Дело № 2 – 536 / 2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июня 2017 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Харрасова Н.М.

при секретаре - Ахметовой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании частично недействительными пунктов кредитных договоров, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании частично недействительными пунктов кредитных договоров, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, пени, компенсации морального вреда, указывая, что между ней и ответчиком заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время в силу ряда обстоятельств, вызванных тем, что она нигде не работает и находится в тяжелом материальном положении, не может исполнять принятые на себя кредитные обязательства в полном объеме. Согласно п.5.3.3 указанных кредитных договоров в течение срока действия договоров заемщик поручает Банку все деньги, поступающие на его счет (текущий) не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. Истцом было выдано распоряжение банку о безакцепном взыскании денежных средств с ее расчетного счета № в счет погашения задолженности в размере, необходимом для полного текущего расчета с банком. В связи с тем, что она вышла в декретный отпуск, родила ребенка, была допущена просрочка по внесению ежемесячного платежа, направленного на исполнение кредитного обязательства, банк произвел безакцептное списание денежных средств. Согласно выписке по ее дебетовому счету №, открытом в ПАО «Росгосстрах», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. банком были незаконно списаны денежные средства, перечисляемые на ее счет в качестве детского пособия по уходу за ребенком до полутора лет в размере 133728,04 руб. Указанные действия истец считает неправомерными. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, однако ответа не получено. Просит признать п.5.3.3 кредитных договоров недействительными, взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» денежные средства в размере 133728,04 руб., пени в размере 3% за каждый час просрочки и компенсацию морального вреда в размере суммы, равной списанному пособию, то есть в размере 133728,04 руб.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает.

Представитель истца – ФИО2 иск поддержал.

Представитель ответчика - ПАО «Росгосстрах Банк» ФИО3 на судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, просил дело рассмотреть без их участия, в удовлетворении иска отказать.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ОАО «Росгосстрах Банк» заключен договор № на открытие ФИО1 лицевого счета, на основании которого истцу открыт лицевой счет №.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 340910 рублей на 48 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 294120 рублей под 19% годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 224180 рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.5.3.3 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ для погашения задолженности заемщика по платежам и иным обязательствам заемщик предоставляет банку право и дает поручение списывать без дополнительных распоряжений на основании банковских ордеров сумму задолженности со всех счетов, открытых в банке на имя заемщика, в том числе и иных валютах, нежели валюта кредита, а также со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Конвертация денежных средств в валюту кредита производится по курсу банка, установленному на момент совершения операции. Настоящий пункт является одновременно дополнительным соглашением к договорам банковского счета (вклада), заключенным между банком и заемщиком. 

Согласно п.18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставлять кредитору право и дает поручение списывать денежные средства без дополнительного распоряжения со счета заемщика, а при отсутствии или недостаточности средств на счете заемщика с иных счетов заемщика, открытых в ОАО «РГС Банк», на основании банковских ордеров, составленных кредитором, в счет погашения своих обязательств по договору, как очередных платежей в сроки и в сумме, указанные в Условиях, так и остальных обязательств по договору, в том числе просроченных платежей, суммы неустойки (пени) в соответствии с Условиями. При этом списание производится в первую очередь со счета заемщика, а при недостаточности или отсутствии средств на счете заемщика – со всех других счетов, открытых заемщиком в ОАО «РГС Банк». При списании денежных средств в иных валютах, нежели валюта кредита, конвертация денежных средств в валюту кредита производится по курсу Банка России, установленному на момент совершения операции. 

В силу п.12 ч.1 ст.101 Федерального закона от 02.10.2007г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание не может быть обращено на пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 19.05.1995г. №81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей» отнесены в частности, пособие по беременности и родам; единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности; единовременное пособие при рождении ребенка; ежемесячное пособие по уходу за ребенком.

Согласно выпискам по счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счета № поступили пособия и выплаты по социальному страхованию в размере 141755,17 руб., списано в счет погашения просроченных кредитов и процентов в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» в размере 142016,17 руб. Из них в погашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № списаны 75714,01 руб., в погашение кредита по договору ДД.ММ.ГГГГ № списаны 33151,08 руб., в погашение кредита по договору ДД.ММ.ГГГГ №от списаны 33151,08 руб.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Так как взыскание не может быть обращено на пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, о чем банк должен знать, но несмотря на это незаконно списал указанные пособия в погашение задолженности по кредитным договорам, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию списанная сумма со счета ФИО1 пособий и выплаты по социальному страхованию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом заявленных требований в размере 133728,04 руб.

В части признания п.5.3.3 кредитных договоров в части безакцептного списания денежных средств со счета недействительными ФИО1 следует отказать, так как договор подписан ею, указанные пункты договоров включены в кредитные договоры с ее согласия, она при заключении договоров была ознакомлена с условиями сделки, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждой странице договоров. Кроме того, на указанный счет истцу могут поступать другие денежные средства, которые банк может безакцептно списать в счет погашения задолженности по кредитным договорам. 

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Учитывая, что размещение денег на банковском вкладе ФИО1 не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным отношениям, применяется Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 1, 2 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 30 Закона о защите прав потребителей недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем.

Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с требованием о возвращении денежных средств, установив ответчику 10-дневный срок, требование истца оставлено без удовлетворения.

Учитывая положение пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, которым сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, а истец просит взыскать неустойку в размере пени в размере 3% за каждый час просрочки, и указанный размер неустойки в размере 3% за каждый день просрочки на момент рассмотрения дела превышает списанную со счета истца сумму 133728,04 руб., суд считает возможным взыскать данную неустойку в размере 133728,04 руб. Оснований для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда. 

С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным удовлетворить иск в части взыскания компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены. Размер штрафа составит 71864, 02 руб. Для расчета размера штрафа суд не учитывает размер неустойки, поскольку истцом требование о выплате данной суммы ответчику до обращения в суд заявлено не было. Согласно с п.5 ст.13 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать денежную сумму в размере 133728,04 руб., неустойку в размере 133728 руб. 04 коп., в возмещение денежной компенсации морального вреда 10000 руб., штраф в размере 71864 руб. 02 коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в бюджет Азнакаевского муниципального района РТ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 6174 руб. 56 коп. 

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 списанные денежные средства со счета № в размере 133728 руб. 04 коп., неустойку в размере 133728 руб. 04 коп., в возмещение денежной компенсации морального вреда 10000 руб., штраф в размере 71864 руб. 02 коп.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк»» государственную пошлину в размере 6174 руб. 56 коп. в бюджет Азнакаевского муниципального района Республики Татарстан.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Харрасов Н.М. 

Решение не вступило в законную силу.