Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-1673/2025

43RS0001-01-2024-008553-18

г. Киров 21 марта 2025 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе 

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В., 

при секретаре Поникаровских В.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита {Номер изъят}. В рамках заявления по договору ответчик просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте. {Дата изъята} между Банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} посредством совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Во исполнение условий договора Банк выпустил на имя ответчика карту, осуществлял его кредитование. При подписании заявления ФИО2 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором. С использованием карты, за счет предоставленного истцом кредита ответчиком были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров. В нарушение условий договора заемщик не осуществлял возврат предоставленного кредита в установленную дату. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку от {Дата изъята} об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности со сроком оплаты до {Дата изъята}. До настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} в размере 73 034,57 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя по доверенности.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик ФИО2 указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми был ознакомлен, и согласен.

В заявлении ФИО2 также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ему счет {Номер изъят}, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от {Дата изъята} предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте {Номер изъят}.

По условиям Тарифного плана ТП размер процентов, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате Товаров, составил 42%, такой же размер предусмотрен для осуществления иных операций. Также план содержит наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных размерах, в том числе и за выдачу наличных денежных средств (п.п. 7, 16 ТП), за участие в программе по организации страхования Клиентов, льготный период кредитования. Коэффициент расчета минимального платежа установлен в размере 4%.

Все вышеперечисленные документы подписаны сторонами, их условия согласованы, копии вручены ответчику под подпись, недействительными полностью либо в части не признаны.

По условиям договора {Номер изъят} ответчику была выдана карта «Русский Стандарт» {Номер изъят}.

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ФИО2 с использованием карты совершались операции.

Согласно представленным документам наименование истца изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

В силу п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий.

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Банк направил заказной корреспонденцией ответчику Заключительный счет-выписку, потребовав возврат задолженности в размере 75 709,55 рублей в срок до {Дата изъята}.

Из искового заявления, а также выписки из лицевого счета ФИО2 следует, что обязательства по погашению задолженности им в полном объеме не исполнены.

Мировым судьей по заявлению истца {Дата изъята} был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика, который по заявлению последнего {Дата изъята} отменен, задолженность до настоящего времени не погашена. 

Из представленного расчета по договору о карте усматривается, что сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на {Дата изъята} составляет 73 034,57 рубля.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его законным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора.

Возражая против иска, сторона ответчика сослалась на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в рассматриваемом случае суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому минимальному платежу, подлежащему внесению, не имеется.

Так, ст. 450 ГК РФ предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от 08.08.2016 № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В рассматриваемом случае направление истцом ответчику Заключительного счета-выписки о возврате суммы предоставленного кредита в срок не позднее 26.01.2007 свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Данное обстоятельство следует, в том числе, из содержания п.п. 4.20.2 – 4.20.3 Условий о порядке списания задолженности во исполнение Заключительного требования, согласно которому погашение такой задолженности производится путем списания денежных средств со счета заемщика в дату, указанную в Заключительном требовании, а затем - ежедневно при размещении заемщиком денежных средств на счете.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения Банком его условий, а именно датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Заключительном требовании дата исполнения данного требования – 26.01.2007, течение срока исковой давности начинается с 27.01.2007 и заканчивается 27.01.2010, в указанный срок погашение осуществлено не было.

Учитывая общий срок исковой давности, требования истца должны были быть предъявлены в срок до {Дата изъята}.

Как указывалось судом ранее, мировым судьей по заявлению истца 29.06.2023 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика, то есть уже с пропуском срока исковой давности. Судебный приказ отменен 20.11.2023 в связи с поступлением от ответчика возражений относительно его исполнения.

С настоящим иском истец обратился в суд 22.10.2024, посредством направления почтовой корреспонденции, то есть также за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При этом достоверных доказательств признания ответчиком просроченного долга в целом, а также допустимых доказательств перерыва срока исковой давности по основному долгу истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности с ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании госпошлины являются производными от основного, в удовлетворении которого судом отказано, расходы по уплате госпошлины также взысканию не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска к ФИО2 в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025 года.

Судья Н.В. Лопаткина