Дело №2-112/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2019 года г. Старый Оскол 

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Полежаевой Ю.В., 

при секретарях Дереча М.А., Журавлевой Е.Д., 

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности, 

в отсутствие надлежащим образом извещенных представителя истца ООО "ХКФ Банк", ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Базаровой Вероне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

20.06.2013 ФИО2 и общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк», Банк) заключили договор карты №, согласно которому последний выпустил к текущему счету ФИО2 №, открытому 26.11.2009 на основании договора №, карту с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком денежных средств. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): 170000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта CASHBACK 29.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту на ответчика возложена обязанность ежемесячно размещать на указанном текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа, составляющего 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более полной задолженности по договору. 

Ответчик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, штрафы в случае нарушения обязательств и комиссии в порядке и на условиях, установленных договором.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств у него образовалась задолженность перед Банком.

Дело инициировано иском ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", которое, ссылаясь на неисполнение должником ФИО2 обязательств по возврату денежных средств, просит взыскать с нее задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111840 руб. 82 коп., из которых: основной долг - 97123 руб. 12 коп., проценты - 7208 руб. 83 коп., штрафы - 7000 руб. 00 коп., комиссия – 508 руб. 87 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3437 руб.

Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержал иск.

Ответчик ФИО2 не явилась, представила возражения, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения, несогласие с расчетом, в случае удовлетворения иска, просила отменить требования истца об уплате штрафов, комиссий и процентов в связи с тем, что она постоянно обращалась в банк с целью недопущения просрочек и неуплат по кредиту.

Представитель ответчика иск не признал, поддержал доводы ответчика, изложенные в возражениях на иск, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения. 

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам и оценив их в совокупности, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие заключение между сторонами договора, неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств и обязанности по его погашению.

В силу пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Суд установил, что 26.11.2009 при заключении кредитного договора на оплату товара № на основании заявления ФИО2 открыт текущий банковский счет №.

20.06.2013 на основании заявления ответчика на активацию карты и ввода в действие тарифов по банковскому продукту ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключили договор кредитной карты №, согласно которому последний выпустил к текущему счету ФИО2 № карту по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта CASHBACK 29.9» с лимитом овердрафта (кредитования) 170000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком денежных средств. Начало расчетного периода - 25 число каждого месяца; начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 25 числа включительно.

В соответствии с тарифами Банка по банковскому продукту "Карта CASHBACK 29.9" процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 руб. Минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Льготный период, в течение которого не производится начисление процентов за пользование кредитом, составляет 51 день. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков (в кассах Банка операция не осуществляется) - 299 руб. Предусмотрено начисление Банком штрафов/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.; больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; больше 3 и 4 календарных месяцев - по 2 000 руб.; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Полная стоимость кредита по карте: без учета страхования - 33,46% годовых; с учетом страхования - 45,08% годовых. Сумма переплаты - 356633 руб.; полная сумма к выплате по кредиту - 656633 руб. Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 29 руб.; ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" - 50 руб.

Своей подписью в заявлении ФИО2 удостоверила, что Тарифы Банка ею получены при подписании заявления. Указанные Тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора. 

Договор заключен между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2, сведения о которой указаны в заявке на открытие банковских счетов, в соответствии со статьями 160, 432, п. п. 2, 3 ст. 434, п. 1ст. 435, п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 441, ст.ст. 807, 820 ГК РФ, содержит все необходимые существенные условия. 

Как следует из Условий договора по карте, он является составной частью Кредитного договора от 26.11.2019, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, в рамках которого ответчику открыт текущий счет №, условиями договора, графиками погашения и тарифами банка. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указана в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в заявку способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе "О карте" заявки, используемый Клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаям делового оборота. Совершение клиентом действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации тарифах банка, и порядком погашения задолженности по кредиту по карте. По настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - дата зачисления суммы кредита на счет или сумма кредита по карте - на текущий счет.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора в последний день соответствующего процентного периода. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального ежемесячного платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту. За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты, клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка. Банк вправе без предварительного уведомления приостановить или прекратить выдачу кредитов по карте и проведение операций с ее использованием путем блокировки и/или уменьшения (вплоть до нуля) лимита овердрафта и при наличии у клиента просрочки исполнения обязательств перед банком по любым соглашениям.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует его сумма, а задолженность по уплате соответствующей части минимального ежемесячного платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк вправе потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Услуги страхования оказываются по желанию клиента. 

В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом овердрафта 170000 руб., а ответчик произвел ее активацию, что не оспаривалось сторонами.

В нарушение ч.1 ст. 307, ст. 309, ч.1 ст. 810 ГК РФ, свои обязательства по кредитному договору ответчик выполняет ненадлежащим образом.

Вместе с тем, из выписки по счету № за период с 20.06.2013 по 21.01.2019 следует, что после получения кредита платежи в счет его погашения заемщиком производились нерегулярно. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и комиссиям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору на 21.01.2019 составляет 111840 руб. 82 коп., из которых: основной долг - 97123 руб. 12 коп., проценты - 7208 руб. 83 коп., штрафы - 7000 руб. 00 коп., комиссия – 508 руб. 87 коп. 

Неоднократное нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ является достаточным условием для досрочного взыскания с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, комиссиями, штрафами.

Расчет Банка принят судом за основу, поскольку выполнен в соответствии с условиями договора, является математически верным, не содержит неясностей и не опровергнут ответчиком путем представления обоснованного контррасчета. Ссылка представителя на неполноту расчета ничем не обоснована, другой им не представлен.

В соответствии со ст. 450, п.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, в связи с нарушением положений условий кредитного договора, Банк направил ответчику заключительное требование о возврате полной задолженности по договору, включая невозвращенный остаток кредита, неоплаченные проценты и комиссии. Требование ответчиком не исполнено.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком не представлено доказательств возврата кредитных средств в указанной сумме, опровергающих факт наличия данной задолженности, исковые требования Банка заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Взыскиваемый банком штраф является, по сути, неустойкой, начисляемой за несвоевременное внесение платежей по кредиту.

В силу ст. 333 ГПК РФ, отсутствуют основания считать штраф в сумме 7000 руб. 00 коп. несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку в данном случае соблюден баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения им обязательств по кредиту. 

Оснований для освобождения ответчика от уплаты заявленных ко взысканию штрафов, комиссий и процентов, суд не установил.

С учетом названных положений законодательства, суд признает ФИО2 нарушившей обязательства по погашению кредита, заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащим удовлетворению. 

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований.

Доводы ответчика и его представителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска ничем не подтверждены и опровергаются совокупностью исследованных судом доказательств.

Суд отмечает, что представленные стороной истца в копиях доказательства не вызывают сомнения в их соответствии подлинникам. Отсутствие оригиналов перечисленных документов не нарушает прав сторон и не служит основанием для недоказанности фактов, в обоснование которых они представлены. ФИО2 в заявлении об отмене судебного приказа выражала только несогласие с расчетом задолженности. В настоящем судебном заседании ее представитель также подтвердил, что 20.06.2013 ФИО2 обращалась в ООО «ХКФ Банк», который предоставил ей указанную карту с лимитом кредитования, заявленным в иске, наличие ее подписи в копиях представленных документов, по данной карте заемщик совершала операции за счет предоставленных банком денежных средств, в связи с несвоевременным внесением платежей по карте у нее образовалась задолженность. Доводы представителя ответчика на отсутствие сведений о том, что договор с ФИО2 заключен непосредственно сотрудником Банка опровергается совокупностью исследованных судом доказательств, в которых содержатся его реквизиты и подпись. 

Заключенным между сторонами смешанным договором предусмотрены все его существенные условия, в обоснование иска представлен обоснованный подробный расчет, который не содержит неясностей, проверен судом и математически верен. 

Таким образом, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору по кредитной карте № от 20.06.2013 в размере 111840 руб. 82 коп., из которых: основной долг - 97123 руб. 12 коп., проценты - 7208 руб. 83 коп., штрафы - 7000 руб. 00 коп., комиссия – 508 руб. 87 коп.

Лица, участвующие в деле, в силу статей 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ, обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений. Уклонение лиц, участвующих в деле, от состязательности может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами (чHYPERLINK "consultantplus://offline/ref=4640F118B56B54555F73FE75D4807E42DB96B3E50142CEEEA365BD83E3E3DB47D8D2865239215125cF51O". 1 ст. 68 ГПК РФ).

Ответчиком не приведено ни одного факта, не представлено ни одного доказательства, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 3437 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Базаровой Вероне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Базаровой Вероны Викторовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору по кредитной карте № от 20.06.2013 в размере 111840 (сто одиннадцать тысяч восемьсот сорок) руб. 82 (восемьдесят две) коп., из которых: основной долг - 97123 руб. 12 коп., проценты - 7208 руб. 83 коп., штрафы - 7000 руб. 00 коп., комиссия – 508 руб. 87 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3437 (три тысячи четыреста тридцать семь) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд.

Судья Ю.В. Полежаева

Решение в окончательной форме принято 06.05.2019.