Дело № 2-4023/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2017 года г. Киров

Ленинский районный суд г.Кирова в составе: 

судьи Грухиной Е.С., 

при секретаре Лагуновой В.И., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ича к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств, указывая, что {Дата изъята} между ним (истцом) и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности Росгосстрах Жизнь Престиж по программе «Семья» {Номер изъят}. Согласно справке от {Дата изъята} {Номер изъят} ИП за период действия договора им (истцом) оплачены взносы в общей сумме 183816,55 руб. В 2015 вышеуказанный договор расторгнут по его (истца) заявлению, ответчиком ему выплачены {Дата изъята} денежные средства в размере 122388,80 руб. В соответствии с разделом 7 Полиса, а также согласно Приложения №1 к Приказу ООО «СК «РГС-Жизнь» от {Дата изъята} {Номер изъят}, предусмотрено расторжение договора досрочно по инициативе Страхователя, в этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва, выкупная сумма должна составить 95% от сформированного резерва по договору. Таким образом, размер задолженности ООО СК «РГС-Жизнь» составляет 52236,92 руб. (183816,55 руб. х 95% - 122388,80 руб.). {Дата изъята} им (истцом) была направлена претензия в адрес ответчика с требованием о выплате вышеуказанной суммы, однако ответом от {Дата изъята} за {Номер изъят}ж ему отказано со ссылкой, в том числе, на приказ Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009, который на момент заключения договора не действовал. Ему (истцу) не была предоставлена информация, помимо той, что содержится в Полисе и Приложении №1 к Приказу ООО «СК «РГС-Жизнь»» от 05.02.08 №5ПЖ. С условиями программы Росгосстрах Жизнь престиж программы «Семья» он (истец) был ознакомлен, ему выданы полис и выписка из общих правил программы (приложение 1). Однако ни один из них не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы. Кроме того, вопреки условий полиса о том, что все изменения и дополнения к договору оформляются Страховщиком дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, к договору страхования с ним (истцом), дополнительных соглашений оформлено сторонами не было. Просил взыскать с ответчика задолженность по возврату выкупной суммы в размере 52236,92 руб., а также штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, подтвердили обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, в отзыве на иск возражал против удовлетворения иска, указывая на то, что расчет страховых резервов по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009. Обязанность знакомить под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует. Пунктом 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва, а не от страховых взносов как ошибочно указывает истец. Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 3 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия договора, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной. Ранее с запросом о разъяснении порядка формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался ни до заключения договора страхования ни после его заключения. Просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхования жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Положениями ст.ст. 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность исполнителя предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между ФИО1 (страхователь) и ООО «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности «Росгосстрах Жизнь Престиж» по программе «Семья» {Номер изъят}. Договор заключен на срок с {Дата изъята} по {Дата изъята}, то есть на 20 лет. Условиями договора предусмотрена ежемесячная уплата страховых взносов в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} (в течение 14 лет) в размере 2112,83 руб.

При заключении договора страхователю выданы Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности {Номер изъят} от {Дата изъята} и программа «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья».

Согласно полису страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Аналогичное положение предусмотрено и Программой страхования. 

Согласно таблице расчета выкупной цены, приведенной в Программе, выкупная сумма, начиная с 5 года действия договора составляет 95% от сформированного резерва по договору.

Программой предусмотрена обязанность страховщика ознакомить страхователя с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования.

Материалами дела подтверждено и ответчиком не оспаривается, что ФИО1 на протяжении 7 лет надлежащим образом исполнял условия договора страхования и внес за период его действия в качестве страховых взносов сумму в размере 183816,55 руб.

{Дата изъята} договор страхования между сторонами досрочно расторгнут по заявлению ФИО1

{Дата изъята} страховщиком выдана ФИО1 выкупная сумма в размере 122388,80 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от {Дата изъята} {Номер изъят} (л.д. 12).

{Дата изъята} ФИО1 обратился в страховую компанию ООО «Росгосстрах жизнь» с претензией о выплате ему недоплаченной денежной суммы в размере 52236,92 руб. (183816,55 руб. х 95% – 122388,80 руб.).

Руководствуясь положениями статей 8, 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования были нарушены права истца на получение информации о порядке формирования страхового резерва, порядке расчета выкупной суммы, поскольку ни полис страхования, ни Программа не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной цены.

Как следует из искового заявления и объяснений истца, при заключении договора он считал, что сформированный страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов, доказательств иного в материалах дела нет.

Принимая во внимание изложенное, учитывая размер выплаченной страховщиком суммы в размере 122388,80 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу недоплаченной суммы в связи с расторжением договора страхования в размере 52236,92 руб. 

Доводы ответчика о том, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «РГС – Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009, не могут быть приняты во внимание, поскольку из материалов дела следует, что договор страхования заключен между ФИО1 и страховой компанией ООО «Росгосстрах жизнь» {Дата изъята}, то есть до введения в законную силу Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009.

Договор страхования между сторонами заключен на условиях, действующих на момент заключения договора.

При введении в законную силу Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни страховщиком не доведена до ФИО1 информация об изменении условий расчета страхового резерва, однако, данные изменения коснулись непосредственно условий заключенного сторонами договора, а при заключении договора до страхователя были доведены иные сведения о расчете страхового резерва и соответственно выкупной цены.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 26118,46 руб. штрафа (52236,92 х 50%).

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» в сумме 1767,11 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ича к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств – удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 ича 52236 руб. 92 коп. недоплаченной денежной суммы в связи с расторжением договора страхования, 26118 руб. 46 коп. штрафа, а всего – 78355 руб. 38 коп.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» в сумме 1767 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Грухина

Мотивированное решение изготовлено 01.09.2017.