29.02.2016 «дополнительные условия» в пункте 1 указано, что неотъемлемой частью договора страхования является заявление на страхование.

25.02.2016 заемщик ФИО4 обратился в страховую компанию ответчика с заявлением, в котором указал о себе общие сведения. Приложением к анкете – заявлению является приложение с указанием видов страховых рисков, при наступлении которых страхователь хотел бы застраховать себя. В качестве страхового риска (пункты 3.1-3.4) страхователь указал путем проставления слова «да», в том числе смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай.

В соответствии с договором страхователь назначил выгодоприобретателями: первой очереди – ПАО «Сбербанк России», второй очереди - наследников застрахованного по закону.

/________/ ФИО4 умер, что подтверждается справкой о смерти от 08.12.2016 отдела ЗАГС г.Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области. Причиной смерти указано «/________/». Смерть заемщика наступила от заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. 

Истец ФИО4 является наследником первой очереди после смерти отца ФИО4, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 08.06.2017.

20.03.2017 истец обратился к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения.

/________/ САО «ВСК» составлен страховой акт с решением об отказе в страховом возмещении по причине «не страховой случай». В ответ на заявление истца САО «ВСК» /________/ ответило отказом, ввиду того, что смерть застрахованного наступила от заболевания, тогда как ФИО4 застрахован от страховых рисков – смерть в результате несчастного случая в период действия договора страхования и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. 

Предметом разногласий в рамках заявленного спора является страхование заемщика по риску «Смерть страхователя по причинам иным, чем несчастный случай», поскольку, по утверждению наследника застрахованного, сам факт проставления слова «Да» напротив строки с указанием такого страхового риска в заявлении заемщика на страхование свидетельствует о том, что ФИО4 застрахован от наступления смерти от болезни, а не указание в договоре такого страхового риска свидетельствует о небрежности сотрудника страховой компании. Позиция стороны ответчика такова, что заявление заемщика носит информационный характер, желание страхователя, отраженное в заявлении относительно видов рисков, при наступлении которых страхователь хотел бы застраховать себя, не является безусловным основанием для заключения с ним договора по рискам, которые страхователь отразил в заявлении.

Оценивая доводы истца и возражения ответчика, суд приходит к выводу о том, что позиция стороны ответчика является обоснованной, так как соответствует положениям ст.927 ГК РФ о том, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В договоре страхования в качестве страховых случаев указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, а также установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Смерть застрахованного лица /________/ от заболевания не является страховым случаем. Приложение к анкете к заявлению является неотъемлемой частью договора страхования, однако проставление слова «Да» напротив наименования четырех рисков не свидетельствует о том, что заемщик застрахован в том числе по риску «Смерть по причинам иным, чем несчастный случай», поскольку в силу ст.427 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Данное заявление, являясь неотъемлемой частью договора страхования, является лишь предложением страхователя, тогда как окончательно страховые риски определены в самом тексте договора страхования.

Согласно п. п. 1, 2, 4 ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Правила /________/ добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней САО «ВСК» отдельно выделяют понятия «несчастный случай» и «заболевание». 

Страховой риск и страховой случай «Смерть застрахованного лица в результате заболевания» является самостоятельным и установлен в п.2.3.5 Правил. Согласно п.5.1 Правил для заключения договора страхования страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме. В силу п.3 Дополнительных условий договора ответчик взял на себя обязательство с /________/ по выплате страхового возмещения в случае смерти или установления инвалидности 1 или 2 группы, которые явились следствием впервые диагностированного заболевания или несчастного случая, произошедшим с застрахованным в период действия договора с /________/ по /________/. То есть применительно к п.3 договора наступление смерти заемщика в период действия договора страхования не является страховым случаем. 

Согласно п.5.5 Правил при заключении договора страхования страховщик вправе ограничить размер страховой суммы, срок страхования, перечень страховых случаев в зависимости от наличия факторов, влияющих на степень страхового риска.

Исходя из установленной хронологии событий, /________/ ответчиком получена выписка из амбулаторной карты заемщика ФИО4, после составления опросной таблицы о состоянии здоровья застрахованного, ФИО4 направлен на медицинское обследование в ООО «Лечебно-диагностический центр», где у него /________/ выявлены: /________/ После чего /________/ страхователь принял решение о заключении договора страхования от наступления страховых рисков – «Смерть застрахованного от несчастного случая, произошедшего в период страхования», «Установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего в период страхования». 

Согласно квитанции от /________/ размер уплаченной страховой премии составил /________/ рублей. 

Страховщиком установлены базовые тарифные ставки отдельно по разным страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования – 1,06; смерть застрахованного лица в результате заболевания – 7,66; установление инвалидности в связи с заболеванием - 0,135 (1 группа) и 0,663 (2 группа).

Исходя из расчета стоимости страховой премии по всем четырем рискам, указанным застрахованным в анкете-заявлении, общий размер страховой премии составил /________/. Застрахованное лицо внесло страховую премию только за два риска, указанных в договоре, что дополнительно убеждает суд в обоснованности доводов ответчика о том, что риск смерти в результате заболевания не страховался.

Поскольку смерть заемщика наступила по иным причинам, чем несчастный случай, а именно в результате болезни, по договору страхования страховым случаем являлась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, при этом стороной истца не представлено достаточных доказательств страхования застрахованного лица по страховому случаю, риску «Смерть застрахованного лица по иным причинам, чем несчастный случай», оснований для удовлетворения иска не имеется.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении искового требования о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору страхового возмещения в размере /________/., в пользу ФИО4 страхового возмещения в размере /________/.

Требования истца о взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, начисляемых на сумму страхового возмещения, с /________/ до момента фактического исполнения обязательств, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО4 в удовлетворении исковых требований к страховому акционерному обществу «Военно-страховая компания» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья: (подпись) Т.А.Алиткина

ВЕРНО.

Судья: Т.А.Алиткина

Секретарь: ФИО9