Дело № 2-3478/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

9 октября 2017 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре Л.Р. Рахматуллиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «...», ООО «...» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, сумм неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «...» с вышеуказанными требованиями.

В обосновании иска указано, что ... между истцом и ПАО «...» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере ... рублей под 24,9 % годовых сроком на 5 лет. Также истцом было подписано заявление об открытии сберегательного счета ... и распоряжение Клиента на перевод денежных средств на номер счета получателя ПАО «...».

Распоряжение на предоставление дополнительного кредита в размере ... рублей и перевода их на счет ООО Страховая компания «...» истцом подписано не было.

Сотрудником ПАО «...» истцу было навязано подписание Договора страхования ... от ... и предоставили копии договора с факсимильной печатью СК «...» и подписью неизвестного мне лица, аргументируя тем, что таковы условия предоставления кредита.

На тот момент, являясь более слабой стороной по договору, истец подписала документы, не вчитываясь в написанное более мелким шрифтом. После консультации с юристом истец понял, что кроме основного кредита она еще оплачивает страховую премию плюс проценты, начисляемые банком на эту сумму, что является для неё очень обременительным и противоречит изначальной поданной заявки на получение кредита в размере ... рублей.

Истцом ... была направлена претензия в адрес ПАО «...» с требованием:

1) предоставить полную, выписку, подтверждающую факт перевода денежных средств в ООО СК «...», какого числа была проведена операция, на какой счет были перечисление и в каком размере.

2) Предоставить агентский договор между ПАО «...» и ООО СК «...», агентский договор между сотрудником ПАО «...» ФИО1 и ООО СК «...», и отчет агента за ... года (месяц страхования) 3) Вернуть на расчетный счет (реквизиты прилагаю) незаконно перечисленные в адрес СК «...» ... (...) рублей и ... рублей незаконного обогащения (... рублей*24,9%/12 месяцев* 11 месяцев).

В нарушение действующего законодательства ответчик ответил только ... с отказом предоставить выписку по счету, агентский договор со страховой компанией и отчет агента. Вместо возврата денежных средств ответчиком было предложено обратиться в страховую компанию самостоятельно.

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

На договоре страхования с ООО «...» отсутствует собственноручная подпись страховщика, она заменена факсимильным ее воспроизведение. Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В настоящее время порядок использования факсимиле законодательством не установлен, и поэтому соглашение сторон остается единственной возможностью применения факсимиле в документах, которые оформляются в процессе заключения или исполнения сделок.

Однако такого соглашения между страховой компанией и ФИО2 до заключения Договора страхования достигнуто не было. Указание в договоре страхования, что «Я (Страхователь) даю свое согласие на подписание договора страхования со стороны Страховщика с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) Страховщика, и подтверждает, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования» не может выступать в роли такого соглашения, так как подобное соглашение должно быть скреплено собственноручной подписью обеих сторон.

Доказательств собственноручного подписания Договора страхования уполномоченным лицом Страховщика ответчик не предоставил.

Также не представлено документа, подтверждающего полномочия уполномоченного лица Банка на право оформления страхового полиса от страховой компании СК «...», в связи с чем, невозможно расценивать, что данное лицо действовало законно в интересах и от имени страховой компании « ...».

Потребителю не была предоставлена информация о полномочиях Банка представлять интересы Страховщика, так же потребителю не была предоставлена своевременная информация по движению на его лицевом счете денежных средств. 

При таких обстоятельствах, истец считает, что договор страхования жизни ..., заключенный с ООО «Страховая компания Кардиф» и ФИО2 является недействительной сделкой. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере ... рублей. 

Поскольку на данную сумму Банк по процентной ставке 24,9 % годовых начислял проценты, с ответчика также подлежит взысканию сумма ... рублей незаконного обогащения (... рублей*24,9%/12 месяцев* 13 месяцев), что явилось неосновательным обогащением для ответчика - ПАО « ...».

Так как Банк пользовался денежными средствами ФИО2 вследствие их неправомерного удержания, то в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период с ... по ..., в размере ... руб.

... ответчик получил письменную претензию от истца, что подтверждается письменными документами. 

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. 

Так как в предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» десятидневный срок законные требования потребителя не были удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию неустойка, которая составляет ... х 3% х 42 дня (с ... по ...) ... рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в ... руб.

Истец просит признать договор страхования с ООО «...» ... от ... недействительным. Взыскать с ответчика ПАО «...» ... руб. и сумму неосновательного обогащения - проценты в размере ... руб., проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере ... руб., неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на представителя в размере ... руб., штраф.

Определением суда от ... в качестве ответчика по делу привлечен ООО «...».

Представитель истца ФИО5 в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела, а также доказательств уважительности неявки, в суд не представлено.

Представители ответчиков ПАО «...», ООО «Страховая компания «...» в суд не явились, извещались по месту регистрации. Возражений по существу заявленных требований и ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствии не предоставили. Доказательств уважительности неявки в судебное заседание также не предоставлено.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы гражданского дела, пришел к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Из материалов дела следует, что ... между ООО "...» " и ФИО2 заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получает кредит на сумму ... руб. на 60 мес. под 24,9% годовых. (л.д. 10-11).

В договоре истец своей подписью подтвердила, что согласна с общими условиями договора, которые изложены в Условиях и Тарифах, и проинформирована о том, что они размещены на интернет-сайте Банка.

По условиям кредитного договора истец обязан заключить договор банковского счета и соглашение об использовании простой электронной подписи. Обязанности по заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

В этот же день между ОО «...» и ФИО2 заключен договор страхования ... от .... В договоре указано, что страхователь, действуя добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. (л.д.14)

Также в договоре страхования стороны согласовали условия, что страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, срок действия договора с ... по ..., страховая сумма по всем страховым случаям составляет ... руб. Страховая премия составляет за весь срок действия договора ... руб.

В договоре страхования, проставив свою подпись, ФИО2 дала согласие на подписание договора страхования со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика и подтвердила, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования.

Также подтвердила, что она понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для неё условиях. Текст договора страхования перед подписанием ею лично прочитан и проверен. Таким образом, ФИО2 выразила безусловное согласие на заключение договора страхования.

... ФИО2 дала распоряжение Банку на перевод денежных средств в размере ... руб. на счет ООО «...». (л.д.13)

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец в полном объеме проинформирован банком об условиях кредитного договора, имел возможность для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, перечисление банком страховой премии на счет страховой компании соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральному закону от 20 декабря 1990 года N 325-1 "О банках и банковской деятельности" и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание дополнительных услуг заемщику при заключении кредитного договора.

Несостоятелен довод истца о несоблюдении письменной формы договора страхования, подписанного путем воспроизведения факсимиле подписи. В договоре страхования, подписанный страхователем, указывается, что страхователь согласен на подписание договора страхования со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика и истец подтвердила, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Следовательно, аналог собственноручной подписи страховщика использован в полном соответствии с законом.

Также суд не находит в действиях ответчиков запрещенного статьи 16 Закона о защите прав потребителей, навязывания услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с документами, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

Все существенные условия договора страхования сторонами согласованы, доказательств недействительности договора страхования в порядке ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Более того, ФИО2 с требованиями о расторжении договора страхования к страховщику не обращалась.

В силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебной защите подлежат нарушенные гражданские права.

Основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с Банка денежных средств, неосновательного обогащения, процентов не имеется, так как условия кредитного договора не оспорены, недействительными не признаны. Следовательно, производные требования о взыскании с Банка неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также подлежат отказу.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья

Нижнекамского городского суда РТ Ю.Ф. Камалова