Дело № 2-1056/2020

64RS0048-01-2020-002077-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2020 года город Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Анненковой Ж.С., 

при секретаре Сазоник А.А., 

с участием ответчика ФИО1, ее представителя - ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к ФИО1 овзыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (далее по тексту – КБ «ЛОКО-Банк» (АО), истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования основывает на следующем.

03.09.2018 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, в соответствии сусловиями которого, истец предоставил ответчику кредит в размере 1390547,82 руб. на срок 84 месяца, со сроком возврата до 03.09.2025 года. Процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 29,9 % годовых, а процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 11,9 % годовых. Заемщик обязался осуществлять погашение кредита, процентов и комиссий, начисленных за пользование кредитом ежемесячно равными суммами в виде очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет заемщика, открытый в КБ «ЛОКО-Банк» (АО). 26.08.2019 года между банком и ответчиком к кредитному договору было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по кредитному договору. Однако заемщиком условия кредитного договора нарушались, обязательства по возврату денежных средств в соответствии с графиком своевременно и надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность по договору. 29.01.2020 года Банк направил ответчику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и процентов в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование до настоящего времени не выполнено. В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на 19.06.2020года образовалась задолженность в сумме 1424664,60 руб., из которых: задолженность по уплате основного долга – 1300390 руб., задолженность по начисленным процентам – 94709,02 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 29565,58 руб.

С учетом уточнений заявленных исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ банк окончательно просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> года в размере 1405079 руб. 19 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Истец КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, ее представитель - ФИО2 в судебном заседании возражали относительно заявленных исковых требований. Указывали, что фактически в соответствии с условиями кредитного договора 

<

данные изъяты> года ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 691283 руб. 69 коп. под 12,376 % годовых. В обоснование своих доводов ссылались на указание полной стоимости потребительского кредита (займа) в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), в соответствии с положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем, представили свой контррасчет ежемесячных платежей по кредитному договору 

<

данные изъяты> из расчета полной стоимости кредита 691283 руб. 69 коп. С учетом сумм, внесенных ответчиком в счет оплаты основного долга в размере 78802 руб. 15 коп., и процентов по кредиту в размере 156047руб. 44 коп., полагали подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суммы в размере 801919руб. 08 коп., с размером которой ответчик был согласен.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения сторон, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 и ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03.09.2018 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа составляет 29,9 % годовых, процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 11,9 % годовых.

Приложением 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года является график платежей, в соответствии с которым, как следует из строки «Итого»: количество платежей – 84; сумма платежа -2081831 руб. 51 коп., которая включает в себя: часть основанного долга – 1390547руб. 82 коп., проценты – 691283руб. 69 коп., 

Своей подписью на кредитном договоре, графике платежей, ответчик подтвердил, что понимает и соглашается, что кредит предоставляется ему на срок и на условиях, изложенных в кредитном договоре, которые также доведены до его сведения под роспись, ознакомлен и согласен с графиком платежей.

Указанный кредитный договор №

<

данные изъяты> от 28.12.2018 года заключен с соблюдением требований ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед займодавцем, и никем не оспорен.

Банк свои обязательства по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года выполнил, перечислив истцу на счет, открытый в банке, денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету 

<

данные изъяты>. В соответствии с выпиской 03.09.2018 года заемщику предоставлен кредит согласно договору в размере 1390547,82 руб., из которых: 1200000руб. – выдача кредита; 151847руб. 82коп. – оплата страховой премии по полису 

<

данные изъяты>, 38700руб. – оплата страховой премии по полису 

<

данные изъяты> (л.д. 10-13).

Согласно п. 6 кредитного договора, заемщик осуществляет погашение кредита в размере 24662 руб. (кроме первого – 34173,30 руб. и последнего – 25374,21 руб.) ежемесячно 3 числа. Если срок платежа приходится на нерабочий (выходной/праздничный) день, днем платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 6.3. Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от 10.04.2017 года, нарушение Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплату Процентов по Договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальными условиями договора, а также возникновение у Банка права требовать досрочного расторжения Договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы Кредита/полного погашения задолженности по Кредитным траншам, уплаты причитающихся Процентов за фактический срок кредитования и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д.27-32).

Как следует из положений п. 12 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,05 процента от суммы просроченной задолженности. Пени начисляется ежедневно.

Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки внесения денежных средств, что привело к образованию задолженности по кредиту. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком. 

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на 19.06.2020года образовалась задолженность в сумме 1424664,60 руб., из которых: задолженность по уплате основного долга – 1300390 руб., задолженность по начисленным процентам – 94709,02 руб., задолженность по реструктуризированным процентам – 29565,58 руб.

С учетом произведенных ответчиком частичных оплат, задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года составила 1405079 руб. 19коп., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д.74-75).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено и в ч. 2 ст. 811 ГК РФ. 

Направленное банком в адрес ответчика требование от 30.01.2020 года о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, не исполнено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком возложенных на него кредитным договором 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года обязанностей, выразившихся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. 

Расчет задолженности, представленный истцом, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд находит правильным и обоснованным.

Довод ответчика ФИО1 в судебном заседании о том, что фактически по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года она получила денежные средства в размере 691283 руб. 69 коп. опровергается имеющимися в материалах доказательствами, в том числе и копией приходного кассового ордера №0053192 от 03.09.2018 года, согласно которому ФИО1 выданы денежные средства в размере 1200000 руб. (л.д.85), что подтверждено собственноручной подписью ФИО1 Остальные денежные средства на общую сумму 190547руб.82коп. были переведены Банком в страховую компанию согласно платежным поручениям Заемщика №991 и №992 от 03.09.2018 года (л.д.83, 83оборот). 

В связи с изложенным, судом отклоняется представленный ответчиком контррасчет, поскольку он не соответствует установленным обстоятельствам дела и фактической сумме полученных денежных средств по кредитному договору. Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств, а также отсутствие доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года в размере 1405079 руб. 19коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из удовлетворенных требований и положений ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15225 руб. 40 коп. (из расчета: 13200руб. + 0,5%*405079 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к ФИО1 овзыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 03.09.2018 года в размере 1405079 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15225 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме, в Саратовский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Срок изготовления мотивированного решения – 25.09.2020 года.

Судья /подпись/ Ж.С. Анненкова

По состоянию на 25.09.2020 года решение не вступило в законную силу.

Судья

Секретарь