Дело № 2-3313/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2017 года г.Киров

Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области 

в составе судьи Маловой Н.Л., 

адвоката Шурьева О.И.

при секретаре Никитиной А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «ВСК» о признании смерти страховым случаем, о взыскании страхового возмещения и о возложении обязанностей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о признании смерти страховым случаем, о взыскании страхового возмещения и о возложении обязанностей, указав, что 26.04.2012 года между ФИО1 (Данные деперсонифицированы) ФИО3 и ОАО КБ «Хлынов» был заключен кредитный договор № {Номер}. Сумма кредита составляла 1000000 руб. В обеспечение обязательств по кредитному договору, 30.04.2014 года между ФИО1 (Данные деперсонифицированы) и САО «ВСК» заключен договор страхования №{Номер}. В период действия договора, 27.04.2016 года, страхователь умер в результате утопления после падения в р. Великая от механической асфиксии- удушения. Истец приняла наследство умершего мужа. 05.05.2016г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. По факту обращения с заявлением о страховом случае, ей было отказано в связи с тем, что несчастный случай не является страховым случаем, так как страхователь находился в состоянии алкогольного опьянения. С учетом уточнения требований, просит признать смерть ФИО1 (Данные деперсонифицированы) (Данные деперсонифицированы) г. рождения, умершего 27.04.2016 страховым случаем по договору страхования №{Номер} от 30.04.2014, обязать ответчика выплатить страховое возмещение в размере 342030,40 руб. по договору страхования, из них 198062 руб.- выгодоприобретателю АО КБ «Хлынов» в погашение кредитной задолженности по кредитному договору № {Номер}, штраф в размере 171015,20 руб., и компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. (л.д. 3, 84-85).

Истец в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом причины неявки не известны.

В судебном заседании представить истца по доверенности ФИО4 доводы, учетом уточнения, изложенные в иске поддержал, считает, что прямой причинно-следственной связи между алкогольным опьянением и смертью страхователя не установлено, на даты смерти одного из страхователей остаток задолженности по кредитному договору составлял 460104,76 рублей.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 уточненные исковые требования не признала, изложенные доводы в возражениях поддержала, суду пояснила, что действия страховой компании правомерны, так как смерть страхователя страховым случаем не является (л.д.35-36,91-93). 

В судебное заседание третье лицо представитель АО КБ «Хлынов» не явилось, извещено своевременно, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Ранее представили отзыв, поскольку банк является выгодоприобретателем, считают отказ ответчика в выплате страхового возмещения непосредственно истцу, правомерным (л.д. 80).

С учетом представленных заявлений и надлежащего извещения сторон суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу. 

Судом установлено, подтверждено материалами дела и сторонами не оспаривается, что 26.04.2012 года между ФИО1 (Данные деперсонифицированы) ФИО3 и ОАО КБ «Хлынов» был заключен кредитный договор № {Номер}. Сумма кредита составляла 1000000 руб. Выгодоприобретателем по договору является ОАО КБ «Хлынов» (л.д. 8-11). 

В обеспечение обязательств по кредитному договору № {Номер} от 26.04.2012, 30.04.2014 года между ФИО1 (Данные деперсонифицированы) и САО «ВСК» заключен договор страхования (личное страхование) № {Номер}. (застрахованными лицами являются оба заемщика по кредитному договору) (л.д. 12-19).

Согласно п. 1.1 договора предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №{Номер} от 26.04.2012.

В соответствии с п. 4.1 страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатку задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 984170,90 руб.

В период действия договора, 27.04.2016 года, страхователь умер в результате утопления после падения в р. Великая от механической асфиксии удушения (л.д. 5,6).

Истец является супругой страхователя (л.д. 7), наследником первой очереди после его смерти (л.д. 23).

Судом установлено, что истец обращалась с заявлением в страховую компанию с целью получения страхового возмещения. 

Ответчиком дан ответ 30.06.2016 года за № {Номер} о том, что произошедший случай не может быть признан страховым, в связи с тем, что страхователь на момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения (л.д. 21). 

Согласно страховому акту №{Номер}, истцу отказано в выплате страхового возмещения в размере 342030,4 руб. по причине «не страховой случай» (л.д. 20).

Как следует из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" - страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование, а страховой случай - как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре,

В силу положений ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пп. 3.1.1 п. 3 договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом п. 5.1.3 договора страхования предусмотрено, что по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

Аналогичные положения содержатся в п. 6.3.3 Правил № 119 комплексного ипотечного страхования ОАО «ВСК» в редакции от 03.08.2007 года (л.д. 41-58).

Согласно пп. 6.3.3 п. 6.3 правил, при наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезней страховщик не производит страховую выплату, если страховой случай произошел в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкоголя или приема наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием не был осуществлен помимо собственной воли.

Согласно представленной справки о смерти №{Номер} от 04.05.2016 причины смерти ФИО1 (Данные деперсонифицированы) являются: механическая асфиксия в результате закрытия дыхательных путей водой при утоплении, утопление и погружение в воду в результате падения в реку Великая. (л.д. 5) 

Выводы о наступлении смерти лица от механической асфиксии в результате закрытия дыхательных путей водой при утоплении содержатся в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 04.05.2016 года (л.д.59-60).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № {Номер} г. смерть гр-на ФИО1 (Данные деперсонифицированы) г. рождения, наступила от механической асфиксии, в результате закрытия дыхательных путей жидкостью при утоплении, что подтверждается данными секционной картины и лабораторных методов исследования. При исследовании трупа ФИО1 В.С. обнаружены повреждения имеющие прижизненный характер: кровоподтёки лобной области слева, спинки носа, передней поверхности правового предплечья нижней трети, задней поверхности левого предплечья нижней трети, передней поверхности левого бедра в верхней трети, передней поверхности правой голени в средней трети. Данные повреждения, обычно у живых лиц, относятся к не причинившим вред здоровью. Указанные повреждения причинены при травмирующих воздействиях твердого тупого предмета (предметов). Не исключается причинение данных повреждений при падении с высоты собственного роста. При судебно-химическом исследовании трупа обнаружен этиловый алкоголь в количестве в крови – 2,27 промилле, в моче 2,63 промилле (л.д.61-66).

Заключение судебно-медицинского исследования трупа №{Номер} сторонами не оспаривалось, суд руководствуется данным экспертным заключением, признавая его допустимым доказательством по делу, поскольку содержит подробное описание проведенного исследования и составлено компетентным экспертом, а так же соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ.

Согласно договору страхования (личное страхование) № {Номер} от 30.04.2014 г. раздел 2. по договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование).

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Суд не соглашается с доводами ответчика, что причиной смерти застрахованного лица является интоксикация этиловым спиртом, поскольку таких доказательств по делу не имеется.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в связи со смертью страхователя.

Согласно закону по личному страхованию в отличие от имущественного, основанием для отказа в выплате страхового возмещения является исключительно умысел страхователя.

Суд пришел к убеждению о том, что оснований для освобождения ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения по наступившему событию, не установлено.

Учитывая изложенное и, исходя из факта наступления смерти страхователя в период действия договора страхования в результате несчастного случая, предусмотренного сторонами в качестве страхового случая, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания произошедшего события страховым случаем.

Доводы ответчика о том, что договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения вследствие смерти застрахованного лица в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, суд полагает необоснованными, основанными на неправильном толковании и применении норм материального права, поскольку такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами ГК РФ, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.

Данных, свидетельствующих о совершении застрахованным, страхователем, выгодоприобретателями, иными лицами умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не имеется, судом по делу не установлено.

Согласно п.п. «а» п.8.1 договора страхования осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в случае смерти застрахованного лица (п.3.3.1 договора)-100% страховой суммы, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (л.д.17).

Согласно п.4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенную на 10%,что на момент заключения договора составляет 984170,90 рублей (л.д. 13).

Согласно п.4.1.1.договора страхования размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо, указанное в п. 1.2.1-5-% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 договора (л.д. 13).

Согласно страховому акту № {Номер} страховая сумма на день страхового случая составляет 342030,40 рублей, коэффициент выплат равен 100%, причина события несчастный случай, страховой риск смерть вследствие несчастного случая, в выплате отказать (л.д. 20).

Согласно справе банка на дату смерти одного из заемщиков по кредитному договору № {Номер} от 26.04.23012 года остаток задолженности составил 460810,76 рублей, в т.ч. ссуда 456810,09 рублей, проценты 3294,67 рублей, на 27.07.2017 года остаток задолженности составляет 198062,82 рублей, в т.ч. ссуда 196644,55 рублей, проценты 1418,27 рублей (л.д. 81).

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) содержащемуся в дополнительном соглашении от 04 мая 2016 года к договору страхования, на дату смерти страхователя страховая сумма по личному страхованию каждому из застрахованных составляла по 342030,40 рублей (период страхования с 06.05.2015 по 05.05.2016) (л.д.40).

Поскольку АО КБ «Хлынов» как выгодоприобретатель по договору от получения суммы страховой выплаты не отказался, с учетом наличия неисполненных обязательств по кредиту, сумма страхового возмещения подлежит направлению на погашение долга по кредитному договору в размере остатка задолженности (л.д.81).

С учетом вышеизложенного оснований для не признания события смерти страхователя в период действия договора страхования не страховым случаем и отказа в осуществлении страховой выплаты выгодоприобретателю у ответчика не имелось, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.

Наследники застрахованного лица имеют право на получение суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1,согласно п.8.5 договора страхования (л.д. 18).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 342030,40 руб., с перечислением из страхового возмещения 198062,82 рублей в АО КБ «Хлынов» в погашение задолженности по кредитному договору № {Номер} от 26.04.2012г.

Истцом заявлено требование о взыскании морального вреда в размере 30000 руб.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 к отношениям, возникающим из договора страхования, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами РФ, содержащими нормы ГК РФ. 

С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В данной ситуации суд считает возможным применить законодательство о Защите прав потребителей к отношениям, возникшим между сторонами. 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Изучив материалы дела, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства с учетом установленных обстоятельств, суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, так как вина ответчика нашла подтверждение в судебном заседании. Истец обращался в страховую компанию за удовлетворением своих требований, выплате было отказано. Исходя из конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. 

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд исходит из того, что требования истца не удовлетворены ответчиком в добровольном порядке и признает данные требования обоснованными, суд приходит к выводу о возложении обязанности на ответчика по выплате штрафа в размере 50% от присужденной сумы, т.е. 171015,2 руб. (342030,40 руб. /2).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в бюджет муниципального образования «Город Киров» в размере 5283,75 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1, {Дата} года рождения, умершего 27.04.2016 года, страховым случаем по договору страхования (личное страхование) № {Номер} от 30.04.2014 года, заключенный между ФИО1 и САО «ВСК».

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 страховое возмещение 342030,40 копеек, моральный вред 3000 рублей, штраф 171015,20 рублей, с перечислением из страхового возмещения 198062,82 рублей в АО КБ «Хлынов» в погашение задолженности по кредитному договору № {Номер} от 26.04.2012г.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в бюджет МО «Город Киров» государственную пошлину 6920,30 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья / подпись / Н.Л.Малова

Решение в окончательной форме изготовлено 11 августа 2017 года.

Судья / подпись / Н.Л.Малова